定期寿险|全残责任

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通过往期课程的学习，我们了解到定期寿险的设计初衷，是保障家庭经济支柱的收入能力，而让家庭支柱丧失收入能力的情况通常包括大病，身故以及全残。

重疾主要解决大病对收入来源的威胁，而定寿及意外险主要解决身故和全残的威胁。

在实务中，大家要注意，有一些定期寿险是不包含全残责任的，这个细节一定要多多留心。

当然，关于全残责任，是不是还有一些其他值得关注的细节呢？

本期课程给你答案。



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一、定期寿险全残有三个特点1.全残和通常所说的残疾有很大区别全残必须符合定期寿险条款中的定义，一般属于很高级别的残疾。以金庸先生的作品《神雕侠侣》中的人物举例，裘千尺和杨过都是残疾人，但裘千尺就是名副其实的全残，在新残疾定义中算一级伤残（四肢失能）；杨过离全残还差得远，按新定义最多算5级伤残2.全残离死亡也不一定很近一个人发生全残事故后，可能在全残的状态下存活很长时间。而且这个时间内，正常情况下会产生很高的照看和护理成本3.全残基本会导致收入能力的丧失除非你是霍金或者裘千尺这样千年不遇的极品人物。对于绝大多数人，全残大概率意味着长时间失去收入+需要长期护理及照顾。所以，对应的全残保障是不可或缺的。同时重疾和意外险又只能保因部分疾病或意外导致的全残，而定期寿险是两者都在保障范围内的。
二、留意除外责任同身故责任类似，全残也有一些除外责任，需要特别留意，比如自残。自残是除外责任，建议大家不要冒险尝试，很可能人也残了，钱也没拿到。这是因为：1.对技术要求太高了。下手稍重点就死了，下手稍轻点可能达不到全残标准2.即使技术过硬，刀法精湛，也很难骗得过保险公司专业的理赔人员
三、全残最新定义全残又称“高残”，国内保险公司对于全残的定义，通常为以下八种情形（列示即可，不用挨着读）：1.双目永久完全失明的2.两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的3.一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的4.一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的5.一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的6.四肢关节机能永久完全丧失的7.咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的8.中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。
四、全残定义历史变革
以上定期寿险的全残定义，同监管最新版本关于残疾标准定义和分类，是不太一致的。这是由于历史原因导致的。-2013年6月，保监会发布《关于人身保险伤残程度与保险金给付比例有关事项的通知》，宣布1999年发布的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》停止使用-2013年新的人身保险伤残评定标准广泛参考吸收了国内其他重要的伤残标准，如工伤和职业病的伤残鉴定标准，也参考了国际上的其他标准，将伤残重新定义为10级281项，涵盖项目的增加超过700%，定义更严谨，分级更科学，切实保护了客户的权益，使得理赔纠纷大大减少-但2013年新残疾标准，监管只要求意外险必须按照规定执行，由于涉及到大量产品的切换，当时大部分保险公司只对意外险进行了标准切换，并没有对寿险的全残责任进行相应调整-所以目前大部分寿险产品的全残责任，实际上还用的是老标准，对应的是1999年标准定义中的一级伤残。但也有很小部分的保险公司，将寿险中全残的定义，调整为新标准的1-3级伤残。


全残责任，对于定期寿险非常重要，一定要特别留意。而且全残保障无法通过重疾和意外替代，因为通过重疾保全残，保额很难买够；通过意外保全残，保障范围不全。建议通过定期寿险的配置，实现对全残的全面保障。

往期回顾

04.保险荣光(一) 泰康保险: 大战略 重资产 胜长期

03.定期寿险|保险金额

02.定期寿险系列专业课程—汇总(上)

01.三口之家保险配置|专业课程汇总



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作者：五柳南山