重疾险的赔付标准这么“苛刻”,还有必要买吗?

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“重疾对疾病的种类、定义好像都很严格，那岂不是很难拿到这个理赔？”
“不是说重疾险都是确诊即赔吗？为什么我这个病还要观察一段时间？”
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因为重疾险的理赔条件“苛刻”，而且很多人以为所有重疾都是确诊即赔的，由此产生了不少误解，甚至有保险“保死不保生”的说法。 今天，谱蓝君就来和大家聊聊，重疾险的理赔条件真的很苛刻吗？还有必要买重疾险吗？

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重疾的定义 首先复习一下，什么叫重疾？ 重疾有以下3个特点：

1、病情严重，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活； 2、治疗花费巨大，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付高昂的医疗费用； 3、不易治愈，病程会持续较长一段时间，甚至是永久性的。

比如很多人患了“原位癌”，就问：原位癌不也是癌吗？为什么重疾不赔？ 现在知道了，原位癌只是名字听起来渗人，但其实并不满足以上三个特点，很多都是花个几万，做个切除术就痊愈了，没那么严重。 如果没有明确的定义，仅凭消费者感觉这个病很严重，就要赔，那到时肯定是各说各有理，理赔纠纷不断了。 “那重疾不是给付型的吗？说是确诊即赔，可以拿着这笔钱去治病的啊，怎么要求我做了这个手术才能赔？” 这也是蛮多人的一个误解了。
重疾险是给付型的，不过并不是所有的疾病都是确诊即赔的，准确来说，应该是符合条款中的条件就可以赔，不管你是在治疗前，还是治疗后。 现在的重疾，一般有3种理赔条件：

1、确诊即赔：比如癌症，高度伤残，包括双目失明、语言能力丧失、严重III度烧伤（全身烧伤面积超过20%）、多个肢体缺失等等；
2、得病并且进行了约定的手术：比如心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、重大器官移植手术、良性脑肿瘤等； 3、得病并且病情到了约定的状态：比如脑中风后遗症、脑膜炎后遗症、严重脑损伤、严重原发性心肌病、严重原发性肺动脉高压、慢性肝功能衰竭、系统性红斑狼疮、严重阿尔兹海默病（老年痴呆）、严重帕金森病、I型糖尿病等；

以脑中风后遗症为例，需要持续状态180天才能获得赔付。


因为有些疾病可能是突发性、短暂性的，可能很快痊愈，既然是易治愈的，那当然也不符合重疾的定义了。 咱们上医院看病，对于一些复杂、严重的疾病，医生也会让你再做复查、观察一段时间，不敢贸然下定论呢，对吧？所以针对某些疾病，保险公司也会合理地要求观察一段时间。
比如癌症要求必须通过切片确诊曾饱受争议。许多肿瘤科医生表示，如果不通过切片确诊，患者恐怕无法心甘情愿地认为自己得了癌症。那又凭什么要求保险公司这种非医疗机构，断定患者是否得癌症呢？

每一个重疾的定义，绝对不是为了卡住受保人理赔，反倒是为了更加方便的理赔，从而明确指引。

而这种指引本身也是随着时代在不断进步和发展的，所以并不值得大家反复纠结。

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如果没有这些规范的赔付标准... 大家还真别觉得上面这些规定是损害了消费者的利益。 我们设想一下，如果对重疾没有准确的定义，会怎么样？ 2007年以前，我国的重疾险市场就是很不规范，各家保险公司的重大疾病种类不一，对疾病的定义也不一样。一个患者，可能在平安能获得赔付，在友邦就不能了。 2006年的时候，友邦就出了一档拒赔事件。当时一位医生质疑友邦的重疾险：只有快死了才能理赔，如果用友邦规定的治疗方法，会死得更快！ 同年，深圳的一批客户集体起诉友邦保险的“守护神重疾险”保死不保生，与重疾险设立的初衷相违背。 为了规范这种乱象，2007年，保监会联合了医师协会，发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对25最常见、最高发的重疾，进行了统一的定义标准。
2020年底重疾险定义新规后，统一定义重疾从25种增加至28种。



其中，核心6大疾病是必保的重疾，后22种是可选的，共计28种。目前所有的重疾险产品都会包含这28种重疾，无论是名称还是释义都一样的。
数据显示，这28种重疾已经占理赔案例的95%，可见这个国家保监会和医师协会共同规定的这28种重疾，还是很贴合人们实际的需求的。


这些重疾的精准定义、规范的理赔条件，其实都是为了避免产生理赔纠纷、损害双方利益而定的。
保险责任规定得越明确，理赔的纠纷就会越少。
咱们消费者只要在投保前认真看好条款，没有坑，那么一旦发生了条款中约定的情况，保险公司都得赔，对消费者来说也是一种保护~

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轻症，让理赔更容易到手了 虽然重疾的定义和理赔已经规范化了，但很多消费者还是接受不了：“重疾要达到这么严重的程度，如果达到不了这个条件，那买这份保险不就亏了？”
而且，随着医疗技术的进步，很多重疾在极早期就被检查出来了，但是又没有达到重疾赔付的标准，治疗费用却要开始大笔大笔地支出。 这时，“轻症疾病保障”这种分级给付机制就应运而生了。
2007年，信诚人寿率先创新，在保险责任中加入了轻度重疾，也就是我们常说的“轻症”。
此后各家公司争相效仿，纷纷在产品中加入轻症责任，从早期的10种左右，到今天的30-50种。



且官方针对最高发的3种轻症，作出了统一定义，且要求凡是含轻中症保障的重疾险，必须纳入这3种特定轻症：

轻度恶性肿瘤

较轻急性心肌梗死

轻度脑中风后遗症

轻症的诞生，意味着消费者即使没有到达重疾那么严重的程度，也能拿到一定额度的理赔，用于治疗。
随后的几年里，甚至又衍生出了中症。
无论是轻症还是中症，其实都是重疾所对应的轻度/中度状态，降低了理赔的门槛，人们即使没有达到重疾的理赔条件，也能拿到轻症或中症的理赔金。
如此一来，理赔的概率大大提高，重疾险也变得更实用了。

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说在最后
保监会对高发重疾的统一定义，已经让重疾理赔变得更规范化了，大大减少了理赔纠纷。而轻症、中症的理赔，更是降低了重疾险理赔的门槛，让重疾险变得更实用。
无论是重疾险里的重疾、轻症、中症的理赔概率有多大、有什么用，对于一个家庭来说，不发生就是0，发生了就是100%。
所以，我们应该做的是在还有经济能力和身体条件允许的时候，未雨绸缪，而不是等到风险大概率会发生的时候，才来解决这个问题，也就不会面临“屋漏兼逢连夜雨”的困境了。
提醒诸位，因为互联网保险新规，全部互联网重疾险产品都将在本月之后告别市场，不少优秀产品已经提前退场了；
此后互联网保险新品何时面世尚且未知，且大概率费率将上涨，因此建议还未配置重疾险的朋友，建议抓住最后的机会，尽快配置。
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作者：谱蓝保