香港保险和内地保险的利与弊,有什么区别?

内托体头

一些人在买保险前，拿着大堆保险合同苦心研读，在万千保险产品中挑来选去。

这反映了人们已经意识到了保险的重要性，纠结的问题不再是“我要不要买保险”，而是“到哪里买保险比较好”。

但无论这一群买香港保险的消费者是经过深思熟虑后做的决定，还是被“忽悠”，又或者是人云亦云，这种千里迢迢跑到香港，只为购买一份保险的行为，都赋予了香港保险一种神秘的魔力，让人想去了解一下：

香港保险是真的好吗？和内地保险有什么不一样？

因此，今天学姐就给大家谈谈香港保险的问题。通过这篇文章，你能了解到：

香港保险的本质

香港保险的优劣

到底值不值得买

香港保险的本质

首先，保险就是一份合同，每一份合同都是由法律来保障生效的。购买香港保险，就是处于另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同。



在香港，无论是经济结构还是政治制度，都与内地有极大的不同。

比如在法律上，香港是英美法系，内地是大陆法系。因此我们所有对于法律的常识和想象，在香港可能都是不适用的。

而保险则是融合了法律、医学等各方面的金融产品。因此，如果你想考虑买香港保险，必须要对香港各方面大环境有所了解。


香港保险的优劣势

正是由于香港的经济环境、法律框架和内地都有很大的不同，所以香港保险相对于内地有很多优点：

1、重疾险保费便宜

由于香港的人均寿命更长，所以死亡率、重疾险发生率都会比内地更低，所以香港重疾险产品定价会有优势，也就是说保费会更便宜。

但是并不能一刀切的就说香港保险就是便宜。相同保额的重疾险，保障接近的情况下，港险普遍比内地的老牌公司（例如平安和新华）要便宜，但是对比一些新兴的公司（例如百年人寿和光大永明）要贵。

2、重疾险可分红增利

不少人买香港保险，是冲着分红去的。

内地的保险监管一再强调，保险姓保，但总是拦不住有人把保险当成理财工具。请你买之前考虑下这几个问题：

你知道保险代理演示的，动辄动辄超过百万千万收益数字，是【不保证】的吗？

你知道这些数字是怎么演示出来，按什么方式计算的吗？

香港销售会告诉你收益不确定，或明确告知收益方式吗？

不用说我也知道大部分人并不清楚，这就是被收益数字糊弄的原因。

来来来，我告诉你：

分红是不！保！证！收！益！的！无论去年赚多少钱，明年都不确定。

各家公司可以根据过往的收益率自己假设未来收益水平，动不动就用8%以上的分红计算，能不百万千万地演示吗？

最后再啰嗦总结几句：

香港保险高收益都是建立在假设上的，这个假设数字是虚高，不是保证的；

分红水平有可能和演示时候出现巨大偏差，那时候总收益将会相应受很大影响；

有保证部分的收益，但是非常低。

3、宽进严出

香港保险经纪或科普文，最常提到的就是香港保险「严进宽出」，很轻松就能拿到理赔款，真是蒙人不打草稿！

香港海港城拉横幅的事件忘记了吗？内地的健康告知只要符合问卷，有问有答即可，但香港保险实行的是无限告知，你要把你记得的不记得的通通说出来，不能有隐瞒。

是严进了，怎么宽出呢？无限告知下这么多拒赔案例也叫宽出吗？

香港保险的健康无限告知原则过于严苛！一个人可能十几年前的某次门诊住院，如果未告知都可能影响保单的效力！

对于普通人来说，遗忘某次门诊就医或者小病住院是完全可能的，比如小的感冒发烧很有可能就忘记了。如果当初检查结果存在某些血液或是啥指标异常，那香港购买的保单将来能不能正常理赔，真的要打一个问号？！

很多香港的保险销售人员对内地就医规则并不了解，内地客户对香港投保规定的了解也是浅尝辄止，很多依旧用内地的保险思维去进行投保，以为感冒发烧类似的小问题就算不告知也不影响保单效力。那可想而知，后续的风险是有多高。

我也一直说过，买保险，要非常非常重视健康告知，一个设置了陷阱的健康告知，无意是埋了颗定时炸弹，还不知道什么时候爆炸。



到底值不值得买？

1. 投保便利性？

购买香港保险首次一定需要在香港签约。如果开具了香港的银行账户，第二年缴费就可以线上操作，否则就要每年跑去香港交保费。

2. 理赔时效

由于保险公司在国内受到强监管，条款规定30日内保险公司一定要出理赔结果，会更加规范和人性化。

而香港保险由于市场化运作程度较高，理赔时效无法保证。据学姐了解，不止一个买了香港保险的客户反映，最后理赔用了3-6个月的时间才出结论。

3、理赔纠纷处理

如果发生了理赔纠纷，投保人可选择向【香港保险索偿投诉局】理赔投诉，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港元，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。处理一单投诉平均需要4-6个月的时间。

如果协调无果，那就需要聘请律师在香港打官司了，一切要按照香港的法律标准来。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。

另外，内地的《保险法》是偏向消费者的，而香港的保险法是中立的。购买香港保险在有纠纷的时候，我们是更不占优势的。

4、外汇管制

外汇管制就像是内地人买香港保险的定时炸弹。


从2016年10月开始，境内发行的银联卡只能购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，不能购买具有资本项目投资性质的人寿保险。

香港保险中最受欢迎的重疾险多半是带有分红和身故责任的，所以根据相关的外汇政策，消费者不能直接刷银联的卡。

而换汇有严格的限制，限额5万美元，并且需要填写《个人购汇申请书》，换汇不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等资本项目。

如今国际形势较为复杂，以后会怎么发展，我们并不清楚。而保险的缴费周期又是比较长的，如果因为外汇管制原因，导致保费断缴，就只能退保了，那就得不偿失了。

到时候失去的就不仅仅是保障，还有时间成本。到时候重新在内地买保险，年纪大了，健康状况也可能不如以往，即便是投保内地的保险，也可能变得不容易了。



外汇管制影响的还有理赔金的获取。理赔金过大时，是没办法兑换成人民币的。所以很多人会采用很多不合规的手段把理赔金带回内地，这里面存在不小的风险。

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作者：学霸说保