重疾险科普指南,小白必看!

小雨敲窗y

由于重疾险的重要性和复杂性，之前规划君也有些写过一些重疾险的科普。

这次为了方便大家查看，规划君将「重疾险」的重点知识集合在这一篇文章里，以供大家在投保重疾险时做作为参考。

主要内容如下：

为什么要买重疾险？重疾险的分类
重疾险有哪些保障？

重疾险常见疑问

写在最后

一、为什么要买重疾险？



重疾险：

顾名思义，就是保重大疾病的保险，如果发生了合同约定的特定重大疾病，保险公司就会按照合同赔付一笔保险金。

我们常说，意外无处不在，如果突然罹患重疾，高昂的治疗费用、后续的康复治疗的费用以及因为工作中断导致的收入损失，这一系列都将对家庭经济造成严重的打击。

而重疾险的作用，不仅可以赔付保险金用来治疗，还有补偿收入损失。

因此，重疾险很有必要配置，尽早配置，做好托底的最基础保障。

tips：买保险最好要趁早，越早购买保费越便宜，保障也更长久，对自己越有利。

二、重疾险的分类

重疾险可按保障范围、保障时期、重疾赔付次数等方式来分类。



1.保障范围

按保障范围来划分，重疾险可分为消费型重疾、储蓄型重疾、返还型重疾。

（1）消费型重疾：只保障疾病，没有身故责任，如果保障期结束时都没有出险，保费也不会返回。

特点：保费较便宜，同类产品相对比，杠杆更高。

（2）储蓄型重疾：含有身故责任，在保障期内，无论任何原因的身故或重疾，都能得到赔付。一般来说，身故和重疾只赔一次。

特点：含有身故责任，保障更加全面；现金价值高，到了年老的时候也可以退保拿回来一笔钱，作为养老金的补充也不错。

（3）返还型重疾：带有保费返还责任和赔付保额的身故责任，指保险期间生存可以领钱，保险期间如出现保险事故会进行赔付。

返还型保险保费比消费型和储蓄型贵很多，规划君不推荐购买。



2.保障时期

按保障时期来划分有两种：定期重疾险、终身重疾险。

（1）定期重疾险：仅在保障期内提供保险赔偿，超过保障期后即使确诊重疾，也无法获得赔偿，保障20年、30年，保障至60岁、保障至70岁。

（2）终身重疾险：对被保险人可以保障到终身，即一辈子都享有这份重疾保障。

两者对比，相对而言定期终身险要比终身重疾险便宜很多，杠杠率高，但终身重疾险保障力度更加充足。



3.重疾赔付次数

按重疾赔付次数来划分，重疾险可分为单次赔付、多次赔付两种。

（1）单次赔付：重疾只赔付一次，赔付后合同终止。而因为已罹患过重疾，想再次买保险通常会被拒保。

（2）多次赔付：可以赔付多次，首次赔付后，合同不终止，直到累计赔付次数达到约定赔付次数，合同才终止。

总结：消费型、定期、单次赔付重疾险一般保费是最便宜的；返还型、终身、多次赔付重疾险保障更全面，保费也会略贵一些。

三、重疾险有哪些保障？

1.重疾： 在2007年，银保监会统一定义了25种重疾。

为了方便大家看的明白，规划君把25种重大疾病，整理在下方的表格里：



（点击查看大图）

每家保险公司保障的重大疾病数目不一样，有的上百种，有的几十种。

但不管保多少种，前25种官方规定都是一样的，这25种是重疾险的核心，已经能覆盖约95%的发生风险，其它的由保险公司自定义。

2.中症： 目前对中症还没有明确的定义，一般是重疾保额的50%。

3.轻症： 只要达到轻症的赔付的标准，就可以获得保额一般20%到30%的赔付。



4.身故： 在保障期间内，如果被保人没有罹患重疾、不幸身故，可以赔付一笔身故保险金，多了一重保障。身故保险金常见的赔付方式是：18岁前返保费，18岁后赔保额。

5.豁免： 简单来说，豁免指的是被保人/投保人如果不幸发生指定情况，保险的余期保费不需继续缴纳，但被保人的保障依旧有效，不受影响。

6.可选责任： 除了以上几项保障责任外，如今市面上的很多重疾险产品还有第二次恶性肿瘤保险金、特定疾病保障等可选责任。

①第二次恶性肿瘤保险金：癌症是发病率最高的重疾，复发的概率也是众所周知，第二次恶性肿瘤保险金可以转移癌症复发的风险。

②特定疾病保障：对于儿童、男性、女性的高发重疾，提供针对性的保障。

四、重疾险常见疑问



规划君列举几个大家比较常问的问题，逐一分析：

Q1：保障期限购买定期还是终身好呢？

A: 这个需要根据自身经济情况去衡量，如果预算充足，可以选终身型重疾险，在获得了全面保障的同时，也达到了强制储蓄的目的。

如果预算不足，还是优先考虑定期型重疾险，用相对较低的保费来保障。

Q2:保额买多少？

A:保多少这个很关键，因为买保险买的就是保额，所以在配置重疾险时，要优先保障眼前的保额足够大，起码要能覆盖患病期间的生活开支。

规划君建议是，在经济允许的情况下，重疾保额最好不低于50万。

在此，规划君也提醒大家，保险配置不是一步到位的，保险保额应随着收入的增加，家庭结构的改变而逐步增加。

如果已经配置保险了的，建议大家定期做一下家庭保单整理，不明白的也可以来后台问规划君呀~



Q3：病种覆盖越多越好吗？

A：不一定噢，承保疾病越多，保费越贵。目前市面上的重疾险基本上都涵盖了这25种高发重疾险，是已经足够保障的了。

所以在购买重疾险时，最应该关注的是增加的重疾种类发病率。

而不是为了一些发病率不高的种类去支付更多的保费，同时也要多关注产品的轻症的保障、是否可以多次赔付等。

Q4：买重疾险需要带身故责任吗？

A：如果你购买带有身故责任的保险，保障责任更加，但也会比购买单一的重疾险保费贵。

如果预算充足的话，可以选择带有身故的重疾险；如果预算有限，投保纯重疾险。

写在最后

保险方案因人而异，在挑选产品时，大家要结合自身经济能力和需求去挑选，切忌过度追求高保额，而让保费成为家庭的经济负担，这样就得不偿失啦。

若你在挑选产品的过程中遇到疑惑或是想对产品有更进一步的了解，欢迎欢迎添加52规划小助手好友，即可了解更多关于保险产品知识和解答。



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作者：52规划