重疾险和医疗险的区别?该如何选择?

冀苍鸾

作者

冯迎（羊羊妈cc），北大法学硕士，曾就职于法院和保险公司法务部，现为明亚保险经纪人。

这是羊羊妈cc保险专栏的第29篇原创文章

大部分对保险不是特别了解的客户，在考虑配置健康险时，都会问到重疾和医疗这两个险种有什么区别？买了重疾险还有必要买医疗险吗？或者，买了医疗险还有必要买重疾险吗？

今天简单总结一下二者的区别，供小伙伴们参考。

重疾险：属于合同约定的重大疾病（或者中症、轻症），并且达到合同约定的理赔标准，就按照保额赔钱。

医疗险：报销在医院的花费，对超过免赔额的部分，按照合同约定进行理赔。一般百万医疗会要求先进行社保报销，中高端医疗对社保报销不做硬性要求。

它们的不同，主要可以从以下五点来看：

1. 理赔模式不同

重疾险属于定额给付型。一次给付约定的保额，比如买了50万就赔50万，用途不限，理赔无需提供发票，达到理赔标准即可。

医疗险属于费用补偿型。也就是报销型，损失多少，补偿多少，不可能从中盈利。实际的医疗费用，扣除社保已报销的部分，扣除相应免赔额，剩余部分按合同约定进行报销。例如普通的百万医疗，假如老李住院花了5万，社保报销了2万，扣除1万的免赔额，就报销剩下的2万（这2万的花费内容都在合同约定的赔付范围的情况下）。

2. 保障范围不同

重疾险限定疾病。要达到合同中约定的疾病种类和状态才赔付；如果不属于合同中约定的疾病，即使花费很多，病情很严重也无法赔付。

医疗险不限疾病。看治疗机构和内容，一般在二级以上公立医院和保险公司认可的私立医院治疗，医生认为的合理且必要的治疗花费，通过医院购买，有正规票据，在医疗险赔付的限额内，都是可以获得赔付。注意，如果是先天性疾病和既往症，一般的医疗险都是不赔付的。另外，医疗险对治疗的具体项目会分的比较细，并且每个项目项下可能还有更具体的限额和赔付标准，某些治疗花费不一定能全额赔付。

3. 保障时间不同

重疾险多为长期险，保障几十年至终身，采用均衡费率，就是每年的保费固定不变。

医疗险多为短期险，保障期限多为1年，采用自然费率，年龄越大，保费越贵。

4. 续保条件不同

重疾险是长期合同，只要保费按时交，保障就继续有效，不管产品是否停售。

医疗险大多为不保证续保，如果该产品停售，则不可以再续保。目前，有部分百万医疗产品可以保证续保20年。

5. 核保标准不同

医疗险因为触发理赔的概率更高，因此，核保标准比重疾险还要严格，尤其是百万医疗产品。

一般情况下：

身体条件可以投保医疗险的，大概率可以投保重疾险；

身体条件可以投保重疾险的，不一定能够投保医疗险。

总结

重疾险跟医疗险是有很多不同，正因为这些不同，它们是很好的互补关系。

假如只买了医疗险，如果罹患重疾，则医院内治疗费用可以报销。但是，可能需要去医院外买药，可能需要停工休息，需要找人护理，这块的费用是医疗险无法覆盖的。

假如只买了重疾险，有可能一些严重的疾病或损伤，也花费很多钱，但是没有达到合同约定的标准，就无法得到重疾理赔。或者，即使符合重疾险理赔标准，赔付了一笔钱，但没有医疗险，那重疾险的赔款可能大部分都要用于医院内的治疗，而医院外的花费和损失就覆盖不到了。

所以，一般建议，身体条件允许的情况下，重疾险和医疗险要同时配置。

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