① 建立被动收入是实现财务自由的途径经济学家吴晓波认为“财务自由”就是当一个人的财产性收入可以满足支出时，就可以摆脱对职业的依赖，开始考虑如何过自己喜欢的生活。《穷爸爸富爸爸》的作者罗伯特清峻也写道：“如果你想变得富有，只需在一生中不断买入资产，使其产生源源不断的被动收入”。不论是打工，还是自己做生意，大多数人的主要收入来源属于主动收入，高度依赖于我们自身的智力和精力，总会面临着退出的一天实现财务自由，就是要让家庭收入来源从主动收入模式向被动收入模式转变，我们应当学会做财富管道的建立者，通过年金将自己的劳动成果固化为资产，用投资收益为自己和后代打造持久而稳定的现金流，保障自己晚年的养老安全和家人的安心生活。② 低风险资是家庭资产配置所必须的投资产品有“三性”：收益性、安全性、流动性，但却没有任何一款单一产品可以兼顾这三性。高收益资产一定意味着高风险，市场波动和投资风险是我们大多数人无法准确预知的，特别是在今天这样的金融风险高发期，我们更加容易陷入重大的投资损失。事实上，如果我们进行资产组合，适当持有一些低风险的固定收益类资产，并不会降低我们的投资回报，反而从长期来看，组合的整体收益会优于单纯持有高风险资产。对于固收类产品而言，我们传统上会投资于债券银行理财、大额存单等。但是在经济新常态和人口老龄化的背景环境之下，利率下行是大趋势，刚性兑付也被打破，很多固收类理财产品也并不能保本了。年金险是一种风险极低的固收类资产，生存金、现金价值和万能账户保底结算利率也都写明在保险合同上，也就是说在一生中，无论经济形势好坏，保司都会按照合同约定给付年金，因此年金可以帮我们搭建起更加有效的家庭资产配置。③ 利用时间和复利获得长远的稳健收益投资需要承担风险，也更要具有专业眼光。相对于个人投资，机构投资者具有更强的投资专业能力和风险管理能力，资金配置更加多元化，在长期而言相对个人投资更具有优势，而就保险公司是一种格外关注长期资产增值和资金安全的投资机构。关于年金险复利的力量，“72法则”中也已经体现了：如果以1％的复利计息，72年后本金就可以翻倍，如果收益率达到4%则只需18年时间。时间越长，复利的优势也就越大，很多优质的年金险就能较快达到4%以上的内部收益率了。④ 提升资金使用效率年金保险具有现金价值借款功能，其利率目前为4.85％左右，也就是说当我们面临临时需要现金的情况，可以通过保单借款得到一笔成本相当低廉的资金。而保单现金价值贷出的同时，我们仍可获得正常的保单利益，相当于一笔资金同时发挥了双重作用，大大提升了家庭资产的使用效率。当经济形势良好时，我们都会乐于承担一定的投资风险，博取可能的高额收益。但是经济环境和人的生命都存在着周期，当经济处于低迷时期，投资形势不乐观时或是当我们自身老去，没有能力再去承担投资风险时，我们还可以通过追加保费，让无处可去的资金进入年金保单，继续享受安全有保证的稳健收益。
03安排资产保全、传承
① 通过保单进行资产保全，控制财富对于附带万能账户的年金保险，保单的投保人拥有保单资产的控制权，可以提取万能账户价值、取得主合同的现金价值，还可以进行保单借款。被保险人作为生存受益人，经投保人同意可以领取万能账户价值，用以支持生活所需。受益人则拥有主合同和万能账户身故金的受益权，是保单资产的传承对象。在很多年金险中，投保人还可以设立第二投保人，用以提前安排好投保人身故后的保单所有权。我们可以利用这些关系实现保单财富在家庭成员间、代际间的分配和流转。在婚姻生活中个人的婚前财产很容易发生混同，比如资金账户用于婚内日常生活，或个人财产婚后进行投资买卖，一旦婚姻有变，容易造成个人财产的损失。通过在婚前购买年金的方式，合理安排投保人、被保人和受益人，可以最大化地将个人财产尽可能地隔离于婚姻之外，同时仍然可以获得婚姻生活的资金扶助。对于许多企业主，他们的企业经营情况错综复杂，盈亏波动剧烈，如果没有进行有效的家企隔离规划，经营中的债务容易转化为家庭债务，甚至因此承担民事纠纷与刑事责任的风险。通过年金险，投被保人和受益人的身份安排，可以做到一部分家庭财富的隔离和保全，为家人保住一笔确定的生活资金。② 通过保单实现无争议的财富传承根据最高法《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》，如保单指定有受益人，被保险人不幸离世，保单身故赔款不属于其个人遗产。客户经被保险人同意，可以指定受益人的数量、受益比例、受益次序，并能够随时进行修改。保险人根据客户的指定受益安排直接进行给付，无须经继承权公证手续，可以保护家庭成员隐私，避免继承纠纷。保单如果指定夫妻其中一方为受益人，受益人获得的身故保险金也不会与其婚内财产相混同。
发表于 2022-1-3 15:38:20