年金险和增额终身寿应该怎么选?

jimmy肖明

   

     昨天看到报道：2021年我国人口总量保持增长，增长速度持续放缓，老龄化程度进一步加深。

     2021年我国人口净增长（出生人口减去死亡人口）比2020年增加48万，创60年来新低。出生率连续两年跌破1%。而60岁及以上老人占全国人口的18.9%，其中65岁及以上人口占全国人口的14.2%。


           我国已经处于老龄化和少子化的双重危机之下。养老的危机已经摆在我们每一个人的面前。我们父母这一代领的退休金是用70、80甚至90后这几代人交的社保支撑的，目前有些省份的社保养老金已经入不熬出，需要从其它省份调补。      在中国加速老龄化、养老金吃紧的背景下，我们会发现到我们这一代人退休，仅靠退休金已不能满足养老需求。退休要过上有品质的养老生活，归根结底还是要靠自己，靠自己硬朗的身体，最重要的是靠自己储备的专用养老金。我们应该在年轻时就好好地规划养老金的储备，为年老的自己提前准备好一个确定的晚年生活。这也是近几年国家出台了很多相关政策呼吁我们要用商业保险补充养老的原因。      目前市场上可以用作商业养老保险的险种有年金险和增额终身寿险，这两种保险到底有什么相同与不同？应该怎么选呢？很多人又犯了难。





什么是养老年金？





      养老年金险，通俗来说就是我们一次性（趸交）或者分期（年交）放钱到保险公司，然后资金不断增值，到了约定时间（55，60、65岁等）保险公司再一笔一笔（每年或者每月）还钱给我们，活多久领多久，拥有持续不断的现金流。简单说就是保障期间内保险公司按固定的时间把固定的钱给到被保险人指定的银行帐户上。       年金险是以生存为给付条件，“只要被保险人活着”就能按年或按月领钱，而且锁定利率享受稳定的增值，不需要担心经济环境的影响。





什么是增额终身寿？





      增额终身寿也是一次性或者分期放钱到保险公司，保额和现金价值按约定的利率复利递增。但是合同并不约定返钱的时间，可通过减保提取部分现金价值用于孩子教育金或者自己的养老金等等，剩余的现金价值继续复利递增。或者也可以直接退保领取全部现金价值。如果一直都不需要用到这些钱，等老了也可以变更投保人，把保单转给子女，子女就拥有了这个保单的控制权，由他决定是否领取，实现财富传承的目的。





年金和增额寿的共同点





1.保值增值      通过前期的资金投入，提前锁定收益。      增额终身寿险和年金险的的收益都是白纸黑字写进合同中的，合同里约定的是多少钱，未来就能够拿到多少钱。无惧利率下行的风险，哪怕进入负利率时期，它们长期较高的年化复利也可以继续维持确定的利益。保单收益写在合同中，因此，增额终身寿和年金险其保值增值的特性，绝对放心。
2.理财型保险      这两类产品都属于偏理财型的保险。健康地活着，就能从保险公司获得现金流。年金险比较容易理解，毕竟每年都能领钱，活越久领越多。而增额终身寿的现价中长期能够以3.5%的复利增值，且可以随时减保领取。因为减保领取灵活，增额终身寿还被称为“现金流规划工具”。
3.都支持退保、保单贷款      增额终身寿险和养老年金险作为长期险，而且现金价值不低，两个均支持退保、保单贷款等功能。一旦我们有资金周转不开的时候，可以利用保单贷款或退保取现价的方式帮助我们度过燃眉之急。





年金和增额寿的不同点





1.领取方式       正如上面提到的，年金险按照合同约定领取，什么时间领取，能领取多少金额，投保时提前约定好。比如养老金，一般都是到55、60岁开始领取，每年领取多少钱是固定的。领取的年限与被保险人的生命等长。有的养老年金险有保证领取20年的约定，确保不会因为被保人寿命短还没领够保费本金的情况。当被保险人还没领够20年就已离世时，保险公司将把剩余未领的养老年金一次性给到受益人。
      增额终身寿险没有约定领取，支配方式灵活，需要用钱时通过减保（部分退保）方式支取现价，只要现金价值不为0，领取的金额和次数一般没有限制。领取后剩余的现金价值仍然按约定的利率得利递增。
2.现金价值增长速度      年金险前期一般“回本”会比较慢，如果前期退保会损失较大。一般在缴费期结束后，现金价值才开始逐步增长。      增额终身寿险的保额以固定利率每年复利增长，“回本”速度相对于年金险比较快。一般在缴费期刚结束就能回本，有些优秀的产品在缴费期结束前，现金价值就已经超过已交保费了。越往后现价越高, 高现价可以满足灵活支取的需求。
3.保单价值支配人      年金险的保单所有权是投保人，保单贷款和减额缴清等由投保人来操作。生存养老金给被保险人，进入被保险人的银行账户。      增额终身寿险的保单所有权是投保人，保单贷款、加保、减保、退保等都是投保人操作, 而且退保领取的现金价值也都是进入投保人账户。如果被保人身故，身故保险金则是给到受益人。
4.现金流稳定性      年金险提供的现金流更稳定，可以应对长寿风险。比如，养老年金可约定领取终身，防止人还活着，钱没了的情况，确保在退休时每年都能定期拥有一笔可观的养老金，可以很好地应对长寿风险。
      增额终身寿险取钱是通过减保这个手段完成的，每年现价递増，资金累计至养老阶段往往收益已经非常可观。但频繁过多的减保，很可能会出现现金价值取空的情况。因此在提供现金流方面，增额终身寿应对长寿风险会弱一些。





应该怎么选？





      年金险和增额终身寿险，对于普通人而言，两者都是能够锁定长期稳定收益，保本且持续增值的理财工具。两者有各自的侧重点，需要根据自己的需求来选择。如果目的非常明确，就是要存钱养老，又不想自己操作，年金险会更适合。到了约定的年龄，雷打不动领到钱，专款专用，给以后的养老生活稳稳的保障。      而如果自控力比较强，善于管理自己的钱财，适合增额终身寿险，想怎么规划可以根据自己意愿而定。或者如果不确定自己需要多少储备、不确定自己什么时候会需要这笔资金，或者还不确定这笔资金应该用来做什么，但是未来几年有可能会用到这笔钱，那也建议选择增额终身寿险。需要用钱的时候，就可以随时领取，非常灵活。
       每个人的需求都千差万别，同一款产品缴费年限不同、领取期限不同，所产生的收益也有不同。因此建议大家一定要在专业人士的指导下进行配置。欢迎加我微信聊一聊。

                     



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作者：珍真诚保