重疾险被拒保,这么办也许可以……

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近日，有多位伙伴向小核保员咨询核保案例：客户因为健康异常重疾险被拒保，核保结论是否合理，有无承保的可能。

当然，核保结论通常是合理准确的。这时，小核保员会进一步分析，客户是否可以投保防癌险。如果可以，然后会建议小伙伴，既然重疾险被拒保，要么咱们改换门庭，投防癌险？

1、从100到1，不合算？

防癌险顾名思义，就是承担被保险人罹患癌症时的责任，分两类，一是防癌疾病保险，患有癌症，给付约定的保额；一是防癌医疗保险，赔付患癌以后的医疗费用。

防癌险只承担重疾险中一个病种恶性肿瘤的责任。有些客户可能会觉得重疾险要保障100多种病种，防癌险只保一种，好亏呀！其实，虽然只是一种病种，但承担的风险高呀！以中国人寿2021年理赔年报为例，其40万件重疾理赔，恶性肿瘤占到了75%。

简单一句话，防癌险可以起到一夫当关，万夫莫开的效果。

还有就是小核保员建议健康异常客户投保防癌险，是因为防癌险对健康的要求低于重疾险。防癌险核保时对健康因素考虑会聚焦于癌症相关的因素，这样一些重疾险、医疗险拒保的客户，其健康异常对癌症发病无影响，便可以投保防癌险。比如糖尿病，重疾保险拒保，防癌险便可以标准体。

防癌险还有一个优势就是，可承保的年龄范围远远大于普通重疾险。普通重疾在高龄时，累计所交保费与保额之间无杠杠可言，甚至出现倒挂，所以很多重疾最高投保年龄一般到60岁，但是防癌险可以到70岁。

2、防癌险的核保处理

对于投保防癌险的客户，核保在处理时会聚焦同癌症相关的风险因素，同癌症无关的因素可以无视。就像上面小核保员所讲糖尿病，防癌险便可标准体。再比如高血压、高血脂、中风、冠心病等，这些在寿险、重疾要加费甚至拒保的异常，投保防癌险便可以标准体。

对于这一点，在防癌险的健康问询中便有所体现。比如一防癌险在问询中，会问到：被保险人是否曾经或正患有下列任一疾病,体征或检查异常?性质不明的肿块、息肉、结节、肿瘤、新生物、包块、占位、囊肿或淋巴结肿大；长期发热、吞咽困难、咯血、呕血、便血(非痔疮出血)或黑便、反复皮肤粘膜出血、血尿、贫血、腹水、半年内体重减少5公斤以上（主动减肥除外）……

看所问询事项均和恶性肿瘤相关，不在问询范围的其他异常均可正常投保。同样的道理，如果存在健康异常项，通常是直接拒绝投保或延期。

比如体检项目肿瘤标志物存在一点点异常，如AFP（甲胎蛋白）、CEA（癌胚抗原）、CA125等。属于问询中的检查异常。这时保险公司便会延期要求明确诊断/恢复正常。虽然极大可能不是肿瘤引起的指标异常，但谁又敢掉以轻心呢？

3、小结

今天谈防癌险，只是想给大家提个醒，在投保重疾、医疗险被拒保时，能够想到防癌险。

扩充一下险种的选择范围，也许我们就会让客户拥有恶性肿瘤的保障。

换条路，更光明！

关键词：

防癌险/恶性肿瘤

客户35岁女性，2021年12月投保一重疾险，那么下列说法正确的是：

A、2022年12月客户诊断为甲状腺乳头状癌T2N0M0，可获得恶性肿瘤-重度赔偿金。

B、急性白血病属于其投保重疾中的恶性肿瘤-重度。

C、ICD-0-3肿瘤形态学编码1，3，6的为恶性肿瘤。

D、恶性黑色素不属于恶性肿瘤-重度。

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2022年1月8日  山东济南

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作者：小核保员