百万医疗要关注什么

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2016年8月，众安保险推出了第一款百万医疗险。一经推出迅速火爆市场。时至今日，几乎各家保险公司都有自己的百万医疗产品。做为社保的补充，如何选择适合的产品呢？

必须的保障

一般医疗保险金

重大疾病保险金

门诊保险金

其它类型保险金

首先一款百万医疗必须包含以上保障，若是缺少，转头看其他公司的产品。

一般医疗保险金   

以30岁男性为例，300元/年左右即可享受一年400万的医疗保障。





这里面报销的范围是除合同约定的其它疾病。

重大疾病保险金

重大疾病保险金也称特定疾病保险金。合同中会明确疾病病种，一般来说在100种以上。



门诊保险金

特殊门诊：例如门诊肾透析门诊治疗费（化学疗法 放射疗法 肿瘤免疫法）等

门诊手术

住院前后急门诊费用：常见是住院前7天和出院后30天内的急门诊费用。

其它类型保险金

质子重离子保险金：是治疗肿瘤的一种疗法，副作用较小。目前一个疗程的费用大概在30万左右，社保无法报销。

院外购药：有时候医院可能没有某些特效药昂贵药，这时候就可以凭借医生处方到保险公司指定机构购药。

要注意什么

1健康告知

医疗险的健康告知是最严格的，这里面的告知不仅仅包括住院记录和就诊记录，还包括体检记录。很多人忽视了体检记录，但其实一个你认为的小问题可能会影响核保结果。如实告知后常见的核保结论有四种：标体承保，加费承保，除外承保，拒保。

我之前体检发现有胆囊息肉以为是小问题，于是在公司系统中匹配产品才发现问题并不小。



所以体检有小问题的朋友注意了，千万不要等问题严重了再来考虑投保，那时候可能会拒保。

2保障范围

首先社保是有三大目录的，目录内的项目才可以报销，商业医疗保险作为社保的补充，保障范围当然要扩展至社保外用药。如果一款产品仅限社保内用药，建议不要考虑了。

3免赔额

免赔额一般分两类：一般医疗的免赔额和重大疾病的免赔额。目前市面上较多的百万医疗是1万的免赔额，重大疾病是0.免赔额越低当然越好，但是保费会贵一点。按照自己的实际情况选择，不必过分追求免赔额为0的产品。

4就诊医院范围

常见的是公立二级及以上公立医院，所以就诊的时候选择正确的医院才是理赔的前提条件。若是在范围外的医院就医，保险公司是不会赔的。

5增值服务

目前很多公司都推出了增值服务来抢占市场。常见的有

质子重离子治疗

院外购药：很实用

就医绿通

住院垫付：帮你垫付住院期间的医疗费用，非常实用

6续保条件

目前最长的有20年15年 6年保证续保的产品，大多还是1年期产品不保证续保。所以在产品到期后续保是否审核严格也是选择产品的一个重要因素。

7不要被保额所吸引

医疗险是属于报销的，用多少报多少。虽然600万保额比400万保额多200万，看着好像很划算，但是一切还是要看他的保障责任，报销门槛。对于大多数来说400万已经绰绰有余了。若是想要更好的保障可以考虑中高端医疗。

写在最后：所有的保障都在合同里，作为当事人一定要自己认真看一遍保险合同。保险合同不会骗人，骗人的永远是人。



风险分析/方案制定

               
作者：阿远寻保