教你避开意外险的那些坑!

无人岛屿颈

开篇一感叹，2020年的我太难了！一只超大“黑天鹅”扑面而来，没有一点点防备，也没有一丝顾虑，你就这样出现在我的世界里……



言归正传，最近好多朋友咨询我，目前疫情下买份意外险是不是当我不幸感染了新冠肺炎就有赔偿了，保险公司是不是就会帮我兜底？针对这个高频率问题还需要我给你慢慢道来。

意外险中的意外是什么意思，哪些事件属于意外？保险公司的定义比较雷同，通常是以下四点，外来的，突发的，非本意的，非疾病的就叫意外，一般情况下只要符合这四点，就可以获得理赔。比如说，高空坠物砸伤，不小心被开水烫伤，不小心被邻居家的狗狗咬伤，不小心溺水等都属于保险公司所承担的意外责任范围。



那么，问题来了，什么情况下是不赔的？这个问题是重中之重，只要搞明白什么情况下不赔，那么用排除法，反之就是要赔的了。

其一，法定免责条款，即保险法规定的场景，如故意挑衅，故意犯罪，抗拒强制措施的……假如A同学的女朋友被渣男渣了，A同学很生气，他就拿着家伙什去找渣男理论甚至大打出手，结果反被对方打伤住院。那么，此类事件保险公司是不予理赔的，因为A同学的行为本意属于内部因素，就是自身原因，还携带家伙什。如果保险公司理赔，那惨了，三观不合大家都舞刀弄棒去打架了，打赢不吃亏，被打了保险公司还能赔我钱，里外占便宜。所以，此类事件不属于保险公司理赔范围，请妥善保管好你的队友。



其二，约定免责条款。如主动吸食、注射毒品，未遵医嘱服用药物，醉酒驾驶，军事冲突，恐怖袭击等。几乎大部分意外险合同都是这样约定，比较通俗易懂，这里举一个遵从医嘱服用药物而意外致死的案例。国际大V迈克尔·约瑟夫·杰克逊（Michael Joseph Jackson）他的死因是自己私人医生的操作不当向其注入超计量的药品意外致死。很明显，此事件受害者不属于未遵医嘱服用药物导致，他是完全按照医生的指导进行用药，所以是意外事件，保险公司是要对其进行理赔的。他的私人医生则因“过失杀人罪”的罪名被判刑四年。



其三，客户投保时未如实告知自身情况。举个栗子，B同志的工作是楼宇拆除工人，在风险职业划分中属于6类职业，但其在投保时隐瞒了真实信息，勾选了1类职业（办公室白领），最后在楼宇拆除时发生了意外，经保险公司核实，被保人工作与其实际投保工作信息不符，那么保险公司肯定是拒赔的，这就是一个典型的拒赔案例。大家以后投保一定要如实填写，如果有些冷门的职业难以确定其职业类别，建议咨询保险经纪人等专业人士。

其四，猝死。这一条我把他单独列出来讲是有原因的，因为“猝死”是一种疾病，医学上有明确说明大多是由心血管引起或脑血管引起的……所以不属于意外事件，那么就违反了外来的，非疾病类这两项理赔原则。

但是还是有保险公司把“猝死”列入了意外险的理赔范围内，责任条款中包含猝死理赔，这对用户来说是个加分项，说明这份意外险还是有一定性价比的，有的意外险则没有这个加分项，购买前一定要仔细看看。特别要说明的是，除了猝死之外的其他病种，意外险条款中若无明确标识，均不属于理赔范围之内。

回到开篇的问题，意外感染新冠肺炎买的保险有用没？我的回答是之前买的肯定是没用咯……不过目前市面上已有专门针对新冠肺炎而研制出的保险产品，对症下药买对的产品一般没有问题。

侬晓得了伐？*^o^*，以上是常见的意外险会踩到得坑，基本可覆盖大部分用户的场景。如果真的遇到了意外事件该如何准确，高效率的报案、理赔呢？下一篇我会专门介绍，敬请关注！

如有问题，欢迎加我微信详细咨询stt35507520

作者：颜值转让