定期寿险的好,有多少人get 到了

敢想敢做敢拼

说起保险，大家都会感觉很复杂，保险产品那么多，到底自己应该怎么搭配险种才比较适合？买多少保额？缴费要多少年？

为了能够让大家了解保险的基本知识，今天，我希望给大家配置保险一个最基本的思路和顺序。能帮助你擦亮慧眼，绕过火坑。

简单来讲，保险一般分为两大功能：风险保障和财富保全。

其中风险保障类型的保险又分为四种：

寿险

重疾险

意外险

医疗险

今天先来讲讲寿险。

寿险，通俗点讲就是死了就赔的险种。说专业点就是身故责任。是真正体现爱与责任的险种。很多人并不了解也并不喜欢这个险种。我一直觉得能及早规划寿险的朋友，都有直面生活的勇气。有扛起家庭责任的能力。

寿险主要分为三类：

两全寿险

终身寿险

定期寿险

保障责任是保身故和全残。

两全寿险：两全的意思是生存也赔。死亡也赔。在满足一定的生存期限后能拿回保费。如果在保障期限内不幸身故，就赔付保额。保费价格最贵。

终身寿险：顾名思义就是保一辈子。只要死了就赔付保额。价格相对也比较贵。它的功能和意义更多是作为财富传承的。适合较有钱的家庭。

比如李嘉诚就曽说过----

“我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁”



定期寿险：就是保障的时间可以选择保20年，30年，或者选择保到60周岁，70周岁，80周岁。总之就不是保终身的。如果在特定的保障期限内身故的话，就赔付保额。如果过了保障期限还健在的话，那么也不返还保费。合同直接终止。

从性价比来说，定期寿险＞终身寿险＞两全寿险。

寿险里保障色彩最浓的，就莫过于定期寿险了。真正能做到低保费保保额。杠杆的作用是最明显的。一般而言，家庭经济责任越大的成员，就越需要配置寿险，因为TA是维系整个家庭运转的核心。一旦倒下，对家庭会造成巨大的冲击。虽然老人或者小孩也是家庭中重要的一员，但是身上并没有太多经济责任，所以配置寿险的意义就显得没那么大了。

下面分别以30周岁女性为例，投保终身寿险，定期寿险（70周岁），两全寿险（70周岁），保额都是50万，缴费时间都是30年。看看保费有多大的差别。

两全寿险保费：1万3千



终身寿险保费：4500元



定期寿险保费：684元



大家可以看到，保费的差距是蛮大的。所以我一直很推崇定期寿险，这是一个极具代表意义的一个险种。以极低的价格保障极大的风险。杠杆率大，极端一点说，疾病保险是挽救一个人。而定寿是挽救一个家庭。普通家庭，预算不足的，真不建议买终身寿险和两全寿险。谁买谁后悔。But土豪随意。

定期寿险的好处是：

价格相对终身寿险和两全险更便宜，在有限的预算里，在特定的年龄阶段给家庭建立一个最基本的保障，一般千儿八百的就可以拥有高额的保障。定期寿险不像重疾险，医疗险，它没有复杂的保障条款，没有眼花缭乱的疾病定义，没有花里花哨的特色保障。

核保相对重疾险，更为宽松，可以在预算有限的情况下，逐步加保。

它的“坏处”呢就是太便宜了，提成少，所以往往是销售不愿意卖，公司不愿意推广，客户不愿意买的  。『皆大欢喜』


可能有人会说，定期寿险如果选择保到70周岁，那如果71周岁身故了，那不是等于之前所交的保费打水漂了吗？

保险姓保。保险的本质得回归到保障上面来。我们之所以想要买保险，是为了发生风险的时候，能有一笔急用的钱来缓解风险带给我们的经济压力。而我们最怕的恰恰是在我们年当力壮，上有老下有小的人生阶段发生风险。这个时候的突然倒下是最致命的。所以我们只要重点保障这几十年就好了。至于70周岁以后身故，或者80周岁以后身故，已经对家庭不会造成很大的影响了。因为已经没有赚钱能力了。就算一年700块，30年后所交保费2万1打了水漂又有什么关系呢。30年后的两万多还值钱吗？相比这几十年没有发生风险，是不是已经是很令人幸福的事了呢。亏了保费，赢了健康呀。

可是如果在70周岁以前发生身故了，至少还有50万留给你最爱的家人。活着的人还要继续更好的活着吧。尤其是当一个家庭顶梁柱身故的话，必定会造成现金流的中断。也就是说原来两个人赚钱三个人花，现在是一个人赚钱两个人花；更有可能是原来一个人赚三个人花，变成没人赚钱，但有两人要花。有了这50万，你的小孩可以继续更好的生活，你的父母可以更好的生活，你最爱的那个TA也不会因为你的突然离去而陷入到经济的困窘当中。

像定期寿险这种保障责任和产品设计都很简单的产品，我们只需要从以下四个方面来考虑。

健康告知

免责条款

保费价格

投保要求

投保要求指的是比如某些产品要求职业，体重，收入等等。有些产品则不需要。投保前评估好自己所需要的保额，年收入，体重，职业是否符合产品的投保要求即可。

健康告知指的是你必须如实告知你的身体情况。有无疾病史住院史等等。

每个公司的健康告知都不尽相同，我们可以根据自己的健康情况，去选择相应合适的产品。比如有乙肝大三阳的，大多数公司的定期寿险都会拒保。

但是有个别公司的定寿却对乙肝大三阳特别的友好。可以标体承保。

大家可以看下下面两个不同公司的健康告知。

第一张图写着“肝炎，肝硬化”就是直接拒保乙肝大三阳的。

第二张只提到了肝硬化。所以如果只是大三阳，并无肝硬化 症状的话，是可以直接标体承保的。





题外话：

请尽早投保

先买保险再体检。

避免因为体检出一些

小毛病而失去买保险的机会。

保费价格：保费的价格跟缴费时间，保障期间，还有保额都有关系。保额一般是设定为年收入的5-10倍以上。缴费时间一般是根据自己的情况来设定。时间越长，每一年所付出的保费越便宜。要想使杠杆率发挥到最大，一般是选择最长缴费年限。保障期间选择保到60周岁，70周岁，80周岁等，保住赚钱能力最好的那个阶段即可。一般保障到60岁，家庭主要责任也传递到下一辈身上了。最核心诉求是维持家庭原先的运转，尤其是房贷、车贷在身，生活压力比较大、家庭收入结构单一的家庭。可以选择最长缴费期，缩短保障期，然后来提高高额。也就是宁愿保100万。保到60周岁。也不要50万保到70周岁。

下图是不同保额，不同保障期的保费

100万保额，缴费期30年，保障到70周岁的话，保费是每

年1368元

100万保额，缴费期30年，保障到60周岁的话，保费是每年641元

50万保额，缴费期30年，保障到60周岁的话，保费是每年320

所以，定什么样的保额，设置多少年的缴费期，保障期，都是根据每个家庭每个人的不同情况来配置。

最后是免责条款

一般定期寿险有以下三个基础的免责条款：

投保人对被保险人的故意杀害，故意伤害

被保险人的故意自伤，故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施

被保险人自杀时无民事行为能力的人除外

当然有些公司还会加上吸毒，酒驾，无证驾驶等个人恶性行为。有些还会加战争，恐怖活动，核爆炸等大规模的破坏事件。

我们在选择的时候，当然首先要选择免责条款最少的来进行投保。除非是自己的健康情况不符合，没有其他更好的选择的。

下图这个免责条款就是相对比较少的了。没有附加其他的。只有三条免责。



最后再总结下。定期寿险就是缩短保障期间，来降低保费实现最大杠杆率。终身险就是保终身，更多是用来财富传承的。两全保险就是满足一部分喜欢把保费返回来的人群。其实就是存了一大笔钱。保障和存钱的功能都有。但是两者的作用都有所削弱。

虽然都是寿险，可是功能和意义却不一样。你觉得你适合哪一种呢？又或者你买了哪一种呢？

买保险就是买保额。保额不够，用处就不大。保费太贵，就会造成现有生活的压力。所以选择买哪款产品，哪个公司，选择多少保额，缴费多少年。全是因人而异。个性化配置。

                                ---END---

我建立了保险知识科普群。群里会分享对大家有用的有价值的保险知识。让大家买保险少走弯路。少踩坑。明明白白买保险。用我的经验和专业，告诉大家关于保险的真相。感兴趣的朋友可联系我进群哦。



                                                                           点个“在看”

告诉小伙伴们！

                               
作者：千语千喃