重疾险应该怎么选?

米老鼠和蓝精鼠v

市面上重疾险繁多，该怎么选到适合自己的重疾险，对于普通人来说是个头疼的问题，合同那么多页看下来也是个脑力+体力活儿，我总结了以下几点，希望能够帮助到大家~

1.保额足

举个简单的例子，一个年收入50万的人买一份保额30万的重疾险意义并不大。重疾险是收入损失险，保额达到年收入的3-5倍是有能力应对风险的。



2.早投保

重疾险的保费是根据投保时的年龄设定的，年纪越小价格越低，今年买就比明年买便宜个小几百块，二三十年下来也能省下一笔。

重疾险的健康告知比较严格，有可能今年买还能买到，明年就出现了一些体况，再想买就没有比较好的核保结论了，比如因甲状腺结节或乳腺结节除外甲状腺癌或乳腺癌。



3.选择轻中重症2-3次赔付

现在医学不断进步，未来得了重大疾病治愈的概率越来越高，得了重大疾病之后大概率是买不到保险了，所以多次赔付就解决了这个后顾之忧。

4.重疾是否分组

重疾险有分组和不分组的，当然不分组的条款要优于分组的条款。

什么是重疾分组？比如100种重症分六组，每组若干种，若a组赔付过一次后，下一次只能赔付其他组。但若是预算不足，选择合理分组的产品保障力度也是足够的。

图1该产品恶性肿瘤重度避开了其他高发重症单独一组，图2该产品恶性肿瘤与其他高发重症分在同一组，降低了赔付概率。因此，图1重疾险分组更合理。



图1



图2

5.恶性肿瘤二次赔付

随着医学的进步，恶性肿瘤的治疗手段也日益进步，我国的癌症生存率每年都呈上升趋势，如下图是常见癌症的五年生存率。



市面上主流产品的恶性肿瘤二次赔付是这样写的：

①首次重疾理赔是恶性肿瘤,那么满3年后的新发、复发、持续和转移都可以拿到二次理赔金。

②首次重疾理赔非恶性肿瘤,满180天后新发恶性肿瘤,也可以拿到二次理赔金。

也就说,随着科技的进步,能拿到二次理赔的概率是越来越大的!

6.少儿特疾

推荐小孩子买带有少儿特定疾病加倍赔付的产品,比如200%、300%赔付,重点看高发病种及保障期限。



高发病种：

白血病、重症手口足病、严重心肌病、严重瑞氏综合征、严重川崎病、严重脑损伤、重型再生障碍性贫血、成骨不全症第三型、严重哮喘、严重肌营养不良症、重症肌无力、严重I型糖尿病、严重类风湿性关节炎等。

保障期限：有的保障到18岁、30岁、终身。期限越长越好,因为有的疾病不一定青少年时期发作。

7、其他

①30岁前、60岁前、70岁前额外赔付，相当于赠送了一份定期重疾险，提高了保额。

②心脑血管疾病二次赔付：据统计心脑血管的患病率呈上升趋势且逐渐低龄化，复发率也很高，预算允许的情况建议附加

8、投保人豁免



如果父母给孩子投保,加上挺好的。如果夫妻之间互投,加上会多一重婚姻风险隔离的困扰,自己决定。

而即便加上更好,也会受制于核保问题而不一定加的上,因为投保人豁免需要审核投保人的身体情况。


结论


①买重疾险优先看条款，写进合同可以赔的才是我们的证据。

②其次看增值服务，特殊紧急情况下需要绿通，各家保司也都在努力去完善。

③为了求性价比＋服务最优，我们可以产品组合投保，保终身+保定期组合。



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作者：有梦善保