科普||老生常谈重疾险

王俊杰2017

在讲重疾险怎么买才不会被坑前，有一句想跟大家说。在说任何保险坑前，一定要了解自己需求才是最好的防坑。一、什么是重疾险重疾险也叫收入损失险，为什么叫收入损失险呢，因为被保险人确诊重疾后，需要3-5年的时间作充分的疗养。如果疗养地比较好的话，重疾后再活个二三十年是没有任何问题的， 所以被保险人罹患重疾后，保险公司会按当时所购买重疾险的保额一次性给付被保险人，用于被保人日后的家庭开销，就像被保人还有收入一样。重疾险的出现是为了让被保人更好地活下去。如果被保人买了 50 万保额的重疾险，那么保险公司就直接给 50 万，如果买了 100 万，就直接给被保人 100 万，赔付时并不需要发票，而只看被保人当时买了多少保额。


二、重疾险保什么？
2020 年 11 月 5 日，银保监更新并发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范，简称“新定义”》，2021 年 2 月 1 日起所有重疾险必须使用《新定义》。首先是中国保险行业协会规定了每份重疾险必须包含这 6 种必保重疾，分别是恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、终末期肾病、冠状动脉搭桥术，重大器官移植。同时还规范了其余的 22 种，叫做规范定义的重大疾病。这 28 种分别可以分成三类：


其中前6 种必保重疾的理赔占比高达 93%，剩下这 22种就是这第 7 种到第 28 种重疾，占了理赔概率的 5%左右。
加上前面 6 种必保重疾，这 28种规范定义的重疾理赔占比基本上达到了 98%的一个理赔概率。可以说这 28种重大疾病的定义已经覆盖了我们的基本上的所有的需求了。所以说答案是， 重疾险的定义不会有坑。按照目前的重疾险的这么一个情况，动不动 100 种或者 110 种、 120 种重疾，头重疾理赔的头部效应非常明显，前 28种占了 98%，后面的七八十种也加 起来也就是 2%左右的概率。那么如果这些重疾险本身，都是 100 种以上的重疾，那么不同重疾险之间的重疾理赔概率的重叠率肯定在 99%以上，已经没有什么特别好去特别挑选的了。三、重疾险到底赔什么？

根据银保监会的官微里面的官方的这么一个统计，男性在平均寿命 74 岁，74 岁前发生25 种重疾的概率是大概 50%不到一点。女性在平均寿命之前发生 28 种重疾的概率是51.8%左右。所以说如果买了重疾险，我们有一半的概率会出现重疾理赔。那么前面的重疾发生率表列出了，重疾险其实主要赔的是什么？主要是恶性肿瘤和心脑血管疾病：· 恶性肿瘤占了 67%· 脑中风占了 5%· 心肌梗死占了 10%因为恶性肿瘤是大头，肯定还有同学好奇，恶性肿瘤里面到底赔了哪一些？我们找了 一下平安 2020年的一个理赔年报。


排名前三的理赔案分别是甲状腺癌、乳腺癌和肺癌。
我们可以看到恶性肿瘤的理赔也是严重的头部效应，这里我们额外讲一个知识点，因为这三种癌症的理赔率太高，所以保险公司这些针对这个情况，对被保人的健康状况有比较严苛的要求。如果是比较友好的条款，甲状腺结节三级，都要除外承保了。如果是不太友好的一些条款，甲状腺结节一级二级就除外承保了。乳腺也是一样的，比较友好的条款是一级二级可以标体承保，三级要除外，有一些甚至是一级二级都可能会除外的。这里面这个知识点说明什么？就是说买重疾险，尽量在健康状况好的时候，早一点配置完成。不要等到像这些结节已经到了一个比较明显的时候再去购买，这样子的话相当一部分的责任都除外了，那么这份保险给到的保障其实是有 一点打折扣的。


四、重疾险中轻症责任2020年保险行业协会是进行规范定义的，针对于重疾险三种高发的轻症做出了定义：

1、恶性肿瘤—— 轻度

2、较轻急性心肌梗死

3、轻度脑中风后遗症

不过小任在整理了大量资料后，总结出了11种高发轻症。
4、冠状动脉介入手术（非开胸手术）；

5、心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）；

6、主动脉内手术（非开胸手术）；

7、视力严重受损；

8、特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；

9、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；

就是在此基础上，再加上慢性肾功能衰竭、障碍/单侧肾脏切除二种轻症。

所以我们在选择重疾险的时候，一定要额外这些高发轻症是否都包含。
五、重疾险的分类

关于重疾险形态， 小任一般是分成四种产品形态来讲


重疾含不含身故，身故赔什么是重疾险价格的分水岭，根据这个属性，可将市面上的重疾险又分为三种：
身故赔保额、身故赔保费、身故赔现金价值。六、重疾单次赔付和多次分组赔付

我们用一张比较形象的图来解释下：


左边这张图是很多糖葫芦，简单来讲的话，人生想一个巧克力，永远也不知道下一个是什么口味，所以全部吃完才知道有几种味道。
我们把疾病比喻成一堆糖葫芦，我们巴不得一个都不找上门来，恨不得一辈子都不生病，但这个愿望不能实现。但我们可以退而求其次，即便有一个疾病找到我们，也不至于惊慌失措，我们就要好好选择和组合重大疾病保险的“糖葫芦”。那图中有四种情况，分别对应我们单次赔付、重疾分组多次赔付，和癌症单独一组的重疾分组多次赔付，以及重疾不分组多次赔付。这个时候我们就很形象的说明了，我们不同的责任对应着我们不同的结果。哪种结果最好，很显然不分组最好。不同的结果，不同的需要。同时也要注意下不同赔付时期的间隔。有的保险公司规定是一年，有的规定是180天。举一个例子，如果我们首先得的重大疾病是癌症，是肝癌。确诊癌症，很显然就按照恶性肿瘤赔付，后面在治疗过程中，肯定是要做切除手术，癌变部分是要切除的，那么肝癌部分切除后，经过几年超负荷工作，毕竟肝损失了一部分功能，就会出现衰竭，肝功能衰竭之后你就牵扯到器官移植，器官移植依然是我们重大疾病范围。而器官移植之后，半年内的观察时候是否有排斥反应这个是很重要，严重的排斥反应会导致患者严重昏迷，这时候深度昏迷又属于重大疾病范畴之内。所以在选择这样的产品的时候，间隔期就非常重要，肯定是间隔期越短越好。避免客户还没有等过间隔期就发病，导致赔付不了。同时也要避免这些疾病分在同一组。这个时候大家就要留意一点。


七、重疾险该配置多少的保险金额？
重大疾病保险的主要理念是5年生存率，即患者5年后存活概率高低，因此重大疾病的治疗和康复是一个较为漫长的过程。在业内重疾险保额一般都建议配置规划在年收入3-5倍，如果单纯以年收入5倍来衡量重疾保额会容易陷入想买的保额和能买的起的保额之间冲突。所以我们可以从刚性开支这个角度来出发：5年的刚性开支（赡养费、车贷、房贷、教育费、生活费）这些都是刚性开支，这些费用不可能是因为我们生病了，孩子教育就不做了，车贷、房贷就不还了，父母就不用再赡养啦，不吃不喝，这些都是不可能的。这些开支不能减少的情况下，我们的重大疾病保险一定要把这些开支覆盖上去。举例小A，每个月的生活费用大概是在3000元，孩子的教育费用是3000元，老人赡养费用是1000元，加在一起这笔费用每个月大概是在7000元，乘以12=84000元。就这样，我们以五年生存率来讲，如果我们这位被保险人罹患有重大疾病，活过来5年基本上就跟正常人没有什么两样，可以恢复工作，那么重疾险保额至少要保证5年的刚性开支不受影响。5年下来，也就是42万元，所以我的建议配置重疾险保额不少于42万元。写在最后小任没有推荐任何的重疾险产品，主要还是产品太多，更新太多，自己一个人忙不过来写太多的产品测评，所以上面的文章对你有所帮助，具体落实到个人还是不知道该选择重疾险，可以给我留言，一定知无不言。               
作者：心语保