年金和终身寿怎么选?

戏做顿

跟大家同步一个信息：昨天我给自己配了一款年金险，每年缴5万，20年，共100万

这款年金险还附加中高端养老社区的入住资格，一人投保全家6人共享入住资格（投保人自己、配偶、双方父母）

等我55岁的时候，保险公司会每个月自动发放7055元到我的银行卡，保证领取20年，寿命长的话活到老，领到老，年金险的功能就和我们工作到了法定退休年龄，国家每个月发放养老金一样



因为我和我老公都是独生子女，所以双亲的养老问题一直是我们纳入人生规划的目标之一，加上现在父母已经到了退休年龄，养老的问题已经离我们不远了，能提前锁定优质的养老社区，也算了却我和馒头爸爸的一件心事

我们之前在公众号提到的，养老不仅仅单纯是钱的问题、上了年纪，有基础病的老人不断提高，医老也是一个重要环节

没有子女或者专业护工的照看、没有适老化装修的改装，老年人在家因摔倒、急症未及时就医去世的案例比比皆是，当然以后如果发现条件更好的养老社区，且有房间的情况下也可以选择不去，这只是产品附加的一个权利

未来优质的、且性价比高的养老社区一定会和公立医院的病房一样紧张

晚上我和好友聊天说了我的计划，她说我想的真周到，既补充了自己的养老金，又把全家的养老问题解决了，希望我和她详细说说，她也感兴趣



那标题为什么要说又呢？

因为去年，我给自己配了总保费100万的增额终身寿险（每年10万，10年缴）

增额终身寿险的作用主要是为了无风险的资金增值，一方面帮助我攒钱；另一方面锁定终身3.5%的复利，以防未来银行存款利率不断下降，要用钱还能随时领，资金具备流动性

放在5年前我是看不上这个收益的，但今时不同往日，银行不保本的理财产品3.5%的产品都要靠抢，而且还是单利，基金、股票时涨时跌，养老我还是倾向稳稳的幸福，看得到的未来

这样我55岁开始的养老规划就完美做到了：手上有一笔可观的活钱，又有充足的养老金



具体产品讲解

其实我选择的这款年金险，前几天就有特别发文安利：优质的网红年金险到12月31日也要没了！

没错，它到12月31日前也有可能随时下架，现在我们写的很多优质网销产品都会受互联网保险新规的影响随时下架，大家一定要提前做好投保准备，保单一旦生效，产品下架了也不影响



（点击查看大图）

这款年金险的投保年龄比较广，0-60岁皆可投，没有任何健康告知，但是我们不建议50岁以上的小伙伴投保

本来我妈也想跟着我投一款年金险，我给她找了好几款，都没有特别满意的

究其原因，这个年龄段每年领取的年金想和年轻人一样多，至少要付出2-3倍的总保费，一年3-5万根本不起什么作用，反而还会害自己需要大额医疗支出时不得不退保造成损失

具体原因：50岁+考虑补充养老，不要去买年金险！

最后在我的建议下选择了增额终身寿，让钱快速稳定的增值

而30-40岁左右的小伙伴是配置年金险最佳时机

因为我想在55岁的时候就开始补充养老金，因此选择的是年交5万，20年交费的方案

男生最早则是60岁开始领，也可以选择60岁、65岁开始领取，看每个人的需求，像我就想早点开始退休，早点让自己体会足额养老金的幸福感，我们这代人完全靠社保养老，听国家延迟退休，到最后生活质量大概率堪忧



另外，大部分的年金险当你开始领取年金时，现金价值就为0，光大的这款光明一生慧选版则不会，现金价值一直存在到领满20年期间，20年我一共领了169.32万（每个月7055元，这是保证领取的部分）， 到75岁时保单的现金价值还剩下61.41万

此时我有两个选择：评估下自己的健康情况，不太理想的话就直接退保把61.41万全部取出，那我一共就拿回了230.73万；如果评估自己还能活7年以上，那不退保会更划算，一直每个月7055元领下去，活到老领到老，活的越久保险公司就越亏

那万一还没领钱，就去世了，或者刚领钱没多久呢？

1、还没领钱就去世

保险公司退还现金价值或已交总保费，哪个大退哪个

2、刚领几年就去世

保单条款里的保证领取20年可不是没用的，保险公司会把20年剩余没领完的钱一次性赔给受益人，不会让我们存在这方面的担忧

这款年金险还可以附加万能账户，也是看每个人的需求，每月的年金如果不领可以自动进到万能账户里增值，之后想用的时候再取，万能账户保底3%，目前结算利率4.85%

比传统保司1.75%，2.5%的保底收益香多了

不过大家可以看我的保单，我并没有加万能账户，因为我就想让它每个月像发工资一样准时准点自动到帐，不想让老年的我再去折腾了，和馒头爸爸一起游山玩水，记录下生活的美景才是正事

即使不考虑万能账户，到我75岁，IRR也能达到3.81%复利

，转化成单利是6.48%，意味着我每年都获得了6.48%的安全无风险收益，这已经超越市场上所有的银行理财了

至于养老社区

必须要保费达到累计30万有旅居权益（优先入住）

累计70万有长居权益（保证入住）

累计100万保费，就有长居+旅居

我的总保费加起来正好100万，保证入住权可以给自己用，优先入住权可以给父母用，父母每年出去旅游时就可以启动旅居的优先入住权，光大的养老社区全国都有布局：北京、上海、江苏、浙江、海南、重庆、福建……都有



(点击查看大图)

价格也是所有险企背景下中高端养老社区中最具性价比的，以苏州为例，一室一厅只要3850元，一天三顿饭只要50元，这比泰康、太平等高端养老社区动辄2-3万的价格接地气很多

因光大（光大集团央企背景，直属国务院）是公建民营的模式，由政府建设、装修，光大养老进行适老化改造并负责运营，自己投入的成本并不是很高，也就不会转嫁到我们投资者身上





好了，今天这篇文章当是我个人理财规划的分享贴，主要目的是通过配置年金险，补充我未来的养老金，正好光大这款年金险符合我的需求，额外多出来的养老社区的入住权，我就当产品的福利了

限于篇幅，就不展开说了，还没看过的小伙伴可以看我们之前写的相关年金险的文章

但是如果你连基础保障都还没配置好，还是乖乖去研究重疾险、医疗险、意外险、定期寿险

不要本末倒置！

，短期内可能没有这么多好货让我们挑选

               
作者：芃芃妈妈财智营