重疾险到底是保什么?90%的人都理解错了

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保险科普系列

正文共： 3077字

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很多朋友买保险时都说：我需要一份重疾险。

然而，重疾险到底保什么/不保什么，很多人都没有弄清楚。今天，我们就来讲讲重疾险。

今天我们从五个方面介绍：
一，常见的三大误区二，重疾险的起源三，认识一下重疾险必保的25种疾病四，重疾的赔付标准解析五，看看常见的免责条款，了解一下重疾险不保什么？
01

常见的三大误区


误区一：重疾险什么都保曾经在参加保险公司新人训的时候，坐我身边的同事小张，给我们讲述了他的一个惨痛经历。那时小张的妻子刚刚为他诞下一位小公主，为人父母的那种喜悦，可想而知，恨不得把全世界最好的东西都给自己的孩子。身边的朋友大多都会在孩子一出生就给孩子买份保险，小张也不例外。于是，他找到了一位某安的业务员。方案做出来，吓了一跳。要一万块钱。小张那时还年轻，一个月才三千多块钱，不免心中犹豫。于是将这事情暂时搁置了。过几天，业务员说，价格不是问题，我可以给你优惠一些。于是小张心动了。某某福很多朋友都知道，主险下面大大小小的附加险有十几个，全都要钱。为了省点儿保费，小张说：我可不可以不要这个附加的医疗险？业务员说，当然可以！我们的重疾险除了头发和指甲不保，其他都保！医疗险加不加没关系！于是小张就这样给孩子定下来了。过了几个月，孩子有一次生病，突发痉挛。送到医院里，直接住进了ICU。一天一万多块钱。小张这时想到自己给孩子买的那份保险，于是问业务员，能不能赔。这下才搞清楚：原来重疾险根本就不保这个！小张有一种强烈的被骗的感觉，对那个业务员失望至极，于是将孩子的某某福退掉，开始自己研究保险，成为了一名保险经纪人。解析：直至今日，仍然有很多朋友对重疾险有这样的误会，以为有个重疾险就可以走遍天下都不怕了实际上，重疾险只保大病，小病是不保的。（所以，一定要买份医疗险）


误区二：只要是大病，重疾险就保刚才提到，重疾险只保大病，不保小病。那么，所有的大病，重疾险都保么？——并不是。举例：2015年11月，黄先生突然因急性重症胰腺炎到医院抢救，医院曾6次下达病危通知书，黄先生住院5个月，先后花费医疗费100余万元。随后黄先生到保险公司申请理赔，两个月后，黄先生没有拿到理赔，却收到一张拒赔通知书。无奈之下，黄先生遂将保险公司告上法庭，要求法院判决保险公司履行赔付责任。在法庭上，保险公司辩称，根据双方所订立保险合同关于“重大疾病”的约定，投保人黄先生所患疾病“急性出血性坏死胰腺炎”非合同条款约定事项，不属于重大疾病的承保范围，因此拒绝赔付。解析：黄先生的那份重疾险买的比较早，合同里的重疾只有25种，确实没有急性胰腺炎这个病种。因此保险公司的拒赔是有依据的。不过现在的重大疾病病种基本都涵盖了这个病，情况就有所不同了。正确观念：重疾险只保合同里约定的疾病。通常是60~100种。合同里没有约定的，是不赔的。（所以，一定要买份医疗险）


误区三：只要得了合同里约定的病，就可以赔重疾险对于每个病种的赔付都是有明确要求的。并不全是确诊即赔。例如脑中风后遗症，就要求：确诊180天以后，仍然存在下列一种或一种以上的障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失 ；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失 ；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。所以现实情况中，很多脑中风患者的病情并没有这么严重，所以达不到赔付标准。
02

重疾险的起源


刚才讲到了重疾险这也不能赔，那也不能赔。听起来好像有点打击人。接下来，我们就来了解一下什么可以赔。在这之前，我们简单了解一下重疾险的起源。重大疾病保险最初萌芽于南非。一位叫Dr. Marius Barnard（马里优斯.巴纳德）的心脏外科医生发现，虽然他尽力实施手术，挽救了病人的生命，但是病人及家属在经济上却备受煎熬。许多家庭承担了大量的债务而无力偿还，最终因为沉重的医疗费用生不如死；侥幸维系的家庭，也无法维持以往的生活品质，陷入贫困。罹患重疾的病人，即使康复后，在社会上竞争力也大大下降，很难保有之前的工作岗位和收入，而且，由于精神及生活上巨大的压力、焦虑，他们 又会旧病复发，且无力治愈。Dr. Marius Barnard曾这样描述他的一位女性患者：两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了......Dr. Marius Barnard深刻地意识到：医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。他相信需要有一种新的保险产品来保障这些在罹患重大疾病后进行治疗的人。他说：“人们需要保险的原因不仅是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。”在他的发起下，1983年，世界上第一款重大疾病保险应运而生。它的出现提供了投保人在患病后经济上的保障。为了让罹患重疾的病人能够更好的活下去，重疾险应运而生了 。
03

重疾险保哪些病


中国的保险行业大概在1992年才开始步入大力发展的阶段。在最初的十几年，由于没有统一的监管和规定，各家保险公司的重疾险病种，赔付标准都是不同的，市场十分的混乱。为了规范行业，保护消费者利益，2007年8月1日，中国保险行业协会与中国医师协会联合制定了我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对25种重大疾病的定义做了统一说明，规定前6种高发疾病必须涵盖在内，并且定义/赔付标准要一模一样。上面的PPT便是这25种重大疾病的类别。这25种就占到了重疾理赔率的95%以上。其中，标红的6种，占到了80%以上。而恶性肿瘤，占到了70%以上。所以，重疾险保的是什么，主要就是这25种疾病了。当然，重疾险的疾病种类已经从25种慢慢演变为了60种，100种。以前有朋友问过：病种是不是越多越好？答案是否定的。基本上60种还是100种，区别都不会很大。如果价格差不多的情况下，当然选100种会更好。但是没必要为了这个而去多出太多保费。因为高发的就这25种。但是如果你有某个比较少见的疾病的家族史，你就可以关注一下你的保险当中有没有这个病。
04

各类重疾的理赔占比


以上是各类重疾的理赔情况占比。恶性肿瘤依然是占据首位，在70%以上。

那么重疾都是确诊即赔么？并不全是。要分三种情况：1、确诊即赔。例如恶性肿瘤。条款约定是这样的：经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。2、达到某种特定状态才赔付。例如脑中风后遗症，就要求：确诊180天以后，仍然存在下列一种或一种以上的障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失 ；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失 ；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。3、实施了某种治疗手段/做了某项手术才可以赔。例如重大器官移植术的条款约定：重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。

另外，大家平时看合同，一定要注意免责条款。免责条款的内容都是不保的。好啦，以上就是今天的科普小课堂。感谢大家的关注




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李楚 明亚保险经纪人

90后宝妈 武科大经济学士

4年金融行业中层管理

——持续为客户提供温暖有价值的保险服务

                               
作者：恩乐保贝