重疾险 | 消费型 ?储蓄型?返还型?确定有坑?

Gordon520

FOCUS ON US

点击蓝字.关注大海洁洁



重疾险 | 消费型 ？储蓄型？返还型？确定有坑？

一、

消费型重疾

简单来说就是不带身故责任的，人死了不赔钱的那种

如果预算有限，又想着哪天生病了，能赔付一大笔钱，就可以把保额拉高，选择定期重疾险

如果觉得定期重疾险，到一定年龄没生病，合同也终止了，钱也没了，有点不划算，那预算有限就可以选择低保额保终身的，以后赚钱了再买一份

有很多重疾险在60岁前有额外赔付50%或者80%，这一点我觉得挺友好的

还有就是定期和终身组合买，在60岁/70岁前（上有老下有小家庭责任最重的时候）选择定期把保额做大，再配置一份终身的，还可以覆盖年老时的疾病风险

二、

储蓄型重疾

储蓄型顾名思义生病了赔付一笔治疗费，一辈子好好的就当存钱了，若中间不行挂了，还能赔一笔钱

但是，

储蓄型重疾险一般是包含疾病责任和身故/全残责任的，

它们共用同一个保额，就是假设生病了赔一笔钱，那全残或者身故的时候就不赔了。

生前没生病，死后保险公司就给一笔钱给指定受益人，给爱人或者孩子…

但是生前一直好好的，那随着时间的不断增长，后期的保单价值会逐渐趋于保额，甚至超过保额，到时候就可以取出来作为养老金用，出去看看风景很美啊~

感觉储蓄型挺好的，就是价格贵  能接受的可以研究下~

三、

返还型重疾

最主要的一个特点就是：满期返还保费

附加了一个“两全险”，到期了可以领取满期金

但是，提前生病了，保险公司赔付保额后，保险合同也终止了，满期金也没了

聊聊重疾多次赔付vs单次赔付

重疾多次赔付一般是针对终身重疾险，终身重疾险保障时间长嘛

重疾多次赔付肯定是优于单次赔付的，

但是呢，

也不能太看中多次赔付，毕竟在人的一生当中，患大病是存在可能性的，可能生大病，也可能不生病，总之二次患大病的概率就很小了

所以建议没预算优先把第一次重疾险保额给做大，有预算就加多次重疾 ，

重疾不分组赔付vs分组赔付

2者各有各的缺点和优点

1）重疾单次不分组赔付，

就是得了重大疾病赔付一次，赔完保额，合同终止，可能后期再得了轻症中症也不赔了，具体要深扒条款

2）重疾多次分组赔付，

打个比方，将100多种重大疾病分为6组赔6次

患大病了，赔付一次，同组的其他疾病就没有保障了

再次患大病只要和上次所患大病不在一个组内，就能再赔付一次，

3）重疾多次不分组赔付

比如保障100种疾病，1种理赔后，再次患剩余的99种重疾都有机会获赔，

也就是说每种疾病的获赔概率比不分组的高一些

说了这些多，还是要啰嗦，

买了保险要看条款！看条款！看条款 ！看条款的具体规定！

细数重疾险的那些坑keng

是坑吗1：确诊即赔

以新定义规定的核心的28种重疾为例，赔付方式可以分为三类：

1、确诊即赔

2、实施了某种治疗才能赔

3、达到某种状态才能赔



结论：

只有3种病种是确诊即赔的，其它的要么实施某种治疗，要么达到约定状态才能赔。

以某保险条款的脑中风后遗症为例，必须要确诊180天以上，同时还要符合对应的后遗症才能理赔。

是坑吗2：得了大病一定赔

只有生的病是在你买的重疾险的病种保障范围内，保险公司才会赔。

所以在买重疾险时，一定要对应条款看清楚，具体保障的病种有哪些，高发的重疾、轻症、中症是不是都能保。

有些保险条款就很鸡贼，整一堆发病率低的疾病种类来凑数，高发的反而不放进来，或者把高发的疾病放在一起分组赔付，看起来保障病种很多，实际上没一点毛用。

另外，大部分人所理解的确诊，是在医院检查后医生给出的病情结论，对应到具体的病种，是明确的“是”或“否”的关系。

但实际重疾险所说的确诊，没有那么简单，只有极少数是确诊能赔的，大多数都是条款中会写明每一个病种的赔付条件，要达到条款约定的“状态”，才能得到赔付。

是坑吗3：病种数量越多越好

中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》中高发重疾有28种。



在其他责任一定的情况下，保障的疾病多了，从概率上看保障确实相对更广。

但其实不能仅仅只看数量，更要看质量。

如何挑选重疾险

文章看到这里应该差不多有了答案了吧

下次我们约在某个时间聊聊如何挑选保险~

一些碎碎念~

每个人对性价比的定义不同，

有些人就认为定期重疾险保额高保费还相对低点儿，性价比高~

有些人认为60岁以后老了更容易生病了，到年迈时生病了也能赔付一笔钱，让家人面对疾病更从容一些，还是保一辈子划算些

有些人呢就觉得我定期和终身都买上，这样既能享受高保额又能终身享受保障，嗯，这样划算

所以呢，未来的风险并不可控，有人一辈子平安顺遂，有人可能并不是一帆风顺

我们都像是在跟生活打赌，明天和意外哪个先来，谁也不知道

在倔强的生活之前，先把风险保障做好，把给家庭兜底的哪个工具备足备够，然后继续跟生活死磕，虐它享受它，哈哈

今天就到这。

欢迎下方留言区评论交流或者扫码私信我都可以~


END


扫码

关注MERRY CHRISTMAS




分享、收藏、点赞、在看   安排一下


               
作者：大海洁洁