重疾险保额,买30万还是买50万?

我心如烟卸

写在前面的话：

大学毕业前后，我曾短暂地在外资银行和报社工作过（那时不知道自己喜欢什么工作），之后就一直在教培行业做了5年英语老师。直到2018年Q3，我感觉到教培行业日薄西山，所以就毅然转行到了保险中介。目前在明亚保险经纪已经就职3年有余。现在重新开始更新，保险相关的内容我会结合遇到的大部分客户在买保险时的迷思以及自己这几年从业者几年来的思考来叙述，和大家平时读到的保险科普或对保险的理解会比较不一样。这个系列的目的是为了让大家厘清自己在保险的上需求，尽可能做到适合自己的决定，同时也本着开放的心态和大家交流学习。如果大家信任我希望在我这里投保，这会对我的业绩有很大帮助，不妨在后台大胆联系我，先谢过。

这是客户们问得最多的问题，很多客户都会在重疾险保额上面纠结。买30万吧感觉不太够，买50万吧保费又不低。实际上这并不是一个科学的命题，所以怎么纠结都不适合。

在理想情况下，重疾险保额的计算方式是：5年不工作所需要的开支。

为什么保险销售人员都会以这个标准作为理想情况呢？因为目前重疾险理赔最高的疾病是恶性肿瘤，而大家对恶性肿瘤有非常普遍的认识就是“5年存活率”。意思就是假如被保人患上癌症，接受根治术以后可以暂停营业，舒舒服服静养5年，尽可能降低复发几率。

不工作5年，这些开支可能就包括日常生活消费、车贷、房贷、孩子的教育经费、父母的养老金，如果被保人对养病的品质比较有要求，还会在这些支出的基础加上营养品和进口药的金额。

这么一通计算猛如虎，很多人都重疾险就望而却步了。

本来买保险就是因为穷，这么一搞发现保费竟是最大支出，多少有点违反人性。

那么我会怎么建议预算有限的朋友呢？

1. 花小钱办大事，把关注点放在首次理赔上。俗语说“病向浅中医”，当然是首次需要理赔的时候多点拿钱更好，因为这个时候人更年轻、病情的程度也更轻啊！有些产品以多次理赔而且保额递增作为噱头，客户看似占了保险公司便宜，但其实没有。有些保险公司甚至以此来定高价，我觉得就有点坑。现在有一部分重疾险是60岁前出险可以获得额外理赔，比如买30万的基础保额，运气不好60岁前确诊的大病就可以实际得到45万理赔款到手，这种产品就非常适合预算有限的朋友。因为很多人60岁前的经济压力是最重的，60岁后贷款差不多还完了，孩子也出来工作了，经济缺口自然就变小了。

2. 配置好重疾险后，把多出来的预算买中高端医疗险。昨天的日记里我写到，重疾险的理赔在医疗开支面前多少都有点杯水车薪。不要说30-50万，100万也吃不了几年靶向药啊，只有医疗险才可以实实在在转嫁这些支出。目前市面上畅销的百万医疗险，在靶向药和进口药的责任上是有bug的，在院外购药和保险利益表外的特效药理赔上是模糊的，只能说看上去很美，实际上使用起来并不能解决很多问题。中高端医疗险不和医保挂钩，支持公立医院的特需部、国际部，甚至是私立医院和昂贵病院，这些场所医生没有医保控费的压力，可以确保客户的用药自由。

其实重疾险是一个比较“中产”的险种，投保重疾险的人大部分都是收入不错的群体。但必须要面对的现实是，很多中产阶级收入可观，每个月的支出更可观，甚至贷款就占用了大量现金流。在去年年初的重疾险新规落地后，“击穿地板价”的产品不再出现，相反是全部都涨价了。

去年10月有个客户在和我咨询的时候和我提到，预算是足够买50万保额的，但就是有点纠结。后面我建议她选择30万保额恒大人寿恒家保（性价比重疾），剩余的钱投保MSH欣享人生（中高端医疗），这样她既可以获得用药自由，又可以拥有优质医疗服务，还可以存一笔大病备用金让自己在紧要关头可以随意支配。

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作者：玛嘉烈大冒险