定期寿险和终身寿险,只是时间长短不同吗?

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第1期分享

大家好，欢迎阅读丽珍同学的分享。

定期寿险，是以被保险人身故或全残为条件给付保险金，且保险期间为固定年限的人寿保险。

终身寿险，也是以被保险人身故或全残为条件给付保险金，且保险期间为终身的人寿保险。

从定义上来看，似乎只是保障时间的差异，但这两个险种从风险防范的角度来讲，功能和作用确实差异巨大的。

01

定期寿险

我们首先来看下人生草帽图。



从图中可以看出，人生大致分为三个阶段，成长期、奋斗期、养老期。

教育期是0-25岁，我们在父母的保护下长大，所有生活费用都靠父母承担；

奋斗期是25-60岁，这是我们人生的黄金阶段，具有赚钱的能力，同时也是我们肩上担子最重的时候。我们都希望通过这段时间的奋斗，给家人更多的生活；

养老期是60岁之后到终身，我们步入了退休生活。日常的生活开销靠的是自己的积蓄和子女的赡养费。

无论处于人生的哪个阶段，我们都离不开衣食住行，我们的人生就是一个漫长消费的过程。但我们赚钱的时间是有限的，只有22-60岁这段奋斗期。在这段时期内，我们需要买房买车、养儿育女、赡养父母，还有自己的各种日常开支。

但是，人生中又有两大风险是抵挡不住的，一个是疾病，另一个是意外。如果不幸发生在我们身上，不但收入减少或中断，同时医疗费用也很快的会将我们的积蓄花光。

但父母照顾了我们的前半生，我们是否也能希望照顾他们的后半生？

结婚时承诺的照顾她一生一世，我们拿什么来兑现？

孩子是整个家庭的希望，我们能否给他一个好的成长环境，享受同龄人一样的教育和生活？

这些都是我们的责任，假如风险来临了，谁能帮我来承担？

定期寿险就是解决一个极端风险的问题--身故，就像你每年给一个朋友一笔钱，而这个朋友在你不在时能够继续帮忙抚养你的孩子、照顾你的妻子、赡养你的父母，完成你未完成的家庭责任。

定期寿险的保额可以用家庭的剩余房贷、车贷，子女的教育费，父母的赡养费来预估，也可以预估下自己以后能够创造多少的收入来评估。所以，不管家庭经济支柱在不在，总是会有这么多钱流入家庭的蓄水池。

02

终身寿险

那有小伙伴好奇了，那终身寿险又有什么用呢？由于每个人100%都会面临死亡，所以终身寿险是100%都会赔付的。相对比定期寿险而言，保险公司的承保成本较大，保费也就更高一些。

首先终身寿险具有强制储蓄的作用。因保单具有现金价值，能够由投保人所支配。而现金价值会随着时间的积累，以复利增长的模式不断变多。投保人既可以中途退保领取现金价值，也可以用现金价值做保单贷款，增加资金的灵活性。

有些做生意的客户，就是在生意好的时候，趸交或3年、5年买一份终身寿险。假如碰到生意出现资金周转不灵时，通过保单贷款提取部分现金价值。但是这份保险的保障功能仍然是存在的。

终身寿险还有更重要的功能，就是资产传承。有一定经济实力的人，会希望自己身故后，能够给子孙后代留一些遗产。避开遗产税和个人所得税的问题，单说遗产传承过程中涉及到的继承人纠纷案例就数不胜数。而终身寿险是可以指定明确的受益人的，同时具有隐私性，不像遗嘱需要做法律公正。

终身寿险也是有风险转移的功能，无论被保险人何时身故，其保单受益人总是能拿到一笔确定的金额、远高于保费的保险赔偿金。

03

总结

以上总结来说：

1.定期寿险的保费便宜，适合每一个具有家庭经济责任的成年人。

2.终身寿险适合有强制储蓄、对稳定性投资有需求的人，可以为自己年老准备一笔养老金。

3.终身寿险更加适合想要做资产传承，在身故后给家人一笔收入的人。

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作者：丽珍同学