重疾险带身故or不带身故

形腿望舞 · 发表于 2022-1-5 08:32:41

2022元旦假期最后一天有公众号读者+V，说想了解一下现金价值相关的概念。

加上最近遇到几个案例都在终身重疾险是否要附加身故责任这点上纠结。

正好聊一聊。

字面上，看似“现金价值”和“终身重疾险是否附加身故责任”这两个概念毫不相关。其实大有联系。

现金价值？

首先，啥叫现金价值？

百度百科：

现金价值是指人寿保险单的退保金数额。在保险期限较长的人寿保险中，由于采用趸交保费或均衡纯保费制度，保单项下积累有一定的责任准备金，被保险人要求退保时，保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额即作为退保金（亦称“解约金”）退还给被保险人或投保人。

说人话，就是退保时保险公司退给我的钱。

重疾险是否带身价？

举个例子，27周岁女性

一款近期挺火的终身重疾，

保额30万

带身故责任-5241元

不带身故责任-3630元

这30%的差价在哪里？

就在是否带在身故这点上

很多客户觉得，我买个重疾险，保病就行了，命不命的，我都挂了，要这笔钱还有啥用呢，反正也不是给我本人的。

今天不说这笔钱有没有用，我们从保险精算角度来聊一聊从，保险公司立场上，带不带涉身故的差别。

带身价的终身重疾，就是我们所说的，保病保命的储蓄型重疾险。

说句实话，人这一辈子吃五谷杂粮，生不生病多少看一点运气，但落叶归根却是必然。总不能长生不老了吧。

对于保险公司而言，带身故的重疾险，也就是保病保命的重疾险，意味着未来某一天，必然会赔付保额。

赔付动辄几十万保额这件事情既然成了必然事件，承担的赔付风险大了，自然要多收点钱。

而不带身故的重疾险，也就是只保病不保命消费型重疾。

对于保险公司而言，未来会不会赔付保额，就成了概率事件。既然不一定赔付，我承担的风险小了，那我就少收点钱。

简单来说，这就是终身重疾是否带身故责任，存在这30%差价的原因。

是否带身故责任与现金价值的关系

消费性重疾险，现金价值是一个抛物线，会经历一个先涨后跌，最后归零的过程。

储蓄性的重疾险，现金价值是不断上涨的，在105岁时达到最高峰，金额与保额持平。

为什么是105岁，现在绝大部分产品的精算假设都假定一个人活到105就差不多该挂了。

（无论是重疾也好，还是增额终身寿、年金险等理财型险种，绝大部分现金价值都会列到105这个年纪）

以我们上面的数据为例，假设这个27岁的姑娘一直健健康康活到了105岁。

情况A:

买了不带身故的重疾险，那么她105岁身故的时候保险公司是无需赔钱的，姑娘交保费保自己一生平安，保费物尽其用，保司仁至义尽，现金价值归零。

情况B:

买了带身故的重疾险，那么她105岁身故时，保险公司必定要赔给这姑娘（其实是姑娘的受益人）30万身价保额，这个30万是“必赔”。

这个时候，对于保险公司而言，这个30万，是退保还是赔付其实并无差别（退保现金价值=身故保额=30万）。

怎么选？

讲半天，很多人其实也不想去了解这么复杂的问题，什么现金价值，什么精算假设，什么抛物线，什么必然性概率性。

给我一个结论

买哪个？

大前提，如果你只买一个终身重疾，不做其他任何定期重疾+定期寿险组合。

建议加身故责任。

或者说你能理性了解以下情况后依然选择，消费性重疾，那也没问题。

情况
1、没得重疾，自然身故，不赔

2、没得重疾，意外身故，不赔

3、明知是疾病身故，不符合理赔条件，不赔

如：猝死，大多为心源性疾病，但是来得太快，走的也太快，如果没来得及做出明确的医学诊断，很可能不赔。即便要尸检，也是有时效性的。

如：心梗、脑梗，我们都知道这些问题都很容易导致人一下子就没了，有的甚至来不及到医院确诊。

而且并不是所有的重疾险都是确诊即赔的（确诊即赔、达到某种状态、实施某种手术）。

以脑中风后遗症，需要180天后仍有身体机能损伤才能赔付，如果人一下子走了，达不到理赔要求，也不能赔付

对于任何一个客户而言，即使不带身故责任的重疾险，至少一年也得花个好几千。带不带身故，没得选倒还好，让我自个儿决定了，总是纠结。

保险这个东西，没有对错，买了就是一份保障，保的全固然更好，但是的确也需要考虑每个人的预算情况。

买的时候清清楚楚，赔的时候明明白白，才是最好的。

2022年的第一个工作日

以上

END.

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作者：道阻且长鱼你同行

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