保险101:论重疾险的必要性,500万赔案大数据告诉你真相

唰唰冷呵映

大家好，欢迎来到万保资讯。

我有一位本科读数学的朋友，最近在考虑要不要买重疾险。

毕竟重疾险至少要几千元，医疗险才几百，有必要两个都买吗？
他是男生，又是读数学，因此想问题特别理性，决策前必然要收集充分的信息。

可是保险业又是出了名的信息不对称，要收集信息特别难。

问业务员往往只发给他对自己公司有利的信息，上网找到的也是宣传材料居多，根本找不到全面又真实的数据。
于是他找到我，问是否能帮到它。
我想，由银保监牵头，中国精算师协会编制的《重疾发生率表》可能是他需要的。

《重疾发生率表》是所有重疾险的定价基础，编制工作量巨大，要动员全行业的力量才能完成。
目前为止只干过两回，头一次是2007年，最近一次是2020年。
以最新的2020年版为例，它以90家保险公司的500多万赔案为基础，对105种重疾、55种轻症、26种癌症部位和80种死亡原因进行分析研究。
我想不单止在中国，即便放眼全球，这应该都是规模最大的重疾险研究工程。
它得出的成果，无疑就是最全面和真实的，没有之一。
但由于信息量太大，不是行内人又难以辨别究竟哪些才是关键信息。
于是，我只能就着朋友的问题，提供给他一些精简过的数据，降低决策难度。

01. 重疾发生率有多高？

常有业务员讲，人一生得重疾的概率是72%，据说这是世界卫生组织的结论。
且不论世卫的研究是否适合中国人，保险业是不可能用人一生得病的概率去定价。

精算师必须知道每一种重疾在不同性别和年龄的发生率，就是我们看到的重疾发生率表。
针对最高发的28种重疾，银保监会统一制定了疾病定义，以减少理赔时产生的纠纷，也方便保险公司定价。

28种重疾的发生率，如下图：



绿色线是男生，橙色线是女生。
不看数据，只看图形就很明显知道重疾的发生率，与年龄关系最大。

年轻人发病率很低，中年人开始飙升，到老年几乎直线上升。
具体到数字，以女生为例，20岁时每一万人才有3.3人得重疾，到30岁就有8.8人，发生率在10年间翻了2.6倍。

然后势头不减，30岁到40岁间翻了3.1倍，40岁到50岁又翻了2倍。

直到60岁，男生的重疾发生率达到1.5%，女生是1%。
这与常识相符，不少长辈都是60岁左右得重疾，有的因此不幸离世，有的幸运治好。

因此，买长期重疾险的“最后”时机，不是最好，个人认为是40岁前。
人到中年，身体免不了有些小毛病，这时想买都不一定能买得到。

02. 重疾死亡率高不高？

要回答这个问题，更适合的指标是5年生存率。
精算师协会的研究基础是2009年至2013年出险的51.7万赔案，因为最晚在2018年也能观察到当事人是否生存。

不分开病种看的话，25种高发重疾（旧定义）合在一起，男生的5年生存率是51%，女生是68%。



为什么女生比男生高这么多呢？
主要是恶性肿瘤，不同部位的生存率差异很大。

女生高发的癌症，比如甲状腺癌和乳腺癌，5年生存率都高达90%！

但男生高发的肺癌和肝癌，生存率却不足30%，这是男女生存率差异的主要来源。

其他重疾的生存率，男女差异不大。
但总的来看，重疾治好的机会还是不小的，只是花费高，这就是买重疾险的意义。

03. 买了重疾险能赔吗？

当然能赔，否则重疾险就没有存在的必要。
根据2014到2018年90家保险公司报送的数据，期间总共有295.4万总重疾险要理赔。

精算师把几百万宗赔案分成4类，因重疾要理赔的占三分之二。
有将近30%的理赔是身故，其中13%是重疾身故。

轻症占比只有6%，原因是老产品轻症责任比较少，因此赔得自然也不多。

近几年轻症责任越来越多，几乎是重疾险的标配，估计赔付占比会提升。



295.4万宗赔案，总体的获赔率是87%，主要是被重疾赔案拖累。
重疾作为大头，获赔却是最低的，只有84%，值得注意。
我们最近也结合法院判例分析过，健康险被拒赔，58%都源于健康告知。

要避免拒赔，大家记住要做好健康告知，这样被拒赔的机会就很低，不足10%。

同样值得注意的是，理赔时效不像一些宣传那么快。
重疾险理赔少则几万，多则几十万，都并非小额理赔，处理起来比较慢。
重疾的理赔时效（中位数）是49天，平均时效是88天，几乎要等三个月之久！
因此，即便买了重疾险，理赔时也要有长期等待的心理准备，别以为几天钱就到手。

04. 最后几句

相信有如此全面和真实的信息，每个人都能根据自己的实际情况，做出理性决策。
重疾险与医疗险不一样，它一次过赔偿你买的保额，既能用于治病，也可应付治病期间的各项生活开支。
因此，切勿认为有医疗险就不用重疾险，它们是两类完全不同和互补的产品。

只有医疗险加重疾险，才是一个100%的健康保障方案。
好，今天就到此为止。

如果觉得今天的文章有用，别忘记点赞、转发和收藏。
有问题请在评论区留言或关注后私信，我们会尽快回复你。
感谢你读完。

下期再会！



               
作者：万保资讯