买了养老年金和增额寿,万一保险公司倒闭怎么办?

白刃玄衣及

顾影/文

买了养老年金和增额寿，保单通常要持有几十年甚至一辈子，万一保险公司经营不善倒闭了怎么办呢？

这是不少朋友最担心的问题。

但事实上，这却是我们最不需要担心的问题。为什么这么说呢？



保险公司要倒闭也很难

保险作为“社会稳定器”，有着无可替代的重要性，保险公司的安全等级是优于银行的。

2008年，美国“次贷”危机，美国政府看着雷曼兄弟（美国第四大投资银行）破产而不救助，却输血850亿美元去救AIG保险集团。

中国大陆的保险监管，更是在全球范围内称得上严格的，保险公司背后有多重安全机制。

1）偿付能力监管

根据《保险公司偿付能力管理规定》，所有保险公司必须每个季度披露一次偿付能力。所谓偿付能力，就是保险公司履行所有保单责任的能力。

一旦保险公司的综合偿付能力低于120%，就会成为银保监会的重点核查对象；一旦低于100%，银保监会就要采取一系列措施对其狠狠敲打，比如：不让开发新的产品、不允许开设新的分支机构、对公司高管强制降薪、要求增加资本金等等。


《保险公司偿付能力管理规定》第二十六条

2）责任准备金

保险公司每收取一笔保费，都必须从中提取一部分资金作为准备金，这部分钱用来履行以后可能会发生的保险责任，作为保险公司的后盾，确保责任发生时可以及时赔付。

例如工银安盛2020年的责任准备金，合计是1700多亿。



3）保险保障基金

保险公司在经营过程中，还有一笔钱是交给国家保管的，这就是保险保障基金。

保险保障基金由一家国有企业——中国保险保障基金有限责任公司集中管理，统筹使用。



当保险公司出现重大危机时，国家就会动用保险保障基金进行救助。 历史上，保险保障基金曾三次出手，挽救了三家保险公司，分别是新华人寿、中华保险和安邦保险。

相关阅读：国家608亿元巨资接管安邦保险，你如果读懂了，可以每年省30%保费

截至2021年7月9日，保险保障基金余额1,708.28亿元。



来源：中国保险保障基金有限责任公司官网

4）风险再保

保险公司的背后还有保险公司，也就是再保险公司。

《保险法》规定，保险公司承保的责任超过一定风险，必须分给再保险公司，确保能把风险兜住。而再保险公司之间，也会互相分拆风险。如此一来，整个保险行业，是一个“你中我有、我中有你”的共同体。



保险公司倒闭不影响客户保单利益

退一万步说，就算保险公司真的倒闭了，也不会影响客户兑付年金险和增额寿的合同利益。

年金险和增额寿，都属于人寿保险。人寿保险是以人的寿命为保险标的、以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。

人寿保险是安全性最高的保险。根据《保险法》第92条规定，经营有人寿保险业务的保险公司破产或被依法撤销，人寿保单必须有其他保险公司接手，如果没有接收方，银保监会会强行指定。其他保险公司接手以后，就要按照保险合同继续兑付保险金。



江湖上有一种传言，声称保险公司倒闭后，人寿保单只能赔90%。这是不是真的呢？

在这里给大家辟下谣。

所谓的90%，其实是指保险保障基金对保单受让公司的救济，与客户没有关系。

比如A公司破产，由B公司接收其所有人寿保单，但A公司的清算资产不足以偿付这些保单利益，怎么办呢？毕竟当初保费都是A公司收走的，B公司不可能白白倒贴兑付啊。这时保险保障基金就会按照下面的规则向B公司提供救济：


《保险保障基金管理办法》第二十一条

而B公司兑付客户的保单利益时，还是要严格按照合同来，不允许打折扣的，这也是《保险法》第九十二条所规定的。

这里需要提醒一下的是，分红险的分红部分是不确定的，不是刚性兑付的，新公司的经营状况会影响分红高低。

说到底，保险行业是国家在托底，人寿保单是国家信用在兑付。这也是为什么我们说，买养老年金和增额寿的朋友，完全不需要担心保险公司破产。



12月底，所有在售的互联网保险产品都要下架，明年买保险的选择余地会小很多，尤其是养老年金和增额寿。想要选择余地大一些的朋友，建议尽快联系我们。

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T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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作者：T博士教你买保险