不是所有的年金都适合养老,养老年金要这样挑!

小雨敲窗y

顾影/文

互联网保险新规落地后，接连收到产品停售的通知，一些“高性价比”的养老年金也开始下架了。很多有选择困难症的朋友，还纠结在各种产品比对之中，不知道选哪一款好。养老年金到底应该怎么挑选呢？

今天和大家分享一下挑选养老年金的几个要点，希望帮助大家买到、买对、买好。



保障期为终身

养老年金是社保之外唯一一种可以提供终身收入保障的工具。但如果挑得不对，也是不能实现养老功能的。

比如现在市面上有一种定期年金+万能账户的产品形态，这样的产品就不适合用来规划养老。为什么这么说呢？



它的主险年金的保障期非常有限，短则8年或10年，长则15年、20年。通常从保单第5年开始返还年金，保障期结束就停止返还了，无法提供源源不断的终身现金流。

返还出来的年金，可以选择进入万能账户。万能账户虽然是终身的，但它没有返还机制，需要用钱的时候，得手动提取，账户里提光了也就没有了。

还有很多朋友看中万能账户的结算利率，但需要注意的是，现行结算利率不等于保底利率。在利率下行的大背景下，万能账户的结算利率难以长期维持。这些产品的保底利率，通常只有2%左右，保底利率之上的收益不保证。

从养老保障的角度出发，建议大家选择那些从60岁左右开始领取，保障期为终身的养老年金。只有这样的产品，才是活一年，领一年，和生命绑定，对抗长寿风险的。

当然，那些保障到80岁/85岁时可以一下子领取未来10年养老金的长期年金险，对于五六十岁的朋友也是一种选择。



非分红型

时常有朋友拿分红型的养老年金来问我们，我不建议大家选择这类年金。

分红型养老年金的保证领取部分通常是比较低的，而分红的部分，不管中高档利益演示有多好看，都是不保证的。

比如支付宝上的这款产品，“重要告知”部分里就明确提出：利益演示不代表对未来的预期，红利分配是不确定的，如果保险公司经营成果差于定价假设，可能不会派发红利。



有些朋友以为，分红险分的是保险公司的利润，这是个误解。事实上，我们能分的只是保险公司分红险业务可分配盈余的70%而已。至于这个可分配盈余是多少，保险公司不会告诉我们。 而且大陆的分红达成率是不公开的，无据可查，我们很难判断一款分红险好不好。
选择了这样的养老年金，意味着你的老年生活依然是不稳定、不确定的。 建议选择非分红型的年金，什么时候领取，每年领多少钱，都是白纸黑字写在合同里，刚性兑付的。这样的年金，才能让我们老来有一个稳定、确定的保障。

领取金额高 即便都是非分红型的终身年金险，不同的产品之间也会有一些差异：有的领取金额高，有的现金价值高，有的身故金高。 如果有一款产品三者皆而有之，那毫无疑问就是“买它”。但现实中往往没有这样理想的。 我建议大家把“领取金额高”放在优先级第一位考虑。为什么呢？ 不管是健康保障类保险，还是收入保障类保险，我们选择产品都要从需求出发。而我们配置养老年金的初衷，不是为了退保取出现金价值（这是增额寿的功能），也不是为了身后给孩子留多少钱（考虑财富传承请选终身寿险），而是老来每年可以多领一些养老金，保证老年时期的生活质量，不是吗？

公司服务好 如果一款年金的领取金额明显高于另一款，那么公司服务好不好，是次要的。 但如果两款的领取差不多，那就可以挑一挑公司。服务好的公司，投保过程相对会更顺畅，以后领取养老年金时，办手续也更便捷人性化一点，总的来说体验会更好些。 当然，服务好的公司并不等同于传统概念里的大公司。 基于以上几点，我推荐的养老年金，是下面这种类型的：



不过这款产品留给我们的时间，也不多了。

想咨询年金险、规划养老保障的朋友，可以添加微信沟通，微信号：tbs626


T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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作者：T博士教你买保险