重疾险竟然有五代?

幸福341

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重大疾病保险相信大家都不陌生，重疾险是由南非一名外科医生马里优斯巴纳德最先提出的，于1983年与南非一家保险公司合作开发了世界上第一款重大疾病保险。

“重大疾病保险，指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。”                                                                         ——百度百科

接近40年的发展和迭代，重疾险产品已经越来越成熟。

消费者现在购买重疾险时应站在整个市场的角度去选品，而不是简单地听从某家保险公司代理人的推荐，才能避免掉坑。

今天我把市场上的重疾险分成1.0-5.0版本（为方便大家理解，本人自行分类）进行分析，给大家一些建议。





重疾险1.0版本

重疾单次赔付，无轻症、中症责任



2011年我还在太平洋寿险当讲师时，购买的第一份重疾险就是这种类型——单次赔付型重疾险，也就是确诊重疾后只赔付一次，没交完的保费不用交，合同终止。

产品责任很简单：35种重疾（真的只有35种哦）赔付一次，附带身故责任，无轻症、中症保障。

1.0版重疾险承保的重疾病种一般都很少，除了保监会规定的28种必保重疾外，各家保险公司一般会逐步增加到35种、48种、60种、100种以上。





重疾险2.0版本  

重疾单次赔付，附带轻症责任



这个类型的产品也好理解，就是增加了轻症责任。

原来的重疾险理赔率不高，毕竟重症是非常严重的疾病，已经达到危及生命的程度。

轻症，则是相对重疾险里的“重疾”而言，是重疾的早期症状和轻度情况。

轻症责任的增加大大提高理赔概率，对消费者来说是个福音。

因此，现在的重疾险都会附带“轻症”责任。除此以外，市面上越来越多的重疾险开始带有“中症”责任，不过大家耳熟能详的头部公司很多并没有“中症”责任。

一般中症的保额是主险保额的50%-60%（假设重疾保额50万，中症则有25-30万），如果加上多次赔付，跟不带中症的保障差距就相当大。





重疾3.0版本

重疾分组多次赔付



随着医学技术的发展，很多重疾不再是不治之症，但是重疾复发、转移却很常见。

在长达几十年的人生路上，发生二次重疾、三次重疾不是天方夜谭，这个时候多次赔付的重疾险应运而生。

简单来说就是把100多种重大疾病根据不同类型分成4-6组，每一组只能赔付一次，如果发生了重疾理赔，那么同一组中的其他疾病就不能理赔了。

这种分组的弊端是∶如果某些关联疾病分在了一组，就很可能影响到二次理赔。

比如，肝癌之后的肝移植，如果恶性肿瘤和重大器官移植术分在了一组，那么赔付了肝癌就不能再赔付后面的肝移植手术。





重疾4.0版本

重疾不分组多次赔付



简单来说，就是所有的重疾病种都不分组，可以赔付多次，目前市场上最多的可以做到重疾不分组赔付3次。

在这种形式下，任何一种重疾发生理赔都不会影响到其他重疾，显然比之前的重疾分组优势更加明显。

当然，价格相对也要高一些，接近30%。





重疾5.0版本

重疾不分组多次赔付+恶性肿瘤/心脑血二次赔付



这种产品个人觉得真的很强，如果预算够的话购买这种类型的产品不会错。

重疾不分组多次赔付是最前沿的重疾险，恶性肿瘤和心脑血管又是理赔率最高的前2类重疾，单独针对这两项进行二次赔付，可以说是锦上添花。

目前这种类型的产品还可以自由组合，可以选择附加也可以选择不附加。

★

重疾险版本那么多，哪一款最好呢？留个悬念~

我简单比较4种不同版本的重疾险：



（点开查看大图）

越先进的产品保障责任越广，保费也更高，但并不是所有人都适合买“最好”的产品。

我的建议

1、预算够或者年龄小的，可以直接买最全面的产品；

2、年龄大的建议遵循“保额优先”原则，在预算范围内选择保额最高的产品；

3、已买过的不用纠结，毕竟风险无法预测，越早买越安心，保费也更便宜。同时，谁能保证自己的身体状况随时都可以买得了健康险呢？

写在最后的话：

重疾险不仅产品多，细分也特别多，除了以上分类，还有定期与终身、含身故责任和不含身故责任、重疾险和防癌险等区分，所以每个人都需要做详细的需求分析，只有这样才能量身定制出最合适的保障方案。

附个人名片，有问题联系我



               
作者：尤其鲜明