“宝宝类货基”,我们的零钱理财神器

凌8乱

年底了，大家用钱的地方比平时多了，于是有些小伙伴把股票账户里的钱转了出来，不知道放哪。这个时候货币基金或许是个不错的选择，其实就是我们常听说的“宝宝类货基”。 最有名的“宝宝类基金”当属余额宝了，余额宝是怎么诞生的呢？ 淘宝：人们只把支付宝当支付工具，怎样能让大家的钱留在账户里呢？天弘基金：公司规模小、没名气，到底怎么样才能多卖点基金呢？  淘宝：如果支付宝不只能支付，还能以钱生钱，大家一定愿意放钱进来！ 天弘基金：如果基金能跟支付宝搭上关系，那广大支付宝用户就都是我们的用户了！           淘宝支付宝+天弘基金＝余额宝
因为余额宝的巨大成功，不仅各互联网“大佬”跟风推出各类“宝宝”，连基金、银行这些传统机构也开始争相模仿。           互联网系“宝宝”：余额宝、微信理财通、京东小金库银行系“宝宝”：中信薪金宝、招行朝朝盈、浦发普发宝基金系“宝宝”：易方达E钱包、博时现金宝、广发钱袋子
其实，不管是余额宝还是其它“宝宝”，背后对接的都是基金公司所提供的货币型基金，简称“货基”，是基金的一种，而且是基金中风险最低的品种。这是因为它主要投向“银行同业存款大额存单、短期债券、央行票据”等风险很低的货币市场。特征因其风险低、流动性高、收益稳定，所以具有“准储蓄”的特征，因此这种投资品适用人群非常广泛。

宝宝类货基的四大利器

为什么余额宝能做到今天的规模，主要还是因为它有四大利器！
1、流动性

想用就用，要用的潇洒。流动性就是某样资产的变现速度，比如房子要过半年才能卖掉，流动性低；股票用1秒就能卖掉，流动性高。流动性肯定是越高越好的。现在的“宝宝类货基”，卖出当天就能拿回钱，甚至是秒到！而且很多“宝宝”都支持周末、假日提现。 2、便捷性

便捷性是互联网赋予传统金融工具的新特色。“宝类货基”作为拥有一半互联网血统的理财产品，当然有着极佳的用户体验，还能直接看到每天赚了多少钱。 3、收益性


        降息情形下，“宝类货基”收益率7%(2013年）的日子已经渐行渐远了，很多人现在都在说“货基”已成鸡肋。但在同样的流动性下，货基的收益率比放银行要高。再者，流动性、安全性和收益性三者不可兼得。我们不应过分要求“货基”的收益性。 4、平民性

平民性是互联网金融产品除了便捷性的又一大特征！没有门槛，一分钱起投。

宝宝类货基的风险

虽然，你没有在支付宝里丢过一分钱，但不代表他们承诺保本哦。任何投资都有风险，即使是“宝宝”这样的低风险资产！ 1、挤兑风险

大家有没有听过银行挤兑?大量的银行客户因为恐慌或其他原因同时到银行提取现金，而银行储备不足以支付时，所出现的情况就叫银行挤兑。实际上，任何流动性高的资产，在极端情况下都会面临这个风险，包括流动性堪比活期存款的宝类货币基金。
2017-2018年，我们国家就规范货币基金、控制金融风险方面已出台一系列举措，比如“限制单只货币基金的规模”、“限制货基T+0赎回额度”等。
2、收益风险

虽然概率低，但历史上的确发生过货币基金出现短期亏损的情况。发生巨额赎回→不计成本卖出债券→出现短期亏损。当货币基金的收益风险和挤兑风险同时发生时，说明离清盘不远了。
3、技术风险

因为“宝类货基”拥有互联网与金融的双重属性，所以它会面临与传统金融产品不同的风险，尤其是技术风险。由于互联网平台的技术缺陷，出现巨额赎回时系统不能正常运转，从而造成流动性的问题（取不出钱了）。计算机后台系统及客户端软件的缺陷和漏洞，受到黑客、木马、病毒的攻击和威胁，给客户造成资金损失。
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什么人应该配置宝宝类货基

1、手头闲置资金不多

因为门槛低、风险低这两个特点，“宝类货基”特别适合学生党、职场新人等手头资金不多的人群。即使你手里只有10元、100元，也能存到“宝宝”里进行理财。当然，因为投入少、收益低，你想指望“宝宝”帮你财富增值是很难的。但作为一个入门理财工具，它能帮助我们在做更高风险投资前积累更多的本金和投资经验。 2、资金流动性要求很高

“宝宝”最大的优势之一，就是堪比活期的流动性。因此它特别适合资金流动性需求高，即随时可能用钱的情景。比如：我现在有笔钱，但是可能过几天就要用，那这笔钱就最适合投货币基金了。 3、消费自控能力较强

因为货币基金的流动性太高了，操作起来又非常便捷，所以对于部分缺乏自控能力的人来说，它并不适合作为理财工具。到时候不要说钱生钱了，不把钱花光就谢天谢地了。“剁手党”们想理财，还是应该优选固定收益类的投资品，不要在流动性极高的投资品中放太多钱。 4、风险承受能力低

虽然我们在前面讨论了货币基金的风险，强调了风险低并不等于保本。但从历史经验来看，货币基金的确很难出现亏损的情况，即使有也是暂时的。因此，除了传统的金融产品，如银行理财、国债等，保守型投资者也可以考虑配置一点货币基金。毕竟银行理财的门槛有点高，国债的期限又有点长。

哪些钱是不适合放到“宝宝”里的

1、一大笔钱

大笔资金放到“宝宝”里实在亏！很多高门槛的大额资金理财工具，能提供更高的收益。
2、长期不用的钱

长期不用的钱放到“宝宝”里同样很亏！因为很多投资期限长的投资工具，能提供更高的收益。
3、想要赚钱的钱

“宝宝”是现金管理工具，而非投资增值工具。作为类现金资产，虽然它的风险很低，但收益也不高，不能作为你发家致富的工具。
总结：“宝类货基”是现金管理工具，而非投资增值工具。为了保证其高流动性和低风险性，那么收益就不会太高。因此，如果你的目的不是现金管理，那么上面这些钱放在里面实在是太亏了！

让收益更高的小技巧

1、市场缺钱时，收益会更高

我们国家的银行在季末、半年末、年末等时点，有考评要求，因此银行有回笼资金的需求。而银行是市场里最大的金主，一旦银行回笼资金，市场会比较缺钱，“货基”的收益率就会提高！ 2、央行控制流动性时，收益会高

央行实施加息、提高存款准备金率等控制流动性的手段时，“货基”的收益率就会提高。 3、股市、债市都不好的时候

股市、债市不好是由于市场特别缺钱，这时，货币基金的收益率就会提高。 大家习惯性地把目光聚焦在股票这一类高收益投资品，但其实，在资产配置中，攻守兼备非常重要。所以，不要忽略了货币基金这一类低风险的基金的防守价值。






               
作者：盈添研究所