意外险常见的坑以及选购方法

伊索谗言

连续日更：第4天

这是梁嘉伟的工作室公众号第35篇原创文章

01

常见的坑

出意外赔钱、不出意外到期返钱，相当于存一笔钱到保险公司，还送了一份几十年的意外险。

听着很好对吗？这种意外险叫做两全意外险。

比如：W女士，30岁，购买某两全意外险，保额10万，年交保费2300，交10年，保30年。30年内出意外赔钱，如果30年后仍然生存，则返还全部保费。



两全意外险栗子1



两全意外险栗子2

这种意外险的保险责任往往是包含：

1，身故或者高残：赔保额。

2，到期仍然生存：返还100%--125%累计保费。

3，意外医疗：意外导致的就医费用报销。

这种意外险的最大问题是上面第1条：伤残只保高残（也叫全残）。什么叫高残？就是极其严重的残疾，看下图：



行业标准：残疾分为1到10级，共281小项。1级最严重也叫高残，10级最轻。从1级到10级，残疾程度逐渐递减。

根据中国保险行业协会统计的数据，在意外导致伤残中，8到10级伤残占到近80%，2到10级伤残占到95%。（看下图）



绝大部分的伤残都是轻微的，也就是买这样的两全意外险，如果造成伤残，有95%的概率赔不了。

比如说，意外断了一条腿，达不到高残，难道说为了理赔，把另外一条腿也砸了？

这种意外险是不称职的，而我在过去展业当中，遇到非常多客户买了类似的意外险。实在痛心！

02

选购方法

我们买意外险是想转移什么风险？

意外有可能导致两种问题：

1，意外导致就医，就医费用报销的问题。

2，意外导致残疾失能甚至身故，影响工作收入和家庭责任的履行。

因此，一份优秀的意外险应该能全面解决以上的问题，应该包含以下保险责任：

1，意外身故或伤残：意外身故赔付保额，意外伤残根据伤残等级按比例赔付。啥意思？（看下图）



2，意外就医：就医费用报销。最好是0免赔额，100%报销，并且社保外用药也可以报销。很多烧伤烫伤的好药都是社保外的。

3，在1和2的基础上，如果有意外住院津贴、猝死责任，就更完美，没有也没问题。1和2是意外险的核心。

广告：一份包含以上责任的优秀的意外险，保额100万，一年其实只需要300元不到。

最后的话

本文核心：高残跟伤残，一字之差，但区别巨大，只保高残的意外险不能碰。

一份保险（意外险），价值的高低不是完全用价格衡量的，而是当发生风险时，真的能解决问题，那才是有价值的。

可惜的是，在过去展业中，我发现很多人都买错了意外险。而买了这种意外险的人，实际上依然是在裸奔。

痛心！

希望大家都能买对保险！

希望大家都能平平安安！

希望大家都能被世界温柔以待！
               
作者：梁嘉伟的工作室