重疾险,选20年缴费好,还是30年缴费好?

贺老师

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看很多网站，对于这个问题，多数给出的答案是30年缴费好，其实这么说，也能理解。
主要就是因为重疾险有保费豁免功能，选30年缴费，拉长了缴费期，越到后面，随着年龄增长，患病概率越高，在罹患合同约定的疾病后，后面的保费也就不用再交了，所以感觉这个杠杆更好，越能“占到便宜”。
但针对这个问题，我想从以下几个方面，来说下我的几点看法。
至于最后对这个问题“重疾险，选20年缴费好，还是30年缴费好？”的答案，决定权还是交给大家！

一、

保障责任，放首位

选择重疾险，首要的是把重心放在产品的保障责任上，对于重疾险保障责任的选择，可参考文末相关文章链接。
如果保障责任好的情况下，产品刚好也提供了30年这种缴费期，那我们就可以完全按照我们的意愿来选择了。
但如果把缴费期的选择置前，那大概率会提前pass掉很多不错的产品。为什么会这么说，因为如果咱们对市面上的重疾险产品有一定的了解，就会知道，很多保险公司的优质产品，有趸交、5年交、10年交、20年交，但真的就是没有提供30年交。
所以，选保障产品，缴费期是可以考虑的一个因素，但不应该本末倒置。

二、

结合自身情况

如果产品刚好满足前述的第一个方面，“不仅保障责任，还有30年缴费期”，那确实很幸运，产品给我们的可选择空间很大，但是我们自身的情况，是否可以满足呢？

01

年龄在保险公司要求的范围内吗？

为什么会这么问？
因为如果被保险人年龄超过35周岁，对于多数有30年缴费期的重疾险而言，也不再允许选择30年的缴费期了，毕竟保险公司也清楚35-65期间发病的的概率还是蛮高的，而对于产品的定价、缴费期，保险公司也都是经过严格精算的，也就是说，我们能想到的，保险公司早已考虑到，哪里有那么多“便宜”白白留给我们占......

02

是真的介意保费贵吗？

很多人觉得30年缴费合适，一个原因是前面提到的有可能获得豁免保费的情况（其实怎么说呢，怎么就觉得自己一定会得重疾呢，很多人都是健健康康一生的呀），还有一个原因，就是觉得每年交的保费少（认为考虑到通胀的问题，30年缴费更划算）......
对于保费的问题，同一款产品，基本上30年交保费是20年交保费的80-90%，举个例子吧，就是说如果选20年缴费，产品每年需要交1万元，那么选30年交费，每年就要交8-9千，然后总保费，20年交的是20万，30年交的是24-27万。
其实这个很类似于购房后还房贷的感觉，看似每年交的少了，但总额交的多了，我们的经济条件是否真的觉得这10-20%的费用就贵了吗？
很多时候，这其实是个伪命题，更多还是有占便宜的心理。当然，如果说整个家庭的保障累积起来，确实支出不少，能省下10-20%，也能缓解很多，这个确实要因人而异。

三、

30年缴费，更抗通胀吗？

当两种缴费方式下的总保费达到一致时，大约是在第22-23年，如果是在这22-23年内发生合同约定的问题，那30年缴费确实是比20年缴费更抗通胀，杠杠作用更显著......

否则，随着时间的拉长，30年缴费期的杠杠作用则越来越弱，毕竟在我们考虑30年更能抵御通胀的同时，保司也同样在通过多收取总保费来抵御它的通胀问题......所以，到底谁又能占谁的“便宜”呢？
而且，怎么就不能盼自己点好呢？

四、

在意保费返本的时间吗？

对于保障终身且有身故责任的重疾险而言，它是属于储蓄型产品的，它的储蓄价值主要通过现金价值来体现。
目前市面上的重疾险产品，选择20年缴费的话，基本在交完保费后10年左右，也就是第30年的时候，现价基本等于所交总保费，也就是说，如果我们真的不想要这个产品了，退保可以拿回本金。选择30年缴费的话，是在交完保费后8年左右，也就是第38年的时候，可以回本。
有很多人会抱怨说，想退保，但退的很少，就是现价低的原因，如果真的有这方面的顾虑，或许早点回本会更好，虽然这可能也是一部分关心的点，但我觉得不是重点，所以作为最后一点。
毕竟买保障，本身不是为了希望退保或是真的用上，而是为了以防万一。

结语

怎么说呢，看完前面的内容，在回归问题本身“重疾险，到底是选20年缴费好，还是30年缴费好”呢？ 之所以会提到前面那几点内容，其实更多是希望，我们在选择重疾险时，要根据自己的家庭财务状况、年龄、观念等等不同，可以做出适合自己的选择。 而作为专业的保险顾问而言，也应该是尽可能的为每个投保人选好符合其自身需求的产品，而不应该用有30年缴费期，作为诱导，让投保人忽略掉保障产品本身的保障责任，以及投保人自身的其他需求。 选择适合自己的才是对的，切勿本末倒置。



往期文章回顾

“重疾险，是福还是祸，是坑躲不过？”

“6款少儿重疾险测评比较，助力孩子保障的选择！”

“买了保险，通货膨胀了怎么办？”

好了，文章就到这里了

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关于作者

生物学硕士

体外诊断行业7年研发经验

【今日头条】优质财经领域创作者

【扒保舟】公众号作者

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作者：扒保舟