陈高明 | 增额终身寿VS年金险,你选谁?

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增额终身寿险VS年金险

有小伙伴问，“增额终身寿”这类产品，和“年金险”到底有什么区别？

感觉都是领钱的保险，形态都挺像的。

确实是这样的。

猛的一看，“增额终身寿”和“年金险”同为储蓄类的产品，确实很难分辨出区别。

不过，仔细研究的话就会发现，这两者的区别，还是挺多的。

今天的文章主要从这三个方面来展开：

（1）“增额终身寿险”和“年金险”，分别是什么？

（2）“增额终身寿险”和“年金险”，有什么相同点？

（3）“增额终身寿险”和“年金险”，有哪些区别？

01
“增额终身寿险”和“年金险”，分别是什么？

（1）增额终身寿险

增额终身寿险，本质上来说，是“寿险”，而且还是一个“终身寿险”。

但这类产品和普通寿险不同，它主要是靠“现金价值”的复利增值获得收益。

而且，“现金价值”里的钱随时都可以取出来，取出来一部分，或者一次性全取出来，都可以。

而增额终身寿险的“增额”的意思是，这个产品的有效保额，会以合同约定的利率，进行每年复利递增。

这个“递增”是终身的，这也就意味着，活的越久，以后的利益就越多。

（2）年金险

年金险这类产品的形态并不复杂，简单来说，就是我们先每年给保险公司一笔钱（保费），到了约定的时间，保险公司再每年给我们一笔钱（年金）。

年金险常常会以“教育金”、“养老金”的形式出现：

等小朋友上大学后开始给钱的年金险，叫教育金；

等自己退休了之后开始给钱的年金险，叫养老金；

还有一些其他类型的年金险，在领取时间、领取方式上会有不同，但从本质上来说，年金险都是差不多的。

02
“增额终身寿险”和“年金险”，有什么相同点？

（1）二者都属于“投资型保险”

增额终身寿险和年金险，都是属于“时间越长越值钱”的保险。

只要活着，就能安全的从保险公司那里获得持续不断的现金流。

对于这一点，年金险可能更方便大家的理解，毕竟只要是活着，每年都能领钱，活得越久，领得越多。

那，增额终身寿险作为“终身寿险”，是如何为我们提供“现金流”支撑的呢？

秘密就在于，大多数的增额终身寿产品，都具备“减保取现”的功能。

没有时间和金额的限制，只要保单的现金价值不为0，在任何时候都可以进行减保的操作。

增额终身寿险因为现金价值比较高，而且还会复利增值，活越久现金价值越高，因此，更适合通过“减保取现”的形式，设计成“现金流规划工具”。

（2）二者的现金价值都写进合同，不会受到任何经济波动的影响

不管是“增额终身寿险”还是“年金险”，在完成投保后，现金价值都是白纸黑字写在合同里的。

合同里约定的是多少钱，未来就能够拿到多少钱。

确定一定以及肯定。

哪怕美股天天熔断，利率市场波动到负数，也不会影响到“年金险”和“增额终身寿险”这两类产品的收益。

（3）二者都支持退保、保单贷款等功能

年金险和增额终身寿险作为长期险险种，均支持退保、保单贷款等功能。

03
“增额终身寿险”和“年金险”，有哪些区别？

（1）领取方式及资金使用灵活度不同

年金险：

只有到了约定时间才开始给付年金，而且给付的年金金额以及频率都在投保时约定好了，不能再改变。



增额终身寿险：

只要保单的现金价值不为0，里面的钱随时可以拿出来，对于金额、领取次数都没有限制。

但，一旦现金价值为0了，这份保单就会失效。



（2）现金价值超过已交保费的速度不同

年金险：

大多数“回本”都比较慢，尤其是约定领取时间比较往后的养老年金险产品，一般在交费期结束后，现金价值才开始逐步增长。

增额终身寿险：

“回本”速度比较快，一般在交费期刚结束，或在交费期结束前，现金价值就已经超过已交保费了。

（3）在“回本”速度上存在差异

年金险：

到规定的时间，开始按时领取，有极强的“纪律性”，在特定的时间进行特定的领取。

哪怕年金险在一开始的时候，现金价值偏低，但随着时间的慢慢积累，在开始领取前不断的增长，未来的金额也会变得非常可观。

增额终身寿险：

通过部分领取现金价值拿到收益，看重的是灵活性。

因此，增额终身寿险在前期现金价值增长的就非常快。

毕竟，只有现金价值增长的速度足够快，才能满足我们通过减保的形式，对现金进行灵活取用的需求。

（4）所有权的归属不同

年金险：

保单所有权归投保人，可以进行保单贷款、退保等操作。

生存年金所有权归被保人，年金一般会打到被保人绑定的银行卡内。

举个例子：

隔壁老王的父亲（投保人），给隔壁老王（被保人）投保了一份年金险。

如果隔壁老王急需用钱，他不能拿这份年金险做保单贷款，因为保单的所有权，归隔壁老王的父亲。

但年金，一般是会打到隔壁老王的账户里，这笔钱归隔壁老王所有，隔壁老王的父亲没法拿来用。

增额终身寿险：

保单所有权归投保人，可以操作保单贷款、减保、退保等，身故赔偿金归受益人。

操作减保后，钱是打到投保人的账户里，归投保人所有。

但注意，如果投被保人不一致，投保人进行操作减保时，一般要被保人同意后才能操作。

04

增额终身寿险和年金险，谈不上谁比谁好。

大家各有优势。

年金险，固定领取，什么时候拿钱、拿多少，一早就约定好的，非常有纪律性。

不管是给孩子买，还是自己买，强制帮你存钱。

到约定时间，每年或者每月，自动给你打钱，专款专用。

疯狂剁手后疯狂吃土？买了年金险，这一切都不存在的。

而增额终身寿则正好相反，它的减保取现，非常灵活。

需要的时候就拿出来用，不用就继续攒着。

但正是因为有了这一份“自由”，这笔钱到底能不能顺利的存到最后，还真是不好说。

怕就怕自己，就是控制不住想花钱的那个手啊！

所以！划重点了！

如果你非常明确的要存钱养老、或者给孩子存学费，又懒得自己操作，年金险更适合你。

如果你控制力比较强，善于管理自己的钱财，增额终身寿险不错，怎么用都是自己看着办。

咦，我都写到最后了，你有没有发现，这篇文章，我没有“比收益”？

怎么说呢，反正要是发家致富，这事儿怎么也轮不着保险。

保险看重的是“功能”，确保万无一失的实现目标，“收益”反而只是做选择的最后一小步。

市场上靠谱的增额终身寿险，现金价值基本都是按照3.5%左右的复利增值，差别大不到哪去。

利用保险的超强安全性，做到财富的安全稳健、保值增值，才是最大的目的。














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近期，我在朋友圈推荐了一批性价比不错的教育金保险、商业养老保险、增额终身人寿等，保险规划咨询量瞬间井喷。虽然，保险测评、产品对比，几年前我都很职业化了，但我确实不喜欢在朋友圈发具体的保险产品，主要是我觉得没技术含量，还可能占用别人的宝贵阅读时间，我更喜欢客户私聊，咨询相关业务。

具体产品推荐：



好朋友有话说：

小陈老师，你的朋友圈和公众号就应该多推荐具体产品。我们知道你很专业，经常看你为各大保司、银行、经纪公司做保险法商培训，也处理过大量的保险理赔纠纷法律服务，还经常为保险客户提供免费的法律咨询与科普，法律保还提供免费的健康管理咨询与科普。

这种模式真的很赞，最受益的绝对是法律保的消费者们，别人卖保险就是卖保险（小学生都可以完成），而法律保提供保险相关的一站式专业闭环服务（保险规划、核保、理赔、法律服务、健康管理咨询等）。

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铁粉有话说：

法律保一直在卖国内外100多家保险、信托产品，但你的朋友圈和公众号推文里面基本不见具体保险、信托产品，让我们怎么选、怎么给你打广告呢？所以，还是赶快上具体保险产品吧，别墨迹了，我们帮你转介绍、搞营销、打广告。专业能力杠杠的，附加免费服务也省钱省力、省时省心。

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法律保温馨提醒增额终身人寿/年金险规划，必须以自己家庭的实际需求为导向，辅助专业知识，任何一套保险规划方案不可能适应所有家庭，具体方案，请联系法律保。
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作者：法律保