你是否被套路了,买了一份高价的意外险?

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“买了一份意外险，花了 1.7 万？什么意外险这么贵？”

你是不是有这种疑惑，意外险怎么这么贵？其实不然，这里暗藏着保险公司的套路，我们一起来看一下。

一份奇怪的意外险

这份保单的所有人，是我在一个活动中认识的新朋友，她属于的样貌属于人群中非常亮眼的那类，和我年纪相仿的朋友，89 年的。

活动中，她话并不多，中午时间，她拿着点餐的菜单，我出于省事，就麻烦她也帮我点一份，因此加了微信。

通过微信后，她知道我是保险行业，就拉着我，让我给她讲一下保险，她想买给自己购置一份重疾险，说自己购置了每个月交1443 元的意外险。

出于行业的本能反应，我知道这一定是一份“可返还的意外险”，一年差不多要交 1.7 左右，是非常贵的。



她告诉我这份保险，是通过平安电话销售购买的一份意外险，她自己也不是很清楚。自己买了什么，保障有哪些内容，甚至可以说，她完全搞不清楚。

第二天，她把合同拿给我看，这是一份某安守护随行两全险，主险是两全险，保额 1443元 ，附加险才是一个 270元的长期意外险，保额 50 万。



这种保险实际上有点“挂羊头卖狗肉”，披上了意外险的外衣，行两全险之实。

两全型意外险

“两全险”其实是一种我们通俗概念的“返还型”的保险，既可以保障又可以拿分红，还能有保障。

“两全型意外险”实际上是一个两全险作为一个主险，外附加一个“消费型”长期意外险，看似面面俱到，但是真的如此吗？

凡是两全险，实际上都是保生和死的一种储蓄险，满期后，给付满期金，保障期间内身故，给付身故保险金。我们来看看我这位朋友的保单案例。

案例保单情况

总保费：1443 元/月，缴费期 10 年，保障 30 年，共缴费 173160 元。

该意外险险种组合

投保主险:守护随行两全险 ，保额 1443 元，

附ai险：守护随行意外险 ，保额 50 万

             意外日额，20 份。

其中守护随行两全险，我们看一下它的保障责任。



30 年满期，满期后被保险人仍然生存的，给付生存保险金=基本保险金额*交费期数*158%；

如果在 30 年内，被保险人身故，则给付身故金=基本保险金额*已交期数*158%。

我们可以在合同中可以看到，它的这份合同的主要利益表。



我们可以看到，在她缴费第 10 年后，一直到满期 30 年，疾病或者意外身故的保险金都是 273592.80 元=1443元*12 个月*10年*158%。

2019 年购买，已经交费三年，那么身故保额目前只有 8 万多。

我们在从现金价值看，这份保单，每年的现金价值是多少？从这个表中可以看出，这份保单只有在第 20 年，保单的钱，才真正超过 已交保费，实现回本。在第 30 年满期，达到最大收益273592.80 元。



我们看到，她是 2019 年购买，现在交费了 3 年，共交了 51948 万。对应的现金价值是 24650.71 元。

我们在看看附加的意外险，保额 50 万，是怎么给付的？

保额 50 万的意外险，意外险的组成，一般包含意外医疗+意外伤残赔偿。

我们这位小姐姐的这份附加的长期意外险，是没有意外医疗的，只有身故和残疾保险责任。

意外险的伤残赔付也是要依据国家颁布的《人身保险伤残评定标准》规定来给付的，并不是直接 100%保额赔付。也就是如果不是高位截瘫这种类型的全残或者身故，是拿不到50 万保额的。

根据被保险人险伤残程度一级至十级，意外险的赔付比例也分为100%至10%，至于具体的赔偿金额，则要视投保时的基本保额而定。

也就是说，如果小姐姐一旦发生意外， 例如，在购买的第三年发生意外，如果没有发生残疾，这份意外险没有任何赔偿。

如果不幸发生残疾意外，被鉴定为 5 级残疾的话，那么最多可以拿到的保险金额为：25 万。

如果不幸发生身故，那么可以拿到的赔偿是两全险的身故金82077.84 元，加上意外险的 50 万保额，合同中止。

如果保险期间，不发生意外的话，这份两全险意外险，缴费 10 年后，总缴费 17 万多，但是保单现价价值只有在第20 年才能回本，也就是说在这 20 年内，如果想要用钱而退保的话，会有很大的损失。

看似还挺高的是不是，但其实，你知道一份纯消费的意外险，身故或全残100 万保额，价格只要几百块。

所以，这样的产品比价鸡肋的，相比较传统的储蓄险产品，如增额终身险，快的回本周期在 5 年，慢的话7-8 年也会回本，这款产品回本要在 20 年，周期太长，现金价值低。

因此，意外险最好选择一款纯消费型的短期意外险或者长期意外险，最好可以附加意外医疗，部分产品附加了猝死责任，也是非常不错的。

纯消费型意外险，举例

例如，同样是平安的这款纯正意外险，平安大守护意外险就相对比较优秀，保障也较为全年，涵盖意外医疗、猝死责任、意外赔偿。100万保障金额，432 元，非常具有性价比。





如果换成是储蓄险，利益怎么样？举例

【产品1：长城增额山海关两全险】

女31 岁，投保 10 年，每年投保 1.7 万，我们来算一下，多少年能回本？如果是 30 后，可以拿到多少现价？



第 15 年回本，第 30 年，保单的现金价值38 万多。

我们回忆一下，上面提到的小姐姐那份保单，30 年满期可以拿到多少钱？是 27 万左右，整整多了 10 万块！！！

真是，不比不知道，一比吓一跳啊，如果一直持有原来那份保单，是不是她白白损失了 10 万块呢？

那同样是两全险，身故全残保障怎么样呢？在第 17 年之后，身故全残责任和保单现金价值一直在增额滚动，也就是保单持续时间越长，生存的越久，保单现价越高。在第 105 岁时，她可以拿到 173万。



如果我们给小姐姐做一个养老的规划，用年轻的自己给 60 岁后的自己，做一个终身的现金流，让老了她每个月都有钱花，怎么样？

【产品 2：光大永明（慧选版）养老年金】



同样是 17 万，缴费 10 年，在 60 岁时，每年领取退休金，每年可领取22202 元，保证领取 20 年，一直可以领取到106 岁。

如果 20 年期间身故的话，其亲属还可以一次性领取身故金。

假设，她寿命可到 90 岁，那么她总共就领取了66 万，是不是特别棒，哈哈~



总之，为了最大的利用资金效率，最好选择纯保障性的意外险，保额高，成本低。如果想要储蓄话，可以单独配置储蓄险，利益更好，因此，不建议混合两个搭配。

               
作者：利亨保儿