重疾险从入门到精通(1):费用与保障

向往草原403 · 发表于 2022-1-20 20:23:30

原创第2篇文章

全文共2800字，预计阅读6分钟，感谢阅读

   人身保险主要可分为重疾险、医疗险、寿险、意外险。其中，重疾险应该是听得最多的险种。

   重疾险是罹患重疾后，一次性赔付一大笔钱，随便干什么用。

   这一大笔钱有个规定的数额（保额），患重疾后需要用多少钱，就买多少保额。保额越高，每年要交的钱（保费）也越多。

   随便干什么用就是这笔钱会直接打到卡里，你的钱你说了算。当然，重疾险设计的初衷是用于患病后的康复疗养、家庭正常运转开支、子女教育、父母赡养等。也就是说，虽然患了重病，生活和家庭责任还得继续。

   这笔钱是不建议用作治病的，治病的钱应该用医疗险报销。

   因为医疗险每年要交的钱远少于重疾险。万一罹患治疗费用昂贵的重疾，上百万的医疗费都是可以报销的，而三五十万保额的重疾险赔付显然无力覆盖。

   但是，医疗险是花多少报多少，不可以通过医疗险赚钱。而重疾是实打实的给钱，用于维持患病后的正常家庭开支。

   以上最基本的概念了解后，可以开始讲费用、产品和条款了。

一、价格

   以我司热销的复星联合健康保险公司的“康乐一生”重大疾病保险为例，

   被保险人信息：

   性别：男

   年龄：30

   缴费期间：20年

   保障期间：保终身

   产品保额：50万

   附加责任：恶性肿瘤、心脑血管、身故全残

   年缴保费：1.58万元

   *说明：

   1. 以上情况分别在年缴保费：1.58万元的基础上只修改了一个变量，不叠加。

   2. 增加或减少保额通过等比例乘除算得年缴保费

   如果年龄不变，其他信息同时改为性别女、缴费30年、保至70周岁、不附加恶性肿瘤、心脑血管责任，但附加身故全残责任，年缴保费仅为：0.52万元。

   由此可见，责任不同，年缴保费差距可达3倍之多。所以弄清保障责任可谓至关重要。同是罹患重疾，赔与不赔全看合同里是否包含相应责任。

二、附加责任条款解读

1. 保终身与保至70岁的区别

   按上文中的例子，保终身比保至70岁，年缴保费要高出50%左右。因为70岁前罹患重疾的概率相对不高。若延长至终身，按业界广为流传的数据，国人一生中患重疾的概率是72%，发病年龄也多见于长者。选择保终身，获得赔付款的几率会大大增加，只是时间早晚问题。

   而保至70岁也有其存在的意义，从重疾险设计的初衷的角度看，是为了转移患病后的家庭责任风险，70岁之后已经不再像中年人一样要肩负家庭重任，养老金和来自子女的赡养费都可以一定程度上解决患病后的生活开支。

2. 是否附加恶性肿瘤、心脑血管责任

   因为本产品规定重疾只赔付一次，如附加该责任，可赔付两次。

   该类附加险又称“特定疾病二次保险金”，是指首次确诊非癌症类重疾的365天后又患癌症，或首次确诊癌症3年后再患癌症，在首次患病赔付后，再赔付120%的基本保额，也就是60万元。心脑血管附加责任同理。

3. 身故全残责任是否有必要附加

   重疾险是罹患重疾后才赔付的，除重疾外，人还可能由于交通事故、猝死等情况而离世或全残。如附加了身故全残责任，那么被保险人或其家人是100%会收到赔偿款的，毕竟人固有一死。如不附加，则会有28%（数据准确性有待考证）的概率终身不患重疾，即使身故家人也无法得到赔付。

   以上，仅在保终身的情况下可选是否附加身故全残责任。若选择保至70岁，默认包含身故全残责任。

三、主险责任条款解读

   主险责任就是除去附加责任外，只要购买就写在保险合同里的理赔条件和赔付金额等。主要包含以下内容：

内容较多，先写个小目录：

1. 哪些病在重疾险赔付范围内

   按照银保监会规定，所有重疾险产品都必须涵盖以上28种重大疾病。某保险公司2019年度理赔报告显示，重疾理赔的前3大病症就占到了理赔总数的90%，前8大病症占97%。所以无论保险公司宣传其产品包含100种甚至150种疾病，区别可以忽略不计。

2. 重症赔付规则



   仍以上文产品为例，涵盖110种重疾，重症只赔付1次。60周岁前罹患重疾赔付150%的基本保额即75万，60岁后赔付50万。赔付后合同终止，患其他中症、轻症不再赔付。

   如30岁开始投保，45岁前患重症疾病，且一年内自付医疗费超5万元的，再一次性赔付50%基本保额即25万。所以共计可收到100万元赔付款。

   还有一些产品的重症可以2次甚至3次赔付，多数要求罹患与首次不同的其他重疾。此处不再详细列举。

3. 中症、轻症赔付规则

   罹患该产品规定的25种中症疾病或51种轻症疾病，可分别赔付60%和30%的基本保额，即30万或15万。不同中症最多可赔付2次、轻症最多可赔付3次，同种疾病不可多次赔付。中症、轻症赔付达上限后，合同继续有效，可继续保障重症疾病。

4. 不分组是什么意思，有何利弊？

   不分组是最好的。上文产品就不分组。如遇分组，消费者一定要仔细阅读条款与分组规则。

   分组是指将条款列出的疾病进行分组，例如保险公司可将所列110种重疾分为3组。关键要看发病率最高的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症（这3种共占重疾赔付的90%）。是将这3种归为同一组还是不同组。因为条款一般要求同组疾病只赔付一次。如归为同一组，即使重症可3次赔付，与只赔付1次也区别不大。

5. 保费豁免

   被保险人患合同规定的轻症、中症或重疾，且收到赔付款后，可免交后续所有保费且保单依旧有效。使被保险人在罹患重疾后无需继续支付保费却能继续享受保障。

6. 等待期

   重疾险均设有等待期，等待期一般有90天（或180天），是为了防止带病投保而设置的。等待期自合同生效（签订合同第二天）后开始计算，如在90天内因非意外原因确诊重疾，保险公司将返还已交保费，同时合同终止。

   若是因意外导致的重疾，不论是否在等待期内都按合同赔付。

7. 退保与现金价值

   保险允许退保，退保时保险公司按照保单当年的“现金价值”返还相应的金额给投保人。

   现金价值表在合同中会明确列出，投保后的不同年份对应不同的现金价值，现金价值并不等于已交保费。

   仍以上文中年缴1.58万为例，首年的现金价值仅为1865元，若干年后现金价值才大于已交保费之和。所以过早退保会有较大损失。

   但是合同设置了15天的犹豫期，在合同订立后的15天内可申请解除合同并返还所有已交保费。

8. 保单贷款

   重疾保单可用于申办保单贷款，贷款额度不超过现金价值的80%，且贷款期限最长不超过6个月。

   以上是重疾险的基本知识。下一篇讲重疾险应该买多少保额，成人、儿童分别怎么买，买重疾险的注意事项。

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作者：明远保

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