货币基金和短期理财怎么配置好

杨俊语语il

很高兴和大家简单聊聊货基和理财。
就理财的期限而言，货币基金算是短期理财的一种。
2013年余额宝一经推出便火爆全国，同时也带动了货币基金行业井喷式的发展，货基也由此成为大众理财的新宠儿。
如何选择一款好的货币基金？
1、看货基对应的基金公司实力
货基的运作方式，简单来说就是把大家手里的钱汇聚到一起，形成至少数亿元以上的资金规模，然后拿去做投资，把产生的收益再分配给大家，同时收取少量的管理费、托管费。
从这个角度而言，货基的运作其实和银行非常像。对于银行来说，成立时间久、资本充裕、资金规模大的银行，综合运作能力相对较强；同理，那些成立时间较久的老牌基金公司，对于货基的投资收益与风险控制力，显然更强。

这个方法，也是挑选货基的最简单、最实用的方法。
2、避免选择规模过小的货基
货币基金集中投资于大额存单、国债、票据等低风险产品，因此其真正的风险，来自于投资者集中赎回导致的流动性紧张。因此，一旦市场不稳，投资者集中挤兑，那些规模在20亿以下的货基，就很容易遭遇流动性风险，从而导致净值下跌过快，甚至暂停赎回。
3、避免选择机构占比过高的货基
货币基金有两类投资人：个人投资者和机构投资者。如果机构投资者占比过高，会给货币基金的稳定性带来很多不确定，比如市面上个别货币基金，少数几家机构投资者持有的份额占比高达80%，一旦某个机构集中赎回，会对基金规模造成巨大冲击，效果相当于一次大规模挤兑。个人建议，机构投资者所占比例最好不要超过20%。
如何挑选短期理财产品？
相对于货币基金的随存随取，短期理财产品的期限，往往在30天以上。
短期理财产品的发行方，除了银行还有券商、保险、基金等金融机构，以及P2P这类互联网金融平台。
目前，央行、银监会等部门出台了资管新规，要求金融理财产品“去刚兑”，不得保本保收益，在这种情况下，短期理财产品的稳定性和安全性，很大程度就取决于发行机构的实力——所以，和上面的思路类似：选择大型的、成立时间久的金融机构或互联网理财平台，是最为稳妥的和直接的方法。
除此之外，简单说一下几种有代表性的短期理财产品。
1、短融债基金
投资即将到期的债券，可以获取相对稳定的收益。但国内的债券交易只集中于证券交易所和银行间市场，我们普通人可以通过基金公司发行的“短融债”产品参与。这类产品主要投资于短期债券，因此受市场利率波动的影响较小，其基金净值整体呈现“小碎步上扬”的态势，典型如嘉实旗下的超短债基金：
短融债基金比较适合有短期投资需求、追求稳妥的人，另外，这类基金一般也不收取申赎费用。
2、封闭式债基转LOF开放式基金的套利
债券基金在封闭期时，可以在交易所交易（即通过股票账户交易）你转换为LOF开放式基金，但不能按当前净值赎回；而如果将其转为LOF开放式基金之后，就既能在交易所交易，又能按净值申购赎回。
这样一来，如果即将到期的封闭式债基，其交易价格低于其净值的话，那就可以买入并持有到封闭期满，转为开放式基金，之后按期净值赎回即可实现套利。
3、银行短期理财产品成“鸡肋”
今年3月“资管新规”的出台，意味着金融机构“期限错配”难度增加，银行短期理财产品将逐渐减少，规模有所降低，收益率也可能降低，变得极不划算。
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作者：享金馆