普通定期、大额存单、保本理财、货币基金,你应该怎么分配理财?

潘金麟

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从风险大小角度来说，货币基金风险最大，因为它不保本也不保收。

货币基金可能发生亏损，比如2006年我国就有两只货币基金因为挤兑导致亏损。而在美国还有因为受众面太小，导致货币基金被清盘的现象。如此热衷于货币基金的想必只有我国人民了，特别是余额宝推出以后。
但是货币基金的流动性最好，可以随时变现，且收益不会因为提前支取导致折损。当然，这也是货币基金不保收的主因，货币基金的7日年化收益率是随基金经理的操作和货币市场利率的变动而波动，基本不存在7日年化收益率保持不变的情况。也因此，不好计算货币基金具体的收益率。
普通存款和大额存单属同一类产品，为银行表内业务，受《存款保险条例》保障。但其两者的门槛不同，普通存款几乎为零门槛（有些银行有50或100的门槛），而大额存单门槛起码20万，也就导致了两者的收益和形式有所差异。
大额存单的利率高的可上浮50%及以上，而普通存款上浮20%到30%就已经是极限了。大额存单提前支取靠档计息，普通存款提前支取利率以活期计息。如是普通存款的话，更建议选择智能存款，其采用的往往是收益权转让的形式，或靠档计息的形式。
而银行保本理财同样属于银行表内业务，风险几乎等同于存款，特别是保本的结构性存款。而其收益率一般有最低保本，也有预期最高收益率。如能达到最高预期收益率，可获得比大额存单更高的收益。
总而言之，如果偏向于资金流动性，比如不知道什么时候会用到这笔资金，那么首先考虑货币基金。如是大额资金，也可考虑大额存单，因为大额存单具有固定的利率，且支持提前支取。
如果偏向资金安全和追求收益，且具有一定期限的资金规划，那么首先考虑存款。如果是大额资金，首先考虑大额存单，其次才是普通存款和保本理财。

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作者：才银会