意外险专题|全面解析被你们误解的意外险

落败的青春阳落s

关于意外险的一个小故事
说到意外险，我想到一个好玩的。

几年前交X银行给我先生打电话销售了一款两全意外险《交X康联安畅无忧两全保险》，每月从信用卡扣200元，1年2,400元，10年缴费24,000元，保障20年，平均每年的费用是1,200元，有事赔钱，没事返还。他还戏称万一发生什么意外，让我别忘记去申请赔款。

后来保单交给我一拆解，乖乖……

意外身故
1）以乘客身份搭乘水上/陆地公共交通：赔付基本保额的2倍+已交保费110%=226,400元

2）以乘客身份搭乘空中公共交通：赔付保险金额的4倍+已交保费110%=426,400元

3）其他意外原因身故：赔付基本保额10万+已交保费110%=126,400元

意外全残
按月给付保险金额的2%，最多给付36个月=2000元/月*36月=72,000元

非意外

身故/全残保险金：已交保费的110%=26,400元

满期生存
平安无事，返回所交保费的110%=26,400元

篇幅有限，不卖关子了，我直接说“坑”在哪里吧：

1、只有全残，没有伤残责任，为未来理赔埋下巨坑（比如杨过断了一只手臂那是一分钱都拿不到的，必须再砍一条腿）

2、没有意外导致的医疗责任，所有医疗费用自己承担

3、一般意外身故保额太低，只有10万+，全残最多7.2万

买的不如卖的精，平均每年缴费1200元，基本保额只有10万，仅限身故和全残责任，20年后返还保费的110%，

作为保障，10万基本保额的意外险基本150元/年就能搞定，

作为理财……（摊手）还是拿多余的钱去买其他理财吧

综上，两全的这种百万意外险，不建议购买，纯粹交智商税。

先生也心灰意冷，及时退保更换了产品，这个保单因为及时做了梳理，所以现在是当成一个“笑话”来讲述了。

试想下如果真的等到发生意外后把这个保单翻出来找保司去理赔，伤残不赔，医疗不赔，全残仅赔7万2，一般意外身故赔10万+，是不是就变成别人口中的“事故”了。



意外险大概是被误解最多的一个险种了，买的人不少，但是对于保障范围和赔付条件却不是很清晰，所以意外险的理赔纠纷特别多。

今天，让我们一起来看看意外险的特点，以及如何正确购买适合自己的意外险。


首先看下什么叫“意外险”？
意外险：被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付保险金条件的人身保险。


何谓意外伤害？
意外伤害：指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

顾名思义：自然死亡、疾病身故、猝死、自杀以及自伤均不属于意外伤害。


意外会导致哪些人生风险呢？
1意外医疗
最常见，发生概率高，可能导致门诊或者住院治疗。

比如意外险爆款“百万任我行”，还有我先生买的同类型产品，其中的意外险部分是不含意外医疗的，很多人发生了意外事故找保险公司理赔，结果发现赔不了，其实是因为买这款产品的时候保险责任范围没有去问清楚。
2意外伤残
发生概率中，伤害不可逆。

有很多人会问这样的问题：既然我已经买了寿险，意外险是不是没有意义了？其实不然，意外险还有按伤残比例赔付保险金的功能，这是意外险独有的！
3意外身故
发生概率小，损失程度大

一旦发生对整个家庭的打击就是毁天灭地的，短时间内很难恢复元气，甚至一辈子都不可能，那买个10万的保额能解决多少问题呢？


意外险主要保障什么呢？

【意外身故】给付型，180天内身故，直接赔付保额

【意外残疾】给付型，按比例给付，按1-10级，依次100%-10%

【意外医疗】报销型，180天门诊、住院按实际费用报销，注意免赔额、报销比例和社保内外用药

【住院津贴】给付型，按住院天数，一般年累计180天，免赔0-3天


常见附加项目

【航空意外身故、残疾】可与主险叠加赔付，未成年人身故不受限额

【公共交通意外身故】可与主险叠加赔付

【猝死】其实属于疾病身故

【第三者责任】公共场所


购买要求
【身体、年龄、国籍】0-70岁，能独自正常工作和生活，无健康告知，外籍常住183天

【职业】职业必须符合产品要求，一般是1-4类职业，和5-6类职业，每家保险公司职业类别表不同

【年收入】若要买高保额，对年收入有要求，保额不能超过年收入的10倍


常见职业分类




【提示】在其他条件相同的情况下，被保险人的职业危险程度程度越高，就约难买，费用就越高。


承保地域




就医要求




哪些不能赔？




赔付原则


举例①：小明有一份意外险，有一天出去爬山，不小心摔伤了，在路边等待救援，因为夜晚太冷最后染上肺炎身亡，问保险公司应不应该理赔？

理赔结果：不小心摔伤（A）→染上肺炎身亡（B），因为A属于保险责任，所以理赔。

举例②：小明有一份意外险，有一天出去爬山，因突发心梗导致失足，头部刚好碰到尖锐物，失血过多身故，问保险公司应不应该理赔？

理赔结果：心梗导致失足（A）→头碰尖锐物失血身亡（B），因为心梗不属于意外，所以不理陪。



以上，就是意外险的基础内容了，那么怎么为自己和家人选择意外险呢？对于大多数人注意这些原则就可以了。


一、基本保额要高


1、市面上除了我先生买的这种两全险，还有一种叫百万驾乘险（或者百万任我行之类），这类产品相信很多家庭都买过。一般是10万的一般意外险附加100万的驾乘意外险，被某些保险公司吹嘘成了“百万身价”的产品。

但是很不幸这款产品的身价只在车里身价百万，而一旦离开车，身价暴跌为10万，在车外发生任何意外最多理赔10万，万一离开车子的时候发生了意外必须爬回车里哦。



所以要买好的意外险，一定要注意，我们买的是一般意外额度，而不是其他的，其他所有的驾乘意外、航空意外、交通意外都只是小的分支选项而已。

2、保额要高，起码要买到年收入的5倍以上，因为意外导致的伤残对于人们劳动能力的丧失是长期的，比如程序员断了一只手他这辈子就不可能再胜任原来的工作了，对往后创造经济收入的能力势必造成严重的困扰，选择30万、50万的额度意义不大。


二、保障责任全面


意外身故+意外伤残+意外医疗

+住院津贴（非必须）

我们不能盲目追求产品价格的便宜，而忽视了最重要的保障责任，比如缺失伤残、医疗这部分的责任。

意外险的伤残责任是意外险独有的，这是只有意外险能解决的一个问题，因为在意外事故中，意外身故和意外伤残哪个发生率更大，在数据上是不是意外伤残的发生率更大？但是发生意外伤残之后，这个人死了也就一了百了了，但是残而不死，在一个家庭当中，有可能会成为这个家庭的累赘，虽然听起来这个话很严重，可是这是不是一个事实存在的状态，所以他有可能没有办法再去承担家庭经济的责任，还有可能会增加家庭经济的负担。

比如前面提到的程序员断了一只手，如果他买了含伤残责任的意外险能赔多少钱呢？断一只手臂在伤残里属于5级伤残，如果他只买了10万意外险，那他只能拿到6万的赔款，我觉得意义不大了。

所以保障还是要全面，保额还是要买足。


三、意外医疗含社保外


意外医疗这个高频理赔的项目几乎是每年我们经受最多的，而很多意外险的意外医疗部分只包含社保内部分，而社保本身已经可以报销大部分的费用，先得有些多余。

而好的意外医疗险最好就是涵盖社保外的用药可以一起报销，这样的话，比如说钢钉，钢板这类的植入器材，被猫抓狗咬后打的进口疫苗就可以全额报销。

否则贵的钢板一万多一根，也是一笔不小的花费。

另外对于意外医疗部分，免赔额越低越好，报销比例越高越好，最好是选择含社保外用药，0免赔，100%赔付的产品。


四、含住院津贴


住院津贴最好有，非必须，比如老年人住院治疗，子女工作不能守在身边，有住院津贴，就更有底气请护工帮忙照顾了。


五、含猝死责任


其实猝死从定义上来说并不属于意外，因为意外的定义必须是外来的伤害，而猝死是人体内部的一种伤害，所以按照意外险定义是不会理赔猝死的。

但是猝死的比率目前逐年攀升，很多人工作压力非常大，经常熬夜加班。据数据统计，目前我国每年猝死人数超过50万人，比率居高不下。

于是很多的意外险设计的时候就会把猝死责任作为一个额外的选项添加在意外险的保障范畴内，相当于给消费者多了一重保障。

不过猝死责任相当于锦上添花，并不是我们选择意外险的主要判断依据。


六、理赔服务好


这里的理赔服务除了要快捷高效以外，贴心服务，让客户感受到保险的温度也是非常重要的。

拿我理赔过的一个案例来举例吧。

客户姐姐为老家的父亲投保了史带星享，月余后父亲不小心摔倒导致手部骨折，就近去了家附近的卫生院治疗。

由于卫生院不符合二级及二级以上公立医院的理赔标准，作为经纪人的我能做的就是尽全力为客户争取通融赔付，最后保险公司同意了我们的申请，所有治疗费全部报销。



在此过程中，除了客户的理解配合，和保险公司的宽限处理也离不开关系。

也许，钱并不是万能的，但当意外和疾病来临时，作为一名保险经纪人，我会尽全力用我的专业帮助我的客户，搭建被保险人与保险公司之间的桥梁，让保险更有价值，让理赔更有温度，这是我的初心，也是责任。


zǒng总jié结



意外险怎么选？
1. 基本保额要高（驾乘、航空靠边站）

2. 保障责任全面（意外身故+意外伤残+意外医疗）

3. 意外医疗含社保外用药（免赔额为0最好，报销比例100%最好）

4. 含住院津贴（非必须）

5. 含猝死责任（非必须，可用寿险替代）

6. 理赔服务好，时效快

下期我将按不同功能、人群给大家推荐优秀的意外险产品哦，敬请期待吧。




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作者：保妈研习社