我为什么推荐你定期寿险而不是终身寿险?

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寿险：你真的了解吗？
在我们日常的生活当中，很多人对医疗险、意外险、重疾险一点都不陌生，但一提到寿险很多人不太想了解更别说去买寿险了，原因在于：

第一， 在中国谈死亡总觉得是不吉利的 。

第二， 很少人会在生前想到自己未来的事。就算想到了，过会也就抛掷脑后。

第三， 没有正确认识保险，对于风险的认知较低，以为买了意外险和医疗险就够了。



寿险，从字面上我们也不难看出是指以死亡作为保险责任的险种，简单来说就是“死了就赔”，当然达到全残的标准也是赔的。寿险产品，根据保险期间的不同，又可分为定期寿险和终身寿险。

那么很多人又很困惑了，我到底该选定期还是终身的寿险呢？


到底该选定期还是终身的寿险呢？

先来说说定期寿险，说简单点就是：保障到期之前死了或者全残就赔钱的保险。那么很多人会说人都死，赔钱还有啥用啊，也用不上；又有人说定期寿险是不能保到终身的，那如果保单到期了，人没事，钱不就白交了吗？

例
小王同学22岁大学毕业参加工作，拥有了一份属于自己的收入，不再是“一人吃饱，全家不饿”的状态，他对于年老的父母有了赡养的责任。

26岁小王与相恋多年的女友开始谈婚论嫁，好不容易东拼西凑付了首付，贷款买了婚房。有了负债，小王同学的责任显然又多了一点点；

27岁小王同学初为人父。从风险管理的角度来看，孩子是一个持续20-30年的负债，因为至少在20-30年的时间里，他没有独立收入能力，完全要靠父母来养育，所以，在高兴之余，小王也感受到了肩上的担子略显沉重；

32岁的时候为了孩子上学早做准备，小王跟妻子商量，卖掉了现在的房子，贷更多款买了一套学区房；人到中年的小王和妻子过上了上有老、下有小的夹心族生活，身上肩负的责任也达到了顶峰！

各位，有没有觉得这一幕似曾相识？是不是我们大多数即将经历或者正在经历的几个场景啊？

慢慢地我们会发现，当小王的责任达到一定峰值的以后，会呈现下降的趋势，那这是为什么呢？随着孩子一天天的长大，小王和妻子需要支付的养育成本在逐渐减少时，贷款也快要还完了。在60岁的时候，小王这时候已经变成老王了，他的孩子有了独立收入，贷款也还完了，于是，老明和妻子肩上的责任，又回到了一个相对较低且平稳的程度。



通过这个例子我们可以发现，针对人生中一个特定阶段内的责任，我们用一份缴费压力相对小一点的定期寿险将风险转嫁给保险公司，它的保险期间，就是人生当中责任最重的一个阶段，而它的保险金额，就是负债+抚养费用+赡养费用的总和。

在这一阶段内，如果被保险人一旦发生风险，不幸离世，可以由保险公司支付一笔保险金，供家人渡过难关。他们正处于人生责任最重的时候，万一身故，房屋的还贷压力、孩子的教育费用压力、老人的赡养费用压力，都会让整个家庭不堪重负。

很多人说那终身寿险也可以做到啊，那么我们再来聊聊终身寿险，在保障方面，定期和终身寿险的价值是相同的，都是以被保人的寿命为标的，如果保险期间内被保人去世，保险公司按合同约定付钱给其家人。因此，寿险也被称为爱与责任的代名词。


为什么优先选择定期寿险？

既然二者都这么实用，终身寿险又是终身保障，那为什么我还是会先推荐定期寿险呢？

一句话，因为终身寿险贵啊。30岁的男性一年终身寿险的费用是定期寿险的8-9倍，对于普通家庭来说费用支出大大增加了。

定期寿险的杠杆率高，对赌的是有限期间内的平均死亡率，保险期间内人没死，钱就纯消费了。终身寿险顾名思义就是保障终身的，由于人终有一死，所以终身寿险100%可以赔钱。



这意味着，终身寿险属于必定会出险的保险，感觉像是捡了大便宜？其实呢，保险公司并非慈善机构，产品都是通过精算制定出来的。终身寿险的费率比较高，相比定期寿险可以说非常贵！
02
小王，30岁，房贷50万，父母渐老，幼子3岁，老婆全职带娃。典型的家庭支柱，如果不幸离世，家庭将遭受巨大打击，所以小王需要一份寿险，保额至少是：房贷50万+父母养老金20万+孩子教育金30万=100万。

但小王因为每年的开支在寿险上的预算只有8000块/年，这笔钱买终身寿险，最多是50万，保额不够，风险都抵御不了，还想什么财富传承？但如果买份定期寿险，保到60岁，60岁后，孩子已经成年，可以自力更生，小王成了老王，也可以安度晚年了。

定期寿险体现的是“家庭责任”，终身寿险体现的是“财富传承”。对于高净值客户来说，终身寿险的作用更大一点，它可以作为财富传承、合理避税、理财增值的金融工具，但作为家庭的顶梁柱，首先应该做到的是“留爱不留债”，当然了，随着我们收入的变化，还是可以将保障做的更全面一点，毕竟风险是未知的，但我们却可以在它来临之前做好充足的准备。



               
作者：保险课堂