这两类年金保险,建议避开

哈哈SE7

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金融领域所有理财产品的底层逻辑都是一样的，就是你交一笔钱，放在某家金融公司，然后这家公司去投资运作，获得收益后给你分一点，然后自己公司留一点。每种金融产品都是在大方向相同的情况下，然后又有了自己的细分化市场定位。

保险产品的市场定位就是首先确保本金100%安全，然后在长期持有后，能够得到稳定的收益。运作逻辑是：你交给保险公司一笔钱，然后保险公司给你终身承诺一个收益值。所以，未来的风险和投资压力都在保险公司身上，无论保险公司资金运作的能力高低，未来都必须给你合同约定的收益。

但是上千款保险产品中，又有一些细分化，有两大类保险产品不仅没有承担投资压力，反而把这些风险又转嫁给了老百姓。本篇把这两类最不该买的保险产品讲清楚：

  一、分红型年金保险

分红型年金保险，简单点理解可以把它区分为两款产品，一款年金保险+一款分红保险。就是一款合同约定收益非常低的年金险，比如合同约定的收益是2%，然后保险公司根据自己的资金运作结果来动态分配，保险公司今年投诉收益高了就多给你分点，保险公司明年投资收益少了就少给你分点，也可以一分钱都不给你分红，因为具体分红多少没有保底承诺。

这样的产品，就等于是保险公司根本不承担未来的投资压力，纵观保险史上所有产品，也没有能够得到特别高分红的。这种产品现在基本也越来越少了，因为消费者慢慢都看明白了。



  二、万能账户型

万能账户型产品，其实跟分红型产品很相似，区别在万能账户有合同约定的保底收益，市场上最高保底收益是3%，并且不允许有高于3%的合同承诺。然后第二个区别是：万能账户是独立于年金保险的另外一个游戏，比如你买的年金保险，在5年后可以领取一笔钱，这笔钱你可以选择不领取，然后就有资格让这笔钱进入万能账户。

在底层逻辑上，万能账户跟分红型产品一样，也是一款年金险+一个万能账户。但凡是刻意宣传万能账户优势的年金保险，往往它对应的年金保险本身收益特别低。套路都一样，也是保险公司不愿意承担未来的投资收益压力，把利率风险又转嫁给了消费者。如果要说具体产品，整个市场上没有任何一款万能账户型产品值得买。

  三、千金难买确定性

我们假设一下，就算某款万能账户能确保未来100年都能给你5%的收益，但是它本身的年金保险收益很低，两者也拉平了整体收益。再假设你只单独买了一个每年收益都是5%的万能账户，其实也一样不划算，因为还有个别年金保险在长期持有后可以实现5%以上的复利，并且收益是写进合同的，是100%确定的。

如果想用保险来实现长期安全稳定的收益，那么分红型和万能型其实都背离了你的初衷。我可以这样武断的说：这两种根本就不能算是保险产品。保险产品必须是未来长期确定性的，你买不确定的保险不如不买。

  写在最后：

分红型和万能账户型产品，多数出现在年金保险上，以至于很多老百姓以为年金保险就是收益不确定的保险产品。其实市面上不带万能账户也不带分红功能的年金险很多，这种年金保险就是100%确定收益的产品，你只需要在这种类型的产品里去挑收益最高的，那就是最值得买的产品。

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作者：优选保