年金险解析|中国太平国玺世享怎么样?

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大家好，我是Vivian，一枚从业五年的专职保险经纪人。前段时间分析了国寿的鑫裕系列和平安的御享金瑞/御享财富。阅读量是相当可以，不得不让我再接再厉，接下来我会把几大保险公司在售的万能型年金险，增额终身寿险都来个解析。2022年初这俩月，就和储蓄险打个持久战。今天讲：中国太平国玺世享万能型年金险。此文为客观解析产品+个人主观建议，仅做参考。
产品模式都是：主险+附加万能账户。
主险：我们存入保费的主体，到期按照合同给生存金和满期金。附加万能账户：我们可以看作是一个类似银行账户的户头。主险按期给的钱我们不领，就存进这个账户里。钱在这个账户里根据保险公司指定的利率给利息，钱进行增值。
对于万能型年金险，必须明确以下三点：

（1）浮动收益：现行利息给的再高，也是浮动的，不是固定给的，保底利率是最低收益。

（2）演示利率≠实际结算利率：业务员演示的再美，也只是演示的，实际长期达不到。

如果业务员说肯定能给到你多少钱（万能型年金险），口说无凭，让他签字画押！

（3）万能账户里有钱保单才有利益：就是上面我说的，主险领取的那些钱，进入万能账户，这张保单才开始有意义。

万能型保单都是5年后第一笔年金才开始进入万能账户，而那时候的结算利率又是多少？

以上三点是销售误导重灾区，当卖方的销售误导与买方的理解误区相撞，不仅那个业务员、那个保险公司挨骂，我们全保险行业都跟着挨骂！！

被销售误导过的人都会觉得保险是骗人的，更让保险这个行业发展艰难。

1  主险内容


这类都的属于快返型，领取时间从第5年开始。

看着貌似领取挺多，如图，是不是觉得生存金+满期金，再第七八年就回本了，还挺好的

实际真的不是！！！领取的钱进入万能账户才能开始复利。

所以并不是保费进入就开始增值，而是领取的钱进入万能账户后才进行增值。

在不追加的前提下，前5年万能账户里一分钱没有。

再高的结算利率下利息也是0。

So，下面看看万能账户的事。

2  万能账户

中国太平国玺世享可以选择荣耀智尊和荣耀钻两款。

根据每年交保费数额不同，可以搭配不同的账户。

两个都是寿险型的万能账户，没有领取的限制。

a、利率详解

荣耀钻：保底利率2.5%，现行4.6%，年交保费>1万。

2019年发售，利率从5.2%～4.6%一直是降低趋势，尤其最近一年：



荣耀智尊：保底利率2.5%，现行5%，年交保费>3万。

2019年12月发售，它的利率浮动就比较有意思了，忽高忽低。发售时候是5.35%，一直跌倒了2021年8月的4.8%，9月份又涨回到了5%。



所以是为了开门红提升的吗？

选取部分早期万能账户来参考：



盈利多两款是早期发售的产品，现行和总利息一直在3.6%～4%浮动。这样可以看出16年内的单年利息是不足4%。

三款寿险型万能险6-8年内在4.3%～5.5%之间。

综合一般主险为第五年返还，计息是从第五年开始，实际刚有1-3年的利息。

继续持有10年，10年内的利息会怎么变动？随着利息下行，金融市场变化真的说不好。不过3.5%以上还是可以做到的。

b、万能账户手续费收取

初始费用：追加保费和主险转入的手续费。

荣耀智尊和荣耀钻，每次追加保费手续费为2%，转入没有费用。（实际分别是3%和2%，但是持有5年以上，会有1%的持续奖励，进行抵扣）



部分提取费用：所有万能账户都是这个收取比例。



3   与增额终身寿险对比



我做了非常理想的复利假设，以上为不领取的价值增长。

万能账户复利平均利率，10年内4.5%，15、20年内平均利率4%，25、30年内3.8%。

注：因为受利息下行、保险公司投资水平，实际利息浮动，有可能达不到，按照历史预测之后，以上利率已是理想。

从演示利率看，和固定利率的增额终身寿还是有一定收益差距的。

4   总结

太平这款产品，并不是很优秀，保底利率2.5%。

目前万能型年金险因为推广期，都是现行好看，但5年以后说不好。

缺点：收益浮动，对比固定利益增额终身寿，即使理想利率，也还是有差距。

优点：万能账户后期可追加保费，但太平的追加保费手续费较高，为2%，这点不如平安的1%，毕竟追加20万，就要收取2000的。而且也有产品的万能账户是没手续费的，岂不是更美。

总的看来，太平国玺世享并不属于万能年金险的领先产品，毕竟很多产品保底是3%。收益看也不如增额终身寿险理想。

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作者：珍保日记