为什么我不建议重疾险保终身

老橡树1

这次我想给出大家一个购买重疾险的新思路。

有一定保险知识小小伙伴，一定知道重疾险的投保有保至固定年龄和保终身的保障期限选项。

作为一个学过「财务成本管理」的投资者，我思考问题会考虑到「货币的时间价值」和「机会成本」这两个概念，所以我看待保险的角度可能和大众的直观想法不一样。

但是存在即合理，任何事情都有其存在的意义，所以无论是保至固定年龄还是保终身一定都存在可取的地方。

我只是站在我的立场上这样考虑，希望大家以此作为参考，结合自己的实际情况，独立思考。
保障期限应该如何选择 ？

先说结论，我认为在个人有一定投资能力的情况下，买重疾险最好选择保至固定年龄，而不要选择保终身。

就拿达尔文6号重大疾病保险来举个例子，对于 30 岁的小伙伴来说，在其他附加选项全部一样的情况下，该重疾险 50 万保额保到 70 周岁的保费是每年 6795 元，保终身的保费是每年 10815 元。

方案A：保至 70 周岁，每年剩余的钱，给自己成立一份“重疾险保障金”。

方案B：保终身。

在 70 周岁之前，方案 A 和方案 B 的保险保障一样，方案 A 还有一份额外的“重疾险保障金”，方案 A 胜出。

在70周岁之时，方案 A 没有了重疾险的保障，但是有一份自己积累的“重疾险保障金”，这份保障金的价值未知。方案 B 依然有一份重疾险保障，价值 50 万。

那问题就可以简化成，我们要以多少的年化收益率才能使自己积累的那份“重疾险保障金”的价值超过 50 万呢？

我们将这 30 年之间的保费差距 4020（10815-6795=4020）元，投资于“重疾险保障金”。



再利用 Excel 的 IRR 来算出了内部收益率为 5.3261% 。这就表示，在 40 年之间，你的投资年化收益率只要达到 5.3261% 就能在70周岁时，使方案 A 的“重疾险保障金”价值等于 50 万。

这里我假设小伙伴们是有一定投资基础的，有信心和能力在未来长期内实现年化 5.3261% 以上的投资收益的。

那在你 70 岁时，由之前省下保费建立的“重疾险保障金”刚好将增长到 50 万，而且这笔钱还可以继续增值，依旧是方案 B 胜出。

说句实话，我认为达到 5% 的年化收益率的难度应该不大，毕竟我的财务自由计划的目标收益率可是要达到15%的啊。

如果你能达到年化 8% 的收益率，那你 70 岁时这笔钱将达到 106 万，到80岁更是达到了夸张的 229 万。

所以真心建议懂投资的小伙伴们注意保险保费和投资积累的平衡，在买多久这个问题上多花点功夫琢磨一下。所以重疾险往往是买 40 年左右的保障最划算。虽然不是对所有保险 100% 适用，但大部分情况都蛮符合的。

懂投资理财与否，在重疾险这一项的区别最大，而重疾险也恰恰是几类主流保险里面保费负担最重的，值得认真考虑。

这只是给出了大家一个考虑的方法，看待保险不要过于的独立，尽量把保险和投资放在一起看，从这方面来购买重疾险，我建议：

重疾险最好选择保至70周岁；

身故责任，不建议选，差价配定期寿险更实在；

缴费年限越长越好，资金充沛可以转为投资收益更好，资金缺乏可以减轻现金流压力；

如果财务自由了，不存在收入损失风险，重疾险的需求就会相对下降；

不要购买返还型保险，不要选择两全责任，不要带着「如何如何保费就值回来了」这种薅羊毛的心态来随便买保险，你以为精算师是开玩笑的？

今天就和大家分享到这里了，希望对大家选择重疾险有一定的帮助。

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作者：想爸财富