重疾险深度解析(二)

哈哈SE7

等待期 （道德风险）

90天、180天，防止逆选择、带病投保

等待期内发生【轻症/中症】的不同结果：

1、等待期内无论发生轻症或中症，附加的重疾或主合同都终止，退还已交保费；

2、轻症或中症责任终止，合同继续有效，其他责任仍有效；

3、只有已发生的这一种轻症或中症不赔付，其他责任不受影响；

4、条款未作说明的，依据《保险法》第三十条，按有利于被保险人和受益人的解释。

等待期内发生【重疾】的不同结果：

1、退保费，合同终止：与轻症一样，这也是最普遍的描述；

2、不赔付，未写合同终止：写明了不赔付，但没有写合同效力终止，我们依旧按有利于客户的解释去解读，即已患重疾终止，其他责任继续有效；

3、条款未作说明，按有利于客户解释：同轻症的第四类，没有等待期内出险的描述，依旧按有利于客户的解释去解读。

保障责任之疾病

轻症（重大疾病的早期或极早期表现）

轻症的评价因子：

是否分组           分组/不分组

赔付次数           3次居多

赔付比例           新规后目前是30%

间隔期              180天或无

注意事项           是否有隐形分组/重疾赔付后是否还可赔轻症



中症（介于轻与重之间的疾病）

中症的评价因子：

是否分组           分组/不分组

赔付次数           2次居多

赔付比例           50%/60%

间隔期              180天或无

注意事项           是否有隐形分组

重症

重症的评价因子：

赔付次数            单次/多次(2、3、5次)

是否分组            分组/不分组

赔付比例            100%

间隔期               180天或无

注意事项            分组是否合理

身故责任额度：

9岁不能超过20W

10-17岁不能超过50W

身故赔付：

18周岁前（或对应生效日前）返还保费或N倍保费；

18周岁后（或对应生效日后）赔付保额或Max【保额/保费/现价】

全残赔付：

18周岁前（或对应生效日前）返还保费或N倍保费；

18周岁后（或对应生效日后）赔付保额或Max【保额/保费/现价】

疾病终末期的赔付：

18周岁前（或对应生效日前）返还保费或N倍保费；

18周岁后（或对应生效日后）赔付保额或Max【保额/保费/现价】

豁免：

被保人豁免:

1、主险自带（常见）或需要附加（少数）

2、轻症、中症、重症、身故、全残、疾病终末期豁免

投保人豁免:

1、主险自带（少数）或需要附加（常见）

2、轻症、中症、重症、身故、全残、疾病终末期豁免

三同条款/隐形分组条款：

   被保险人因同一个疾病原因、同次医疗行为或同次的意外伤害事故导致疾病并经过我们认可的医院的专科医生确诊为本合同约定的两种或两种以上轻症/中症/重症，我们仅按其中一种轻症/中症/重症给付重大疾病保险金。如：白血病--造血干细胞移植术；急性心肌梗塞--冠状动脉搭桥手术。



保额：

收入法：5倍年收入

支出法：5倍年支出

考量因子：

产品类型：

特殊考虑：（额外赔付）

保费：（第一次要赔的高）

公司：公司性质、服务也要考虑、体验



第一，必须趁早买，为什么？

原因有两点：

1、年龄越小，保费越便宜。同样是50万保额、交20年的重疾险，25岁时每年保费1万，35岁时每年保费就要接近2万。遇到很多刚刚工作的朋友，考虑到父母的年龄大了，想给父母买份重疾险孝敬二老。都体谅他们的一片孝心，但是45岁之后买重疾险，交的总保费都已经超过保额了。

2、越年轻，身体越健康。工作后、成家后，压力接踵而至，很多事情都不是自己能够掌控的，大烟大酒、大鱼大肉、晚睡早起仿佛都是常事，身体各项指标也都不知不觉地增长。

     

      现在重大疾病呈现年轻化的趋势，所以不要等到得病才想起买保险，到那时保险公司也唯恐避之不及了。

第二，先量力再量额

       20多岁的年轻人正是买重疾险的好时候，身体健康，保费便宜。年轻人刚刚出来工作，手上闲钱不多，但可以根据自己的经济能力先买份保额较小的重疾险，买不起50万保额的，可以先买份30万保额的。等到30岁左右，经济上比较宽松时，再根据自身的需要添加重疾险的保额。

      面对这么高的重大疾病患病率，保险其实也是提前储蓄的一种手段，只不过越早买，就可以利用越大的杠杆去抵消患病所带来的经济压力。不要让我们辛辛苦苦赚了一辈子的钱，最后都变成了医疗费。



               
作者：正经言语