重疾险的功能和意义

luly靓

对家庭保障建立而言，重疾险一定是一个避不开的话题，它不像意外险那样人人可得，也不像寿险那样干脆利落，随便翻开一本重疾险合同，你会发现它复杂、严谨，似乎很难理赔到，又似乎很让人安心。

重疾险的意义是什么？

重大疾病并不是说这个病有多重，而是它确实承担了一笔高昂的治疗费用，或者后期的康复费用，当家庭面对这些费用的时候，主要的资金链还是会被打破，所以投保重大疾病的意义就是把这类风险转移给保险公司。

重疾险的功能是什么？

功能1：身故保障

重疾险的身故保障还是比较重要的，根据重疾险条款定义三个理赔标准：确诊即赔，某种状态的持续， 术后理赔，如果确诊之前就身故，持续状态结束之前就身故，手术台没有下来，而所购买的重疾险又不带身故责任，是赔不到的，最糟糕的情况连保费都拿不回来，这就是为什么不推荐单独购买不带身故责任的消费型重疾险，至少要附加一个定期寿险或者终身寿险来弥补重疾以后的身故责任。

给客户配置保险的目的是帮助客户覆盖想得到的风险和想不到的风险，绝对不能为了迎合客户对低保费的需求而只帮助客户覆盖部分的风险。

当然了，如果客户对此风险已经有足够了解，那就是基于需求层面的讨论了，因为的确有人把杠杆看的很重，会觉得挂了就等于停止治疗了，交了拿不回的保费就让保险公司赚去就好了。

功能2：基础治疗和收入损失

关于基础治疗，治病“钱”也许不是最大的问题，但一定是需要立即解决的问题，确诊即赔是没有基础治疗的资金压力的，可以快速拿到理赔款接受治疗，如果是某种状态持续或者术后才能理赔，那治疗期的费用压力还是没有转移，这个时候需要搭配带直付功能的百万医疗，可以彻底转移治疗期的资金压力。

关于收入损失，患病后收入缩减几乎是必然，而重疾险可以弥补客户在恢复期内的收入损失，恢复期的长短因人而异，2-5年都是合理的。

功能3：定期和终身

定期重疾又称消费型重疾，它的特点是保费低，保障期内不出险，钱就打水漂了，一般不推荐单独购买，多用来加持杠杆。

终身重疾的特点是保障覆盖终身，不用像定期重疾那样担心保障到期后身体状况无法再次投保，缺点就是贵。

功能4：分组和不分组

分组的意义其实很难理解透，比如分组的产品理赔次数多，但是分组又意味着每理赔一次同一组内其他疾病就不能再理赔。

如果一定要排序：不分组>分组分的细>分3组（默认癌症单列）>单次

功能5：轻症和中症

保险公司为了使重疾更容易理赔，就降低了理赔标准，推出了轻、中症理赔的产品，属于锦上添花的功能，需要注意的是优秀的中症条款通常是轻症升级而来，而不是重疾降标而来。

功能6：理赔次数

单次理赔保费低，杠杆高，多次理赔是免去重疾理赔过后想要再次投保其他保险公司被拒保的风险和二次重疾对家庭资产结构的二次破坏。

功能7：癌症多次理赔

癌症的新发复发转移持续治疗是很常见的，在重疾险的理赔案例中，恶性肿瘤占比高达70%，所以癌症的多次理赔是一定要的。

需要注意的是，癌症的多次理赔一定要包含新发，复发，转移，持续治疗这4项，缺一项就属于产品缺陷。

功能8：豁免

被保险人豁免：通常是免费，重点是含不含轻中症豁免。投保人豁免：预算允许建议加上。

最流氓的重疾险——返还型重疾险

返还型重疾险的两宗罪，一宗是保额低，不伦不类的既没有理财产品的收益又没有寿险产品的保障；一宗是价格高，占用客户大量保险预算，导致客户在保障不充足的状况下也拿不出更多的钱来完善保障。

预算有限如何化繁就简？

功能越多价格越贵，保障也越全面，但是保险终究只是一个止损工具，换句话说就是可能用得上，也可能用不上，为了不确定的高收益让自己交不起第二年的保费是不明智的，那么如何在预算范围内做出最合适的选择？

重疾险最不能割舍的就是保额，多次赔付很重要，轻中症理赔很重要，但是不得不在各项功能之间作出取舍的时候一定是保额为王。

相关数据显示，11家保险公司2019年的人均重疾理赔额度仅66824元，这点额度在重大疾病面前完全可以用杯水车薪来形容，所以没有保额的重疾险功能再多，就四个字——花里胡哨，50万在重疾面前都只能算起步，更何况还要对抗多年以后的通货膨胀。

               
作者：大Q小J