意外险怎么挑?看这篇就够了

王俊杰2017

这是陈大雪的第42篇原创文章

现在大家对健康风险的关注越来越高，重疾险、医疗险的配置日趋普及。

其实除了健康风险，意外风险也不容忽视。

而且意外险保费低、杠杆高，几百块就能有百万保额，是花小钱、转移大风险的好工具。



今天大雪就来讲讲意外险要怎么挑选。

01

意外险保什么？

意外险主要保意外导致的伤残风险。

主要分为大意外和小意外两方面。



大意外就是达到一定伤残程度的意外。

比如车祸导致身体的较大损伤，可能影响工作，收入下降，后续还需要一系列的长期康复和护理，使家庭经济陷入困顿。

意外险会按照伤残的轻重程度，赔付不同的比例，从10~100%不等。例如大拇指折断算是10级伤残，赔付10%的保额，买10万保额，就赔1万。



所以，一般建议经济支柱的意外险保额要买够，至少100万，因为保额可能打折。

小意外就是小损伤事件，比如磕磕碰碰、猫抓狗咬。可以报销治疗的费用，比如伤口包扎或打狂犬疫苗。

02

挑选产品时要注意什么？

1. 保全残还是伤残

一字之差，保障力度大不相同。

意外伤残包含了281项不同程度的伤残情况，而意外全残只是其中8种最严重的情况。

有些产品看似保额很高，宣称“百万保障”，其实只保全残，那保障价值就大打折扣了。



2.综合意外还是特定意外

“意外身故伤残”一般指的是综合意外，包含了各种意外情况，范围更广，它的保额最该关注。

而某些特定意外，比如“交通意外身故伤残”，比较局限，有些要求在交通工具内才赔，甩出车外或者下车等待时都可能赔不到，只宜作为锦上添花。

3.小意外报销是否不限社保

小意外的报销包含了意外门急诊和住院。不过，很多产品只能报销社保范围内，实用性不高。最好不限社保，这样即使自费的药品、疫苗或耗材也都可以报。



对于孩子和老人来说，因为不必承担经济责任，大意外的保障相对没那么刚需，但小意外发生的几率很高。像老人骨折、孩子磕碰或猫抓狗咬，是我们最常处理的理赔。

针对孩子还有部分优秀产品，支持去公立医院的特需部或私立医院就诊，减少排队等候的焦急，体验更好。适合家附近有私立医院的家庭。



老人选产品时还要注意年龄的限制。很多成人产品年龄上限是65岁，超过可以选择专门的老人意外险。

4. 注意职业类别：

健康险对健康有要求，而意外险是对职业风险有要求。

投保时一定要核对自己的工种是否在产品可保范围内，尤其是制造业或建筑业。如果有多种职业切换，风险不一，建议以风险最高那种投保，保证理赔无忧。



如果普通的意外险买不了，也有专门的高风险职业产品，保费会高一些，毕竟风险也比普通人高了。

最后，意外险不仅仅是看产品和保费，后续的产品稳定性和服务也很重要。

意外险本身保费低，即使保费翻一倍，绝对值也不过多几百块。用两顿饭钱换省心的续保和更安心的服务，你觉得值得吗？

所以要综合考虑。

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作者：暖暖的陈大雪