定期寿险测评 | 10月份最值得购买的3款产品(附小白购买攻略)

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文 | 白客

寿险相对简单，但是非常重要。

因为寿险保障的是“人的寿命”，死亡后就赔付的险种！

为此，寿险作为抵御死亡风险的最重要的险种，其作用就是在死亡后能留下一笔钱给家里人，不让家里陷入一种经济收入奔溃的局面。

一、寿险的基本知识

寿险一般分为定期寿险、终身寿险。

1、定期寿险：

定期寿险是客户投保至一个约定的期限，在这个期限内如果发生被保险人身故/全残的情况，保险公司承担给付保险金的责任；若保险期满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

一般价格在几百元左右，保额可以做到50-150万元，保费便宜，保额较高，高杠杆性价比的产品，比较适合年轻的朋友。

比如A买了100万定寿，受益人指定儿子。在保障期间内老王不幸身故，保险公司赔了100万给他儿子小A，让小A能健康成长。

2、终身寿险：

终身寿险是以被保险人生存时间为保险期间，保至被保险人身故或全残，保险终止，由保险公司按合同约定金额赔付。保障终身，因此保险公司的给付保险金的责任是确定的，不确定的只是时间的早晚。终身寿险除了具备保险的功能外，还具备储蓄的意义。

一般价格在几千元，保额几百万，相比定期寿险来讲，性价比较低。但是好处是终生寿险，一定会赔付，比较适合企业老板进行财富传承。

1、什么人群一定要购买寿险？

这个产品肯定不需要人人都买的，但是家庭中经济贡献最大的，挣钱最多的，担负房贷车贷压力、孩子教育、老人赡养最多的那位，强烈建议配置一份定期寿险。

倘若他（或者她）发生意外，或者患发重疾后依旧不能生还，那么家庭经济会不至于面临整体崩溃的风险。从年龄层来看，25-50岁的中青年群体最需要配置定寿。

二、购买时，寿险要注意的点

最核心：保额、保障期限、受益人指定、责任免除。

1、保额方面

如果确定自己投标的额度很重要，因为涉及留给家人多少钱解决他们后顾之忧的问题！

保额核算原则有：

（1）把家庭每年的房贷车贷等情况、收入状况、开支消费情况都考虑进去，然后乘以5-10的倍数。这笔钱起到5到10年的生活保障。

（2）把家庭的所有债务总数（算清）+把孩子出社会前的教育费用（算清）+老人赡养费用（算清）=定寿保障的最高限度。

对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万及以上，二线及其他城市可以适当减少。目前市场上有些产品，只要保额不超过 200 万以下都是可以没体检的，健康告知非常宽松，且无职业限制，购买非常方便。

2、保障期限方面

寿险的保障时限至少要覆盖一个人承受重大家庭责任的阶段，一般最直接的阶段定义是60岁退休前，或者职场30年，覆盖“上有老，下有小”周期！

重点考虑阶段：

（1）房贷车贷时期：比如当下北上广的一套房子，动不动就上千万，有些家庭背上了几百万的贷款。这个时期还是很关键！

（2）孩子教育期间，所有家长都是从小给到最好的，这个时期一般出社会后就好！

如果预算有限，可以选择保障 10 年、20 年或至 60 岁。对于 90% 以上的普通家庭，白客建议定期寿险最长保到 60 岁，因为 60 岁我们已经顺利退休，孩子已经成年，没有太多的责任需要承担了。

3、受益人的选择

定期寿险可以指定是受益人，如果发生了理赔，保险金就可以按照比例发给受益人。

指定收益人：合同里有写明受益人是谁，只有其才能领取理赔金；

法定受益人：合同里没有指定收益人，需按照继承法的顺序领取理赔金

4、责任免除

免责条款的意思就是，如果发生了条款里面的内容，那么保险公司是不赔的，免责条款越多，不能赔的东西就越多。所以，责任免除越少越好，不能有坑。

综上这4点，是白客认为寿险在选购时最应该考虑的点。因为寿险定义较为简单，以“身故后”给予保额赔付的保险，考虑保额能否真正解决家庭生活问题和保障生存时重要阶段时期即可！

接下来我们根据以上4个原则，推荐3款高性价比的寿险

三、2019年10月，3款网红定期寿险测评

3款定期寿险产品分别是：瑞和定寿、华贵大麦甜蜜家、大麦正青春

这3款都是按照白客购买逻辑测评的，是性价比很高的3款优秀定期寿险。具体测评如下：



1、瑞和定寿（升级款）

保障方面，白客点评

（1）身故/全残保额方面：北上广深、武汉、重庆等城市，最高可以投保300万保额，51-60 岁最高200万

（2）责任免除：只有三条，只要不是故意骗保、犯罪死亡、两年内自杀都赔：

购买方面点评：

（1）性价比高：30 岁女性投保100万保额，交20年保 20 年，每年保费只需 420 元。推荐女性购买！

（2）健康告知宽松：对于乳腺结节、甲状腺结节、乙肝、疾病住院史等常见异常都可以投保，另外，孕妇也可以投保

（3）投保不限职业：无论是军人、警察、货车司机，高空作业都可以投保

产品详情及购买地址：



（瑞和定寿）

2、大麦甜蜜家定寿

保障方面，白客点评：

（1）身故/全残保额方面：夫妻任一方身故或全残，赔付100%基本保额，另一方保障继续有效，另外，夫妻双方因同一意外身故或全残，赔付4倍保额，达400%保额。

（2）特色保障：保费豁免，夫妻独立保额，夫妻任一方出险，另一方保障继续有效，且豁免保费

（3）线上高保额：购买300万保额都不需要体检，能满足大部分消费者需求

（4）免责条款：只有三条，只要不是故意骗保、犯罪死亡、两年内自杀都赔：

购买方面点评：

（1）投保年龄限制：仅限为自己或配偶投保，丈夫22-40周岁，妻子20-40周岁，年龄差距小于20岁；但是有意思的地方也在这里，本款产品，可以买一份保单，夫妻两个人都可以保。

（2）健康告知需要夫妻双方同时满足，告知宽松。

（3）部分职业限制保额：警察、刑警、交通警察等，最高只能投保30万

（4）费用方面，因为是一份保单，保夫妻两个人，夫妻另一方出事，都可以赔付。所以保额男女都是一样。比如，男女各30岁，100万保额，保30年，交20年，费用都是2640元。这个费用都是行业低价，相比两个人分开买定寿，要便宜一点。

为此，夫妻投保购买定寿，选择这款即可。

购买链接：



（大麦甜蜜家定寿）

3、大麦正青春定寿

保障方面，白客点评：

（1）身故/全残保额方面：可以做到300万的保额，但是对身高体重要求，保额小于200万（16≤BMI≤33），保额大于200万（（16≤BMI≤30）；

（2）保障特色方面：前期保费低，同样保障，首年保费比同类产品便宜30%，前10年左右都比同类产品保费要低，杠杆非常高。

（3）免责条款3条：不是故意伤害、不是犯罪死亡、自杀2年后才赔付。

购买方面点评：

（1）投保年龄限制：仅限18-40岁投保，大于40岁不能买

（2）健康告知3条，宽松，孕妇可投保。

（3）费用方面，这款大麦正青春采用了保费递增的设计，所以同样保障下，前期保费可以做到非常便宜，保障杠杆很高。

30岁女性投保100万保额，保30年，首年保费仅490元，大约到了45岁，价格才跟同类产品持平，也就是前面十几年保费都十分划算，但是后期保费高，后期保费及总保费高于同类产品

适合预算有限的年轻人或追求前期保障高杠杆的朋友。

产品购买链接：



（大麦正青春定寿）

综上，总的购买建议，白客建议：女性可以购买瑞和升级版，夫妻可以购买大麦甜蜜家。年轻人房贷压力大，手上资金不足，推荐大麦正青春。

当下的定期寿险价格，上述3款算是最低价格了。谁买都可以的，但是强烈建议家庭经济主力还是一定要配置的。

最后，定期寿险方面还有问题咨询可以添加白客小助手个人微信号沟通

               
作者：白客说财