年金险是什么?有什么用?是否值得买?关于年金险的所有疑问,答案都在这里了

白刃玄衣及

近几年，随着我们对“老龄化”“少子化”“延迟退休”的日益关注，随着“利率下行”趋势越来越明显，关于“年金险”的话题越来越多
我身边很多人对年金险的印象也是经历了几个不同的阶段
这几个阶段可能和很多人谈恋爱一样，从最开始斩钉截铁地说着我们绝对没可能；到后来点点滴滴了解过后，慢慢被感动；再到最终走到一起，开始过着很幸福的生活（别问我是怎么知道的，非要问，那就是：这就是我的恋爱历程，哈哈）；
很多人对年金险的认知也是这样，从最开始听到的：年金险都是骗人的，买年金还不如买基金……满脑子的鄙视和瞧不起；到后来听的多了，见的多了，试着放下芥蒂去了解它；再到现在，很多人已经开始计划为自己和家人配置一份年金险
很多事物，包括很多人，可能和我们的第一印象差别很大，到底是应该接受，还是拒绝，都建议在充分了解之后，再做决定
今天，我就带大家好好认识一下这个越来越火的保险新宠“年金险”
今天的文章主要从以下几点进行探讨：一、年金险为什么越来越受欢迎？二、年金险是什么？三、年金险的五大作用，总有一个戳中你四、年金险和增额终身寿的区别
说它是“新宠”，倒不是因为它是新事物，其实年金险在国内的历史可谓源远流长，上世纪90年代就已经在大陆开始销售，而且曾经以每年10%的收益给客户提供保单利益，也因此承受了巨大的利差损；这里之所以说它是“新宠”，是因为这几年它终于登上大雅之堂，开始被人们重点研究，正确认识并接受
之所有会出现这种情况，我感觉主要与当下国情有很大关系

一、年金险为什么越来越受欢迎

1、投资环境的改变
几十年来，咱们国家经济高速发展，创造了很多投资神话，也让很多人产生了幻觉，认为自己就是中国版的巴菲特
但这两年，投资环境恶化，暴雷不断，前几年的P2P，这两年的币圈等，让很多人靠运气赚来的钱，又都靠本事赔光了
所以很多家庭，尤其是中产以上家庭，就会面临一个比较尴尬的境地：钱包变鼓了，但这些钱应该放到哪里去？
前几年我们把钱放到余额宝都可以有一个很不错的收益，但现在再打开余额宝，收益也就将将维持在2%



前几年国债也是不错的选择，但近几年的国债利率也在逐渐走低，未来利率走势，大概率也是继续走低



前几年买个大额存单也还不错，但现在大额存单的利率都是这样的



广发银行3年期跟5年期，最高3.55%；招商银行3年期最高3.45%；建行2年期最高2.7%，而且都只是单利，3年，5年过后，利率还能维持多少，也是一个未知数
再看银行定期存款



一年期定期存款利率不断下降，已经跌到了1.5%
我们再放眼看看世界范围内的利率走势





国内目前1.5%的利率还能维持多久，也要打一个大大的问号
所以，利率继续下跌，几乎是必然趋势
而在低风险的产品中，能够不随经济增速放缓而一直保持稳定收益的产品，年金类产品算其中一个了
也正是因为这个趋势，导致年金险近几年越来越被人们所喜欢

2、养老形势日渐严峻
（1）老龄化逐渐加剧

2020年第七次人口普查结果：全国人口中，60岁及以上人口的比重达到18.70%，这个数据比2010年第六次人口普查上升了5.44个百分点。此外，65岁及以上人口比重达到13.50%，比10年前上升4.63个百分点对于这个结果，北京大学社会学系教授陆杰华在上述研讨会中表示，我国目前人口结构面临着前所未有的新挑战：“十三五” 时期的全面二孩生育政策调整仅带来少儿比例的小幅回升，但并没有改变人口结构变老的长期发展趋向宁吉喆表示，目前中国老年人口规模庞大，60岁及以上有2.6亿人，全国31个省份中，16个省份的65岁及以上人口超过了500万人，其中，有6个省份的老年人口超过了1000万人。

（2）少子化日趋凸现
2022年1月17日，国家统计局发布数据，2021年年末全国人口141260万人，比上年末仅增加48万人，全国出生人口1062人，人口出生率为7.52‰；死亡人口为1014人，人口死亡率为7.18‰，人口自然增长率为0.34‰
2021年中国出生人口和出生率双双创下1949年以来新低，并且出生率和死亡率很接近，总人口接近零增长，如果不采取措施，2022年中国人口将会出现负增长
同样按照国家统计局口径，2020年出生人口1200万人，人口出生率为8.5‰，相比2019年，出生率下降了1.98‰



在全面二孩政策后，2016年出生人口出现了明显增长后，从2017年到2021年已连续5年下滑了
这其中有很多原因，与国家的经济发展水平，女性劳动参与率提升和权利意识觉醒，教育模式改变以及成本增加，育龄女性人口减少等都有很大关系，但无论是何种原因，老龄化叠加少子化，势必会让未来的养老压力倍增
（3）社保养老金压力巨大
据社科院世界社保研究中心编纂的《中国养老金精算报告2019-2050》书中介绍：目前来看，养老金账户还可以，2019年有5万亿结余，虽然比2016年下降了1.5万亿，但全国31个省市里，只有黑龙江一家是亏空状态，其他省份或多或少还有些结余如果维持目前企业缴费率（多为18%），养老金结余会在2031年达到顶峰，然后于2040年耗尽
如果为企业减轻缴费负担，降低为16%费率，养老金结余将于2027年达到顶点，到2035年耗尽这种情况，主要与我国目前采取的养老金制度有关系，世界上主要有两种养老金制度，分别是：现收现付制和基金积累制
现收现付制：现在咱们上班的年轻人缴纳的养老金，直接发给现在退休的大爷大妈们，然后给咱记着账，等到咱们退休了，再用咱们孩子们缴纳的养老金作为退休金，一直持续下去
基金积累制：咱们缴纳的社保养老金国家给存起来，并且拿去做投资，等到咱们该领退休金了，再拿出来发给咱们
两种方式各有利弊，现收现付制不用担心通胀和投资失利的问题，这是优点，但同时受人口结构的影响比较大；基金积累制会保障交钱的人能领到自己的钱，但又非常依赖社保的投资水平……
而咱们国家目前采取的是现收现付制，这种制度，如果年轻人一直很充足，也没啥问题，毕竟交钱的人多嘛，钱总是花不完的，但结合上边我们所说的少子化问题，直接导致了未来缴纳养老金的人数骤减，不仅如此，再加之老龄化社会的加剧，导致领钱的人数变多，交钱的人少，领钱的人多，双重作用下，导致养老金未来将面临巨大压力
所以国家也一直在积极探索应对方法，之前出台的一系列：延迟退休，养老金全国统筹，全面放开三胎，双减政策，以及鼓励企业年金计划等，都是国家一直在探索的方式
未来这些政策是否能有效解决养老金不足甚至亏空的问题，不好说，但我们都充满希望的期待着，也相信国家会有办法解决这个问题
但话说回来，相比于一直期待国家层面解决社保养老金的问题，我们每个人还是把自己未来的命运掌握在自己手上会更靠谱一些
对于我们每个个人而言，从现在开始，给未来的自己提前准备一笔养老金，绝对是利己，利国的好事情，毕竟如果每个人都加大第三支柱个人商业养老金的补充，那第一支柱的社保养老金和第二支柱的企业年金也会压力小很多
也因为这个原因，近几年国家也是频出政策，大大鼓励商业养老金的发展

2020年11月20日，中保协发布《中国养老金第三支柱研究报告》指出，截至 2030 年，将第三支柱养老金发展到10万亿资产的规模。改革第一阶段（2021-2024 年）聚焦账户体系建设、养老金企业专项政策第二阶段 （2025-2027 年）以税收制度为杠杆撬动规模第三阶段（2028-2030 年）使养老金成为民众标配和默认习惯2021 年 3 月 12 日，《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和 2035 年远景目标纲要》发布，提出发展多层次，多支柱的养老保险体系，规范发展第三支柱商业养老保险

在以上诸多背景下，年金险变得越来越被认可和接受

那说了这么久，年金险到底是什么？

二、年金险是什么？

通俗来讲，我们可以把年金险比喻成一只老母鸡，前面若干年，我们需要喂它饲料把它养大，等它长大后，就开始下蛋，而且一天一个，不多不少，从不间断，而且这还是一只神奇的老母鸡，它可以保证，在我们的有生之年，可以一直给我们下蛋，直到我们终老离开为止

前面若干年，我们需要喂它饲料把它养大

这就相当于前期我们缴纳的保费，保费可以一次性，也可以分多次缴纳

等它长大后，就开始下蛋，而且一天一个，不多不少，从不间断

这就相当于我们从退休年龄开始（55/60/65岁，我们可以自己选择），每个月或每年开始领取年金，每次领取金额相同，时间间隔相同（每月或每年）

在我们的有生之年，可以一直给我们下蛋，直到我们终老离开为止

这就是商业养老金的魅力，如果我们愿意，可以选择终身年金，可以保障我们活多久，领多久，持续不断，稳定的现金流
以上是对年金险的一个通俗理解，其实年金险就是一种和生命以及时间相关的现金流管理方式

说白了，年金险就是让你按照约定方式存钱，再按照约定方式取钱，领取金额和领取方式全部白纸黑字写进合同，且受到《保险法》第92条的保护，即使一万个不幸导致这家保险公司破产，你的年金险也会由其他保险公司接受，按照合同继续给付
年金险大致可以分为以下几类：



从我个人的角度，买年金就是为了获得一笔稳定的现金流，所以对于不确定收益，甚至有亏损风险的万能，分红和投连型年金我并不看好，如果是想博取高收益，直接买股票和基金好了，所以这里我们只讨论保本保收益的传统型年金
传统型年金又分为以下几种：

（1）定期年金
市场上主要有2种
第一种是作为教育金
因为教育是一个短期行为，如果我们的想法是想为孩子存一笔钱，满足他上大学的费用，那就买可以保证18-21岁能确定领钱的年金就可以了，到了21岁，年金给付完成，合同结束
第二种是中期理财
比如最近比较热销的*安标准的一款15年期的年金，缴存期3年，15年后到期，年化单利4.85%左右，可以作为中期理财进行配置

（2）终身快返型年金
此类年金一般会搭配一个万能账户，主险快返型年金一般在缴费5年以后，开始固定返还一笔年金，如果这笔年金不取出，就会被放到万能账户进行二次升级
很多人会说，那这种合适啊，返的又早，又能二次升值，钱到万能账户过几年又能取出来，灵活性也有保障了，真好！
但实话实说，甘蔗没有两头甜，这类年金，一般主险的实际利率较低，如果不幸又附加了一个保底利率很低的万能账户，那确实比较坑了
但这种形式却是目前市面上销售比较火爆的一类年金，在我看来，主要是因为产品比较绕，不容易算明白，且销售人员往往会把万能账户收益按照演示利率进行测算，加之灵活性，比较容易卖，所以很容易被消费者稀里糊涂的接受
但作为业内人士，我对此类产品并不是很感冒
（3）终身养老型年金
这类年金前期没有年金的返还，一般会从55岁/60岁/65岁开始，有年金的返还，而且这种返还是固定时间，固定金额的返还，且可以持续终身，因为目的非常明确，这笔钱是用作养老的，所以一般称为养老型年金
以上，就是市面上比较常见的几类年金形式
说到底，我们存钱的目的最终也是为了花钱，所以我们在购买年金险时，一定要想明白，我们买年金险的目的是什么，最终想解决什么问题？是为了养老，还是为了孩子教育，或者单纯想强制储蓄？还是为了给后代留钱？
然后再根据年金领取的时间和方式来匹配自己的需求，千万别只盯着领取金额看，本来想给自己存养老金，却存成了从第5年金就开始领取的快返年金，就比较尴尬了

了解完年金险的定义和分类后，我们接下来重点看一下年金险都可以发挥哪些作用？

三、年金五大作用，总有一个戳中你

1、生活需要长远性安排
我们每天辛苦工作，无论996还是007，我们每个人的目标都是挣更多钱，然后过上幸福美满的生活
那你有没有想过，我们的一生需要赚多少钱才够？
我乍一想这个问题，感觉钱应该是越多越好，永远都赚不够
为什么呢？
因为我对未来的不确定性充满了焦虑，我不知道明天会发生什么
但静下心来想想，虽然我们每天会面临各种各样不同的琐事，但如果我们把目光放到整个人生去看，归纳起来，我们的人生大目标其实也就那么几件：

我们要买一套属于自己的房子；存够充足的给孩子上学的钱，婚嫁的钱，创业的钱；准备好自己养老的钱；保证生病可以有钱治

其实这不就是咱们常说的：住有所居，学有所教，老有所养，病有所医嘛
如果我们能够提前做好规划，把这些重要但不紧急的人生大事都提前规划好，我们就不会一直想着赚钱，而无心享受生活；也不会不敢花钱，徒劳一生却没能享受生活；自然也不会稀里糊涂，大手大脚，到需要花钱的时候临时抱佛脚
而年金险恰恰可以做到这一点，它能以终为始，规划我们人生中关于教育，养老的问题，让我们把一部分不确定的事情确定下来，我们的生活也会活的更从容
2、强制储蓄
我们每个人都希望钱能够随时掌控在自己手中，随时想花随时有，但同时，我们又期待自己手上的钱可以保值增值
但事实往往是，钱太灵活就容易存不下来，不知不觉就可能变成了我们堆积过期的面膜，没拆吊牌的衣服，只去过一次的健身卡，满足愿望的大小包包……
其实想要实现财富的安全且稳健的增长，很多时候需要自律
但自律却是一件非常反人性的事，我们每个人都不想延迟满足，而“活在当下”也是很多人享受生活的座右铭
所以我们需要一个工具来帮助我们实现财富的逐步积累，而年金险恰恰可以做到这一点
因为大部分年金险前期现金价值比较低，如果强行退保或者取钱，就会出现损失，甚至无法退回已交保费
而我们每个人都是厌恶损失的，所以我们不会轻易去动用这笔钱，而这笔钱也就这样被强制储蓄了起来，最终成为一笔稳定的现金流，为未来美好生活打好基础
3、专款专用
正如我们前面所说，我们的人生需要长久规划，而规划中有2件必然会发生的事，那就是孩子教育和自己的养老
而年金险因为用合同的方式约定了缴费方式和领取方式，所以能够让我们把未来一定要花的这两笔钱提前规划好，实现专款专用的目的
之前也有很多朋友在这里和我产生了分歧，他们会说，银行存款和基金定投，国债，银行理财也可以实现这种功能，不就是把钱存下来就好了嘛
其实这个问题很简单，我们只需要问自己：

我会一直坚持做基金定投，提前规划好金额和时间，这个计划就如期进行下去，绝对不取出挪作他用，能做到吗？我会在银行放一笔存款，保证它在孩子上学，或者我们养老的时候才会取出来，其他时间绝对不取，能做到吗？在投资中，到孩子上大学需要用钱的时候，我的投资一定是稳赚不赔的吗？

不用快速回答，我们只要回顾自己之前的投资行为大概就知道了，因为我们绝大多数人无法保证
我也无法保证，就如同我在孩子没出生的时候就制订了基金定投计划，以此来给孩子准备教育金，但中间买房，买车，这笔基金定投都起了作用，但唯独仔仔的教育金到仔仔5岁依然没有着落
但能说以上几种理财方式不好吗？
当然不能！
每种理财方式都有它的功能，也能帮助我们在不同的人生阶段，实现不同的目标
我们要做的不是针对某一种投资方式all in，也不是完全抛弃某一种方式，而是根据不同需求，做好合理搭配
家庭理财，配置很重要！
而在教育金和养老金的储备上，年金险可以帮助我们提前锁定这部分资金，实现安全稳健增值的同时，能够让这笔确定的钱，在确定的时间，用确定的方式，给到确定的人，完成确定的事
想象一下，如果我们从30岁开始，每年存2万，存20年，从60岁开始，可以一边领着国家的退休金，一边领着这笔好几千的养老金，活到老，领到老，跟只靠退休金活着、日子过的紧紧巴巴的隔壁老王比，是不是很幸福？
4、定向传承
因为保险是一份严谨的合同，其中投保人，被保险人和受益人是一张保单中不同的三个身份，年金险通过法律合同的形式，将投保人，被保险人和受益人对财富的掌控权，使用权等做了明确规定

投保人：支付保费的人，一般来说，保单的现金价值归投保人，同时，投保人可以享受退保，保单贷款，现金分红等权益被保险人：受保险合同保障的人，被保险人享有保单的生存利益受益人：保险事故发生时，享有保险赔偿金请求权的人。可以分为生存受益人和身故受益人，分别享受保单的生存利益和身故保险金

通过合理的年金险架构设计，不仅可以实现资产的稳健增值，还可以实现一定程度的财富转移，并可以在满足定向传承的基础上，继续掌控财富的控制权，防止传承者的挥霍
5、锁定利率
年金险的收益不算高，在银保监会的强监管之下，市面上所有的年金险的预定利率最高只有4.025%，但年金保险一旦购买，它的价值增长就会被确定，写进合同，未来不随市场利率变化而变化
如果在前几年，这个利率可能没有什么说服力，但正如我们开篇所分析，目前市场上低风险的国债，银行存款等都处于利率不断下行的趋势，而如果在这个大背景下，年金保险能够在当前锁定一个尚可的收益，不因未来利率持续下降而变化，并且刚性兑付、无任何风险，是不是算它独特的作用呢？
当然在这里也需要强调，年金的预定利率并不等同于实际收益率，因为经营成本及产品结构的原因，有些产品实际收益是远低于预定利率的，而好的年金保险实际收益无限接近于预定利率，“预定利率”仅是产品设计的参考
所以选择时还需要实际进行IRR的测算，IRR测算感兴趣的小伙伴，可以看我之前专门教如何测算IRR的文章：今天教你计算一款理财险的真实收益率
以上，就是年金险的几大作用，我们在入手前，一定要结合自身及家庭的具体情况和需求，具体分析后再做购买决定
当然，如果开始考虑通过保险类工具做资产配置的你，一定也了解了另外一个同样不错的储蓄险，那就是增额终身寿，和年金险相比，两者到底有什么区别，我们一起来看看

四、年金和增额终身寿的区别

我们以配置养老金这个目的来看：
一、从定义来看：
养老年金
养老年金险，通俗来讲就是我们一次性或分期存钱到保险公司，资金复利增值，到了约定时间，保险公司再一笔一笔（按年或按月）将钱返还给我们，活多久，领多久，现金流持续不断
它是以生存为给付条件，保障期内只要活着就能按年或按月领钱，且可以锁定利率，不需担心经济环境的变化，一直可以享受复利增值所带来的收益
增额终身寿
增额终身寿也是一次性或分期存钱到保险公司，资金复利增值，在存钱方式上和年金险没有区别
但和年金险不同的是，合同并未约定领取时间，而是客户根据自己需要自己制定领取计划，同时领取也不限制每笔的金额和次数，非常灵活
虽然增额终身寿是一款寿险，以身故为理赔条件，但因为增额终身寿现金价值回本较快，且现金价值逐年复利递增，所以增额终身寿大多情况下是用来做储蓄增值的规划，而非用作身故保障
二、从领取方式来看
养老年金
养老年金可以在某个时间节点开始持续领钱，每年固定金额，活多久领多久，可以稳定领取一辈子
属于一份伴随终身的稳定现金流

增额终身寿
增额终身寿没有领钱功能，但可以通过减保取现来实现部分金额领取的目的，什么时候领，领多少，都没有限制，既可以在某个时间点将钱一次性领出来，也可以根据需要分批领取，非常灵活
属于一份逐渐积累的资金池

增额终身寿的计划，可以参考下面的案例：



当然，每个人的想法和用法都是不同的，因人而异，需要专属定制

三、从适合人群来看
养老年金
养老年金适合比较缺乏自制力，担心老年时期被骗；或者希望老了不用再操心打理钱，可以一辈子有持续不断现金流的人
因为养老年金领取方式固定，就像以上两个案例一样，每个月固定领多少钱，是提前确定好的，不存在提前领取或多领取的情况
所以可以做到专款专用，避免过度过早消费，保证活多久领多久，踏实安心
增额终身寿
增额终身寿适合自制力较强，希望资金相对灵活，同时希望对资金拥有绝对掌控权的人
因为增额终身寿现金价值回本较快，一般缴费期结束前或刚结束，现金价值就已经超过已交保费了
而且它的领取没有时间和金额以及次数的限制，支取无需手续费，剩余金额可以继续复利增值，资金使用非常灵活
所以非常适合自制力强的人，如果自制力较差，就可能会出现资金池过早被掏空的现象，老年生活将无保障可言
所以我们每个人应该如何选择？

如果目的非常明确，就是想为自己补充一份养老金，想提前解决这笔确定性支出，可以选年金；如果既想规划养老，又对资金的灵活性有一定要求，可以选择增额终身寿

以上，就是年金险的具体介绍
希望我们每个人都可以拥有一份年金险，用它来帮助我们去追求更确定，更美好的未来生活，因为一直在努力生活的你我，都值得拥有未来的美好和幸福~



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作者：只讲珍话