重疾险买定期的好还是终身的好?孩子和成年人不一样

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你好！

我是主笔大樱桃，一个985工学硕士毕业却喜欢投资理财的保险经纪人小姐姐。

“重疾险给孩子保到30岁，之后就靠她/他自己的了！”

“重疾险给自己保到70岁，也够了，之后要再生病就不治了！”

这是大樱桃在从业过程中听到不少客户的想法。

这种想法对么？先卖个关子！



定期/终身

ONE

首先，我们需要知道什么叫定期重疾险，什么叫终身重疾险。

定期和终身指的是重疾险的保障期限，也可以理解为合同期限。

定期即保障期限是有限的，20年、30年、保障到70岁、保障到80岁不等，还有比较特别的1年期的短期重疾险。

终身即保障期限和生命等长。

若保障期间内未发生理赔，则到期后合同终止。



#图片来自网络

这里需要注意两点：

1、是否是两全险：

若是定期重疾险产品，附加两全责任则合同到期后会返还保费。

若是终身重疾险产品，则一般两全险会设计成在合同约定的时间若未发生理赔则返还保费。

比如被保险人60岁时，若为发生重疾理赔，则返还保费，并且保障责任依然有效。

当然，保费比没有两全的重疾险贵不少。



#图片来自某重疾险合同截图

2、是否包含身故责任：

保障期限是终身的重疾险产品有的可以选择是否附加身故责任，若附加身故责任，即便没有触发重疾险的重疾责任，平平安安到老也会在人生的最后得到因身故责任发生的理赔。

这也就是很多业务员说的重疾险不会亏的原因。

大多数的定期重疾险都要求附加身故责任。



为什么选择定期？

TWO

选择定期重疾险的一个很大原因是保费便宜。

之前的文章《退保凭什么不退还保费？你的保单到底值多少钱》中比较详细地介绍了保单的价值，重疾险这种长险的保费其实是平摊了的，年轻的时候替年老的时候交了部分的保费。

因此定期产品普遍比终身产品便宜。

举个例子：



#硕果大樱桃

某重疾险产品，0岁男孩儿，包含身故责任，50万保额。

1、保障期限到被保险人30岁，分20年交费：年交保费605元；

2、保障期限到被保险人70岁，分30年交费：年交保费1505元；

3、保障期限为终身，分30年交费：年交保费2010元。



#硕果大樱桃

某互联网重疾产品（相对其他重疾险比较便宜），30岁男性，分30年交费，保额50万。

1、保障期限到被保险人70岁，不含身故责任：年交保费3285元；

2、保障期限到被保险人70岁，含身故责任：年交保费4250元；

3、保障期限为终身，不含身故责任：年交保费5330元；

4、保障期限为终身，含身故责任：年交保费7765元。

定期重疾险很明显保费便宜很多，使得许多投保人非常心动！



定期重疾险有没有劣势呢？

FOUR

首先，定期重疾险保费便宜也是站在每年单次交费的角度看的。

如果我们计算一下总保费，就会发现差别还是非常大的。

特别是对给孩子买定期重疾险，让孩子自己成年后再购买终身重疾险的情况。



#硕果大樱桃

举个例子，给0岁的男孩子规划包含身故责任的，保额达到50万的，能保障到终身的重疾险。

方案1：孩子0岁时直接购买保障到终身的重疾险，总保费6万多一点。

方案2：孩子0岁时购买保障到30岁的定期重疾险，总保费1.2万元；在孩子30岁时再购买终身重疾险，总保费23.3万元；两款保险加到一起需要24.5万元。

经过简单计算会发现，两个方案单从总保费的角度来看，差别相当大，先买定期再买终身的方案并没有想象中的那么便宜。

其次，抛开保费这个因素，定期重疾险也有它不可忽视的弊端——健康因素。

关注大樱桃的朋友都知道，购买保险时，钱不是最大的问题，最大的问题反而在健康上。

20来岁的客户患有甲状腺结节、乳腺结节、肺结节的不少。

30来岁就患有高血压、糖尿病的人也不少。

许多客户好不容易下定决心给自己配置一份保险，却发现买不了了，健康核保过不了。



#图片来自网络

除此之外，虽然总体来说随着年龄的增长患病的概率会增长，但是0-5岁的婴幼儿患病风险其实也挺高的。

如果发生理赔，或者没有达到理赔的标准只是比较轻的疾病，都可能导致未来无法再购买保险。

除了身体上的体况异常，很多人不知道心理疾病对买保险也有非常大的影响。

我国的学生可能是世界上最累的学生之一了，近些年青少年心理问题也呈现上升趋势。

而心理疾病对健康影响非常大，有的甚至威胁到生命，因此保险公司对心理疾病的承保要求非常高。有的公司甚至不承保心理疾病已经治愈的情况。

因此当家长再给孩子配置保险的时候，需要优先考虑的是未来可能发生的健康因素的影响，而不是保费的影响。



#图片来自网络

重疾险保费随着年龄的增加而增加，孩子年龄越小，保费越便宜，即便是终身重疾也很便宜。

因此在给孩子配置保险时，应该更多地考虑保障责任而非保费。

将压力从后期转到前期，缺点大于优点。

不如早点给孩子锁定一辈子的保障。

至于孩子成年后，可以再根据当时的情况重新计算保额缺口，孩子自己再补充一份，锦上添花更好。

那对于成年人来说，买定期产品，比如保障到70岁的产品怎么样呢？

大樱桃觉得成年人选择定期产品无需像儿童选择定期产品那样纠结。

70岁之后原本就几乎没有重疾险可以再购买，因此不存在等70岁或者80岁再买一份终身重疾的方案可选。

其次，很多选择定期的客户认为70岁/80岁之后，自己的家庭责任已经完成，如果那时得了重疾，那便顺其自然吧！

这点其实无可厚非。

但是，实际生活中，病人的很多情况，医生不会告诉病人，只会和病人家属商议。有的时候，病人也处于昏迷状态，没办法对自己是否接受治疗做出决定。

这个时候就把难题扔给孩子或者亲人了，很容易陷入“救，倾家荡产；不救，悔恨一生”的局面。

因此，大樱桃认为保障终身，不给孩子、家人留难题是非常不错的选择。



#图片来自网络

另外，如果是终身带身故责任的重疾险，后期现金价值（退保能拿到的钱）已经非常高了，有的逼近保额。那时如果生病，自己能做主，也不愿意在医院折腾了，完全可以选择退保，拿着退保的钱去完成未完成的心愿。

总结：

孩子的重疾险，经济条件允许的情况下购买终身重疾险，或者部分保额选择终身重疾，部分保额选择定期重疾险，提高保额降低保费也是不错的选择。

成年人的重疾险，定期和终身重疾险各有优势，但是大樱桃更倾向于终身带身故责任的重疾险。

不管是定期还是终身，早配置，先有保障是最好的，经济条件不允许，就先配置定期产品。

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作者：这样做很保险