买定期寿险?还是意外险?别纠结了!

贰十岁装成熟装s

有人说：“买个保障疾病的保险说不定用不到就go die了，但买个保身故的，那肯定能用到！不亏！”
然后分析来对比去，发现定期寿险和意外险都能够保身故。
“两个都保身故，那我随便选一个买不就好了！”
“寿险那么贵，买个意外险岂不划算？”
住手！有这样认知的朋友可能还没有搞明白什么是定期寿险？什么是意外险？
今天，小新就通过2个案例，带大家分分钟弄清楚这两大险种，看看究竟该如何选择？
✄案例一：

T先生，今年30岁，生前为自己投保了一份100万保额的定期寿险。

因长期熬夜加班、应酬，工作压力过大，某天他忽然倒在了工位上，被同事紧急送往医院，经抢救无效后死亡，被确诊为猝死。

理赔结果：猝死在所买的定期寿险的保障范围内，经保险公司核查无误后，向保险受益人赔付100万。
✄案例二：

R女士，今年40岁，生前给自己买了一份100万保额的意外险。

今年5月份，R女士忽然感觉不适，身体发冷、呼吸不畅，在去医院路上突发身亡，被确诊为猝死。

理赔结果：猝死不在所买的意外险的保障范围内，保险公司拒绝理赔。
可以看到，就因为买错了份保险，R女士的家人错失了100万！
因此，买了意外险后还有必要再买寿险吗？
很有必要！
实际上，定期寿险的保费也没有比意外险高多少，以现在热门的华贵大麦2021定期寿险和大护甲成人意外险至尊版（目前已停售）两款产品为例：



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01
定期寿险VS意外险
在搞明白定期寿险和意外险两者之间有什么区别之前，我们来先看看它们的定义。
定期寿险是指保障因意外伤害，或等待期满后因非意外伤害导致的身故或全残，保险公司按照约定给付一笔保险金，合同终止。


华贵大麦2021定期寿险
意外险是保障因意外伤害事故导致被保人死亡或伤残，保险公司按照约定比例给付保险金。


太平财险综合意外险（1-4类职业）

那么，定期寿险和意外险都有什么区别呢？

01

保障内容

定期寿险保障身故或全残，不仅意外、非意外导致的保险事故也能赔。
而意外险保障的是因意外导致的身故、伤残以及因此产生的医疗费等，同时意外险理赔事件必须满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的这几个条件，否则不予理赔。
①定期寿险保意外＆非意外身故或全残。
★划重点！像猝死这类因自身身体原因导致的非意外事故，并不在意外险的保障范围内。除非该款意外险的保障责任里明确列出一项“猝死保障”，这时候是可以赔付的。
而定期寿险是可以赔付的。
至于全残责任，定期寿险和意外险的理赔依据都是一样的，赔付也都是赔100%基本保额。
但如果不是意外事故导致的全残，只有定期寿险才可以赔。
②意外险除了保身故或全残，还保伤残、意外医疗、意外住院津贴。（以实际产品为准）
意外险最大的一个特点就是——可赔意外伤残，且按照伤残等级赔偿。
意外伤残保险金=意外伤残保额×伤残等级对应给付比例

如1级伤残，给付比例为100%

2级伤残，给付比例为90%

3级伤残，给付比例为80%

……

（以此类推）

10级伤残，给付比例10%

这比定期寿险只赔“全残”这一种伤残情况，范围要广得多。

02

免责条款

相比较于意外险，定期寿险的免责条款是比较少的。
如华贵大麦2021定期寿险条款中，导致被保险人身故或全残的免责情况只有3条：


华贵大麦2021定期寿险条款

而意外险的免责条款相对来说会比较多，就拿太平财险综合意外险（1-4类职业）来说，免责条款就多达21条：


太平财险综合意外险（1-4类职业）条款

可以看到，高原反应、中暑、猝死等不符合外来的、非疾病的、突发的、非本意的事故，都是不赔的。
因此，如果想要拥有一份全面的保障，最好在配备意外险的同时，再补充上一份定期寿险。

03

承保职业

保险公司根据不同职业面临的风险程度将职业分为1-6类，等级越高，风险就越大。
意外险的承保职业范围大部分在1-4类，也有承保5-6类的，但比较少，且这种保费相较来说比较贵、保额也比较低。
而定期寿险对职业的限制较宽松，大多数产品都可承保1-6类职业人群。

02
买定期寿险or意外险
通过上面对定期寿险和意外险的分析对比，可以看出两者虽然有一定相似之处，但实际根本不是一回事，无法相互替代。

定期寿险可以抵御因家庭经济支柱突然身故，导致家庭财务恶化、乃至破产的风险；

意外险呢，可以保障意外导致的身故或伤残，报销因意外产生的合理的医疗费用。

而作为家庭里的顶梁柱，尤其还面对着上有老、下有小、有房贷车贷的现实情况，一旦不幸身故或全残，家人在承受失去亲人痛苦的同时还要面对家庭经济窘境。
因此，小新建议这类人可以同时配备定期寿险和意外险，这样不幸降临到自己头上时，还可以延续爱与责任，维持家庭的正常生活，缓解债务压力。
至于老人孩子，他们大多不用承担家庭经济责任，定期寿险对于他们而言并不是刚需，因此他们可以着重考虑因意外导致的医疗费等问题，即优先配置意外险。
总之，不论是选择定期寿险还是意外险，都要做到把保额做足。因为只有保额足够高，出险的时候才能够获得充足的保险金赔偿，以保证家庭后面的基本生活。
最后，大家在购买前一定要注意健康告知以及职业等各方面的要求，遵循如实告知的原则。
对于保险小白们来说，选择一个专业的保险规划师十分重要。


PS：定期寿险和意外险，你买了哪种？欢迎评论区留言讨论～




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作者：保险新一站