年金险与增额终身寿险,如果只买一个,选哪个好?从细节分析给予投保建议

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摘要：

选择理财保险，很多人不清楚年金险与增额终身寿险具体有哪些区别，也担心被忽悠，发生经济损失，而在选择时很纠结。

现在保险产品较多且形态复杂，条款晦涩难懂，消费者要弄明白确实不太容易。

年金险与增额终身寿险的领取方式、总保费回本时间、身故责任、万能账户以及财富保全功能等之间到底有哪些不同呢？

今天我们就来详细的说清楚。



  1 . 领取方式不同，灵活度不同

年金险的领取方式：

按照合同约定，在固定的时间，给付固定金额的年金。

这种方式提供了稳定的现金流，只要被保人生存就可以一直领取，可以应对长寿风险。



增额终身寿险的领取方式：

合同条款没有约定给付的时间和金额，而是以通过减保的方式把现金价值的钱取出来。

增额终身寿险每年的现金价值数据，都清晰的写在保险合同里。

这种方式比较灵活，不固定领取时间，不固定领取金额，可以自由掌控，根据自己的需求把要花的钱取出来。

举例：

王先生30岁，同时投保年金险与增额终身寿险各一份，都是每年交保费2万，10年交费期。

那么这两个产品分别是怎么领取的呢？



某年金险领取的方式为，从第5个保单年度起，每年领取7480元，第10个保单年度末，可领取4.5万元，第20个保单年度末，可领取12万元……领取终身。

即在固定的时间，领取固定的金额。

某增额终身寿险，没有固定的领取时间和金额，只有现金价值。

第10个保单年度末，现金价值24.1万元；第20个保单年度末，现金价值34万元……

如果不取出来，现金价值每年继续按约3.5%的复利增值。

可以看出，在领取方式上，增额终身寿险的灵活度相对年金险要高一些。

  2 . 总保费回本时间不同

增额终身寿险，一般在交费期满时现金价值已超过总保费。

大多数年金险，累计领取的年金达到总保费也就是回本的时间相对要长一些。

举例：



（依然按以上投保、交费信息举例）

某年金险，在第31个保单年度末时，共领取年金20.2万，交的总保费20万全部领回。

某增额终身寿险，第9个保单年度末时的现金价值为20.3万，总保费回本时间比某年金险提前22年。

在回本时间上，增额终身寿相对年金险要提前很多年。

  3 .  身故责任不同

年金险：

身故责任一般为已交保费，没有杠杆。



（图例为某年金险身故责任条款）

身故金 = 已交保险费 - 累计领取年金

当累计领取的年金达到总保费后，就没有身故金了，即身故金为0，没有杠杆。

增额终身寿险：

身故责任，通常为总保费*年龄对应比例、现金价值与基本保额，三者取较大值。



（图例为某增额终身寿险身故责任条款）

年龄对应比例，一般为已交保费的120%-160%。

在后期当现金价值增长超过总保费的160%后，现金价值是三者中的最大值，那么身故金就是现金价值。

举例：

王先生30岁投保，假如51岁时不幸身故（第20个保单年度末），共交保费20万元。



（依然按以上投保、交费信息举例）

某年金险的身故金为：20-12=8万元。

期间王先生投保了20年，共领取年金12万元，加上身故理赔金8万元，等于仅拿回之前交的总保费20万元，没有多出一分钱。

从这可以看出年金险的身故责任没有杠杆。

某增额终身寿险在当年的现金价值为34万元，即可以拿到的身故金是34万元，比总保费20万元多了14万元。

可以看出增额终身寿的身故责任杠杆比年金险要高。

因此在核保时，增额终身寿险比年金险也会更严格一些。

  4 .  万能账户  

年金险产品通常会搭配或附加一个终身寿险（万能型）产品，也就是我们口头常说的万能账户。

其实，万能账户也不是年金险独有的，现在市场上有不少增额终身寿险产品也可以附加万能账户。

通过以上案例我们可以看到，年金险所领取的年金并不高，与有些保险业务员演示的利益差异比较大，大家可能心里会有一些疑问。

其实，差异就在万能账户这里。

一般年金险给付的年金比较低，搭配一个万能账户产品可以把不领取出来的年金进行增值。

如果在产品讲解时，把这两个产品的利益合在一起讲，且按中档、高档利率演示，当然会比较高。

很多人把万能账户与年金险混淆为一个保险产品，甚至不少已经投保了“年金+万能”产品组合的消费者，也分不清“年金主险收益率”和“万能账户收益率”的区别。

其实这是两个不同类型的产品，保险责任也不一样。

下面来说说万能账户的几个特点。

01 .  保底利率

万能账户有一个核心要素，就是在合同条款里会约定“保单账户最低保证利率”，即我们常说的保底利率。

保单账户最低保证利率的意思是：

未来不管经济走向如何，不管利率水平如何，这个保单账户结算的最低利率不会低于这个保底利率。

假如保底利率是3%，即使以后为0利率，那我们在万能账户里的钱还是会按3%来结算利息。

目前市场上万能账户产品的保底利率在1.75%-3%之间（各家公司不同产品的保底利率不同）。

如果业务员按照中档利率4.5%、高档利率6%来演示的话，收益当然会比较高。

大家可以考虑一下，如果未来长期利率为下行趋势的话，到时万能账户的实际结算利率还可能会有4.5%或6%这么高吗？

是的，不会。

如果到时的现行利率是1%，甚至更低时，保险公司最高只会以合同约定的保底利率进行结算，也就是到时万能账户的实际结算收益是达不到演示这么高的。

因此选择万能账户比较重要的点，就是要看他的保底利率是多少。

现在各家公司不同产品的万能账户保底利率，有的是1.75%，有的是2.5%，有的是3%等，貌似3%比1.75%多不了多少，但是从长期复利收益来看，1.75%和3%之间的差异是非常大的。

所以在选择万能账户产品时，需要好好判断。

目前万能账户保底利率最高的是3%，增额终身寿险现金价值递增的复利约3.5%。

从锁定利率这一层面来说，无论是3%还是3.5%，都比0利率要高不少。我们可以尽早进行理财规划，根据需求选择，尽早锁定长期利率。

02 .  初始费用

进入万能账户的钱，包含转入的年金、趸交、追加的保费，这些都需要收取初始费用。

初始费用的费率，各家保险公司产品政策不同，有的是1%，有的是2%，有的是3%。

这笔费用，有的公司产品后续会以持续奖励的方式发放到万能账户，也有的没有奖励而是直接收取。

在自己的理财规划中，如果后续进入万能账户的钱可能会有比较多的情况，那么在选择万能账户时，初始费用这个点也要考虑进去。

毕竟支出去的少，属于自己的钱就会多一些。

03 .  退保费用

把万能账户的钱取出来还需要支出一笔费用，这种方式在保险合同条款里约定为“退保费用”，也就是我们口头常说的“提取费用”。

在投保的前5个保单年度内都有提取费用，各家公司不同产品收取的费率也都不大一样。

前5年中每一年的费率也不尽相同，从第一年到第五年费率依次为：有的是5%3%2%2%1%，有的是3%2%1%1%1%，有的是3%1%1%1%1%等。

关于提取费用，比较容易理解，收取的费率越低，我们花出去的钱就越少。

从第6个保单年度起不再收取提取费用。

从这一个点来说，万能账户早点配置比较好，前期不用没关系，等到第6年后面就不会再有提取费用，以后资金充裕把钱放到万能账户里时也不用去纠结去心疼那笔提取费。

04 .  追加比例

在追加比例方面，各家公司不同产品的比例也不一样。

当投保保费达到产品要求的标准后，万能账户的追加比例，有的是总保费的1倍，有的是多倍，有的是无上限。

年金险里的年金如果不取出来，就会转入万能账户增值。

我们知道，一般年金险里每年能领取的年金其实是不怎么多的。如果只是让这部分钱在万能账户产生收益，显然没有充分体现出万能账户的价值。

要想让自己的万能账户利益最大化，就得往账户里追加保费，去享有长期的高利率。

那追加比例的额度选择多少比较好？

如果预算有限，选择考虑时得量力而行，理性规划，不能盲目追求。

如果有理财规划需求，明确家庭资产如何配置，注重万能账户的追加比例，那么追加比例可以越大越好。

  5 .  财富保全功能不同

年金险领取的是现金，这笔钱进入到自己的手中就成了我们的财产。

如果这时发生债务性风险，这笔财产可能要拿去清偿债务。

而增额终身寿险不产生现金，只有现金价值和身故赔偿金。

现金价值归属于投保人，跟被保人的债务没有关系，投保时在合理合法设计的情况下，可以和自己的财产相对隔离。

通常继承遗产时，需要先处理税务和债务问题。身故赔偿金不属于遗产，给付给受益人的增额终身寿身故赔偿金，不需要去处理税务和债务问题。

在合理合法、非恶意避债的情况下，可以通过增额寿的储蓄功能来相对保全我们的财富。

那到底是选择年金险好呢？还是增额终身寿险好呢？

其实，这两个险种的功能不同，都有自己独特的优势，选择哪款还是要看我们的需求所在。

如果比较喜欢固定的现金流，希望每一年都能有一笔固定的钱给到自己开支，对收益没那么注重，对资金灵活性要求也不高，这些情况可以考虑选择年金险。

增额终身寿险的特性是保额终身增长，现金价值相应越来越高，也有着更高的身故保障。

同时，由于增额终身寿险减保灵活度较高，如果提前领取过多会导致保单的现金价值过低，而失去理财的意义，所以在减保时需要理性控制，对减保领取节奏有一定的计划性。

如果对收益比较注重，有理财规划，能理性控制，喜欢更确定的收益，有财富传承需求等，这些都可以考虑选择增额终身寿。

有些人适合年金险，有些人适合增额终身寿险，有些人适合纯教育金险，有些人适合纯养老年金险。

这些险种都可以让我们的钱保本增值，实现我们的规划目标，所以没有好与不好之分，只是适合每个人的方式不一样而已。

今天的分享就到这里，欢迎交流~

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作者：青禾说保