百万医疗免赔额,小问题中的大问题(全)

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疑问解答 / 第19篇 / 关于产品

往期篇章见本公众号的“历史文章”

随着百万医疗的流行，

大家更关注免赔额的事儿了。

2016年，百万医疗险横空出世。被称为“高端医疗”的年报销额高达百万的医疗险，市场需求很大。以往的“普通医疗”所能解决的医疗问题，已不再是大多家庭的主要担忧。人们发现，前者可报销额度比后者高出百倍，但保费有时却还少很多。

有客户问，为什么呢？

是不是保险越来越好、越来越便宜了？

越来越好，从产品更多元化、更顺应当下需求的角度来讲，是真的。

以前的普通医疗险年报销上限几千到1万多元的上限，对一般的小病在现在来讲，很多家庭都有这方面的风险自担能力。但随着医疗设备越来越先进、医疗技术越来越高、医疗成本越来越昂贵，担忧升级而保障空缺，保险产品应有这么一款与时俱进、满足更高保障水平的医疗险。从发展来看，在产品细分上，未来应该还会做得更好。

越来越便宜，则不见得。保险这么严谨的商品，所付出的保费与所获得的产品价值是基本对等的。

一方面，从高额医疗赔付率看。在所有重大疾病中，癌症发病率占首位。在美国癌症学会发表的《2018年全球癌症统计数据》报告中，中国癌症发病率居全球首位。从报告中的数据来看，中国每天有超过1万人确诊癌症，平均每分钟有7个人确诊癌症。但是想象一下，对于一个被保个体来说，一辈子发生多次重大疾病住院的可能性多大？而一生当中可能的一般疾病住院的次数是大病的多少倍？

另一方面，从保险条款细则看。初了解保险的人，看产品就问两个数据：保费，交多少？保额，保多少？很懂保险的人，看产品要看两样东西：条款，管哪些和不管哪些？服务，这里面内容更多了！单从条款看，普通医疗与百万医疗之间，百万医疗不同产品之间，一个很大的区别点在于——免赔额。比如，同样都办的是保费几百元一年的医疗险，只因免赔条款设置不同，A先生买的XX医疗险报下来自己分文未花，B先生买的YY医疗险申请理赔时分文未报！

接下来我们就来聊聊，

免赔额的那些事儿。

条款中设置免赔额的主要目的之一，是可避免大量的小额赔款案件的处理，一方面保险公司减少了理赔金，另一方面投保人节省了保费，对双方均有益。

医疗险中两种常用免赔额

目前百万医疗险，免赔额一般在5000~20000元之间，大多为1万。但是，同一被保人，在同一保险公司、同一保障额度、同一涵盖责任的情况下，不同免赔额的设置导致保费相差挺大。

㈠ 绝对免赔额，在保险人作出赔付之前，被保险人要自担一定的损失金额，即免赔额约定的额度。理赔金额=（自担医疗总费用 - 免赔额）× 赔付比例。例如，免赔额为1万元，赔付比例为100%，医疗总费用5万元，社保报销2万元后被保人自担3万元，那么，保险公司理赔金为：（3万-1万）×100%=2万元。

㈡ 总计的免赔额，这是把保险期内所有属于合同责任范围的医疗费用累加在一起，如果全部费用低于的免赔额，保险人不作任何赔付。一旦全部费用超过免赔额，保险人对所有超出免赔额的、被保人自担的医疗费用，全部按合同约定比例进行赔付。例如，免赔额为1万元，赔付比例为100%，医疗总费用5万元，社保报销2万元后被保人自担3万元，保险公司理赔金为：3万×100%=3万元。

㈠ 比 ㈡ 保费更低——在免赔额、合同责任均相同的情况下。比如免赔额1万元， ㈠ 条款下，被保人至少有1万元得自己掏腰包；而 ㈡ 条款设置下， 很多时候所有医疗花销，都不用自己掏任何1分钱，保险承担的责任相应更多了，自然保费就更高了。

㈠ 比 ㈡ 赔付案件更少——在同一时期、同样的各种病情发生率的情况下。如果是3万左右的医疗总费用的一般疾病，大多可直接用社保范围用药，社保报了大部分，所剩只要没有超过一般为1万的免赔额，那么 ㈠ 条款下几乎是赔付不到的，而 ㈡ 条款下基本上是100%全赔了。如果是30万以上医疗总费用属重大疾病了的，那两者赔付额最多相差1万元，这个时候才相差不多。

这里不用去看各种统计数据，想想，通常一般疾病住院的案件，会比重大疾病住院的案件多多少呢？前面也讲过，通常人一辈子发生多次重大疾病住院的可能性多大？而一生当中可能的一般疾病住院的次数是大病的多少倍？

至此我们应该明白了一点，为什么保障额度同样100万、涵盖责任同样多、免赔额同样1万元，而保费相差那么大——其主要原因就是免赔额设置不同！
当然，还有很多因素也影响着价格。保险，没有我们想象的那么简单。

但是，在公平竞争的条件下，相信，便宜有便宜的原因，贵有贵的道理。
总之，人不识货钱识货，合适才是硬道理。

保险让生活更美好
（ 完 ）

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作者：聚品尚优