养老年金好好算,利益相差上百万呀

天一教育培训寐

朋友问，友邦代理人推荐开门红养老年金，听起来还不错，值不值得入手？

我说好，我给你好好算算，另选一家优质养老年金产品，做下对标分析，再做决定。毕竟咱们的辛苦钱都来之不易，花也要花在刀刃上。

两款方案概况

【光大永明光明慧选】vs【友邦友自在】

友邦我们选取的是官微案例：35岁男士，年缴保费10.2万，缴费年限15年，主险是【友自在】年金险，保险期限20年；搭配【自在宝】万能账户，保险期限终身。



光大永明我们做的计划是同等方案，同样35岁男士，15年各缴费10.2万，产品是【光明一生慧选版】养老年金险，不搭配万能账户。



【友邦方案】：40岁~54岁各领取10万，55岁满期领5万，合同20年满期共领取155万元；

（特别说明：上述领取进万能账户增值，不能真正使用，一旦从万能账户支取哪怕一块钱，就达不到演示金额，即便是最低保证档也达不到）

【光明方案】：60岁起，每年固定领取16万6566元养老年金，一直领取终身，以生存至100岁为例，合计共可领取683万元；

利益对比分析

养老年金保险，最重要的两条要素，一是确定性，养老金要有确定的金额；二是终身性，要能提供陪伴终身的现金流，这两点是养老安全的重要保障。我们看看，两款方案是否能够满足要求。

首先，友邦方案并不是真正的养老年金，到55岁还没开始养老，年金险主险合同就结束了，不仅不保终身，而且交了153万保费， 20年后仅仅领回来155万，这样的主险本身毫无意义。方案的目的，主要靠万能账户的二次增值来演示利益，万能账户保底利率之上的收益，都是是合同不保证的，不仅不满足确定性要求，而且万能账户的钱不动用才能有演示利益，一旦提取，就完全达不到演示的金额。这种不让用只能看的所谓“养老金”，就是空中楼阁，对于养老需求显然不能满足。

而光明方案，是纯粹的养老年金，提供伴随终身的养老现金流，60岁起每年可固定领取16.6万，这是合同写明的确定金额，用于养老生活花销，真正的提供了养老所需，有力提升养老生活品质。交153万保费，养老可领取回来683万的养老金，而且是合同完全确定的，这才是真正养老年金。

光明合同还有保证领取20年条款，开始领取后，若在20年内不幸离世，可最少领回20倍年领取额，即333万元，差额由受益人一次性领取。若长寿过80岁，每多生存一年，就能多领16.6万，至百岁合计是683万，若仍生存仍可继续领，真正的与生命等长。

其次，从合同保证利益的绝对值来比较：

比较方法：合同保证前提下【保单的总价值】，友邦是万能账户的保证利率下金额，光明是年金累计领取金额，再加上保单的现金价值。

在相同缴纳153万元总保费情况下：

60岁，友邦总价值是200.3万（红箭头1），而光明总价值是239.1万，比友邦多39万；

80岁，友邦总价值是297.6万（红箭头2），而光明总价值是436.3万，比友邦多139万；

100岁，友邦总价值是488.3万（红箭头3），而光明总价值是682.9万，比友邦多195万；

并且，这种比较对光大还不太公平，因为光大年金领取就实实在在的花掉了，没有转存进万能账户二次增值。光大也可以配套万能账户【增利宝尊享版】，客户喜欢的话，加10块钱就能配。搭配万能账户演示的话，总利益更是几何级的增加，比单纯领取的金额合计要高很多。

特别说明：

为何友邦演示数字只选取“低档”？因为只有低档是合同真正确保的，此万能账户的最低保证利率只有2%（友邦方案图标红），最低利率以上的演示都是合同不保证的。在利率不断下滑的大背景下，保证利率以上的演示，都是不靠谱的。

举个例子，友邦方案搭配的【自在宝】万能账户，虽然当下结算利率是4.5%，仅仅是因为现在要用此账户来演示，友邦为了提高吸引力，故意给的较高结算利率而已，将来此方案下架后，就会随之下调结算利率。您可以友邦官微查询，友邦过往所有的万能账户十几款，几乎都是只有3.5%的结算利率（如下图），远远达不到所谓中档4.5%，这还是目前，将来大概率更会进一步下调。所以，只有保证利率是可信的，之上的都要打问号。况且，现在的结算利率也只是空中楼阁，因为里面没有本金，最早进入的年金也要五年之后呢，到时候利率会跌到啥样？天晓得。

        （友邦既往万能账户之一：智尊宝A款的当下结算利率）



就单纯对标万能账户，光明的万能账户【增利宝尊享版】，最低保证利率是3.0%，比友邦【自在宝】的保底利率2.0%，也要厚道太多。





大TIPS：万能账户，合同最低保证利率是最重要的，重要性为99%！

关于公司和服务

本来，在保险法和国家的严厉监管下，咱们买的每份保单都是绝对安全的，哪家公司不重要，重要的是合同保障利益。但是既然很多朋友关心保司背景，那也简单说下，友邦人寿是外资保司，光大永明是合资保司，外方股东是加拿大永明金融，中方股东是中国光大，那是妥妥的大央企。

友邦最近在锣鼓喧天的推介“愈从容”，实际上就是疾病的绿通服务而已，目前中国上百家保险公司，几乎每家都提供，都有。要说其他保险公司的缺点，就是太实诚不会包装了，连个名字都不会取，这点上的确需要向友邦学习。

但是，光大永明提供养老社区入住资格，不论是养老年金产品还是增额终身寿险，达到一定保费，就可以附增光大全国连锁养老社区的入住权，包括旅居和长居权，冬去三亚夏去苏州，很赞。这个养老社区的权利，未来深度老龄化社会，很重要。

养老金怎么选，真得靠经纪人给您好好算算，否则一念之差，将来利益差几百万。
               
作者：TOPLINK慧金财富