年金险那些事儿之(2)—年金险的功用

宇宙无限

写在前面

    我做过很多客户的保单检视，发现很多家庭都有一份或者几份年金险，但是很多人却是不太清楚自己的这份保单是有什么作用的，今天我们就来看看大家都在讨论的年金险到底有什么功用。

01 投资不可能三角





前段时间关于余额宝近七日年化收益率自2013年成立以来首次跌破2%的新闻充斥在各种金融板块，其实，我们看一下余额宝这个基金的资产配置情况，可以看到大部分投资都是在存款和债券里面，根据目前债券市场的情况以及利率走势，余额宝收益率下跌也是意料之中的事情。

余额宝收益率这么低，还有必要放在里面吗？当然还是有必要的。我们先来了解一个概念：投资不可能三角。



意思是任何投资不可能兼具收益性、安全性和流动性。举两个栗子，银行存款安全性和流动性很强，但是收益性很低（银行利率大家也比较清楚）；最近闹得沸沸扬扬的中国银行的“原油宝”，属于期货，具有很高的收益性，但是安全性想必大家也知道了，有的投资者不光赔了本金，还倒欠银行。
所以，想要兼具收益性、安全性和流动性，那么就是需要考虑根据资金的不同用途，用不同属性的产品来组合搭配。
很多人其实是把余额宝当成银行活期存款来看待的，具有很强的流动性和安全性，收益性又比银行活期利率要高一些，就很适合做平时日常生活开销的现金账户，随时可以领取，随时可以支付，非常方便。

02 年金险的特点



但是对于长期十几年、甚至二三十年后的规划呢，余额宝这样的工具就不见得适用。
其实不同的金融工具在我们的资产配置中发挥着不同的作用，那我们保险中的年金险是有什么作用呢？我们先看一下它的特点：
确定性——年金的最大特点是保证定期、持续地支付，形成稳定的现金流；
强制储蓄——如以月缴、年缴方式提前积累，可以积少成多（不积跬步无以至千里），防止不必要的挥霍；收益性——锁定终身复利，在长时间化解低利率风险，抵御部分通胀的影响；法律属性——资产的归属明确。

03 年金险的功用



年金险的这些特性让它在我们的养老金准备、教育金准备、子女婚姻规划、财富传承中发挥了巨大的作用，我们分别来看一下，是如何发挥作用的。
Q:
年金险在养老金准备中的作用是什么？

A:
年金险能够满足养老金需求的以下特点：

1、持续性——活多久，领多久 （年金险终身领取，应对长寿风险）

2、稳定性——不可忽上忽下，忽有忽无（年金险确定的金额）

3、增长性——增值的养老金才能满足养老需求 （年金险锁定终身复利）

4、不可挪用——专属本人所有（年金险法律属性）

5、必须是现金——不是物，不是不动产，不是有价证券（年金险以现金形式给到个人账户）

拥有具有以上特点的养老金，我们的老年生活才会安心，因为老了很多事情更不可控，认知能力、行动能力等都会受到影响，持续稳定的、确定的现金流，是自己年轻时对未来的一笔投资，用来照顾垂垂老矣的自己，也是其他金融工具无法代替的。

Q:
年金险在教育金准备中的作用是什么？

A:
教育金的准备是一个长期的过程，时间越长，风险越不可控，年金险可以应对长期的教育金准备中可能遇到的以下风险：

1、年金险具有强制储蓄功能，应对攒不下钱的风险；

2、年金险具有专款专用功能，应对资金被挪用的风险；

3、年金险具有确定性，在保证本金安全的基础上，锁定利率，应对投资损失的风险；

4、年金险可附加投保人豁免，应对家长发生失能的风险。

不能因为家长的原因（投资失败、资金挪用、重大疾病、意外身故等等），就让子女失去接受更好教育的机会。

Q:
年金险在子女婚姻规划中的作用是什么？

A:年金险通过对投保人、被保人、受益人的设置后婚姻规划有以下优势：1、父母对资金的掌控权；2、婚前配置可作为子女一方的专属资产，不会受未来可能的婚姻变故带来的分割影响；3、通过对受益人动态的规划可以实现财富在三代人之间的代际传承；4、保险具备“婚前财产约定协议”的本质，但与婚前财产公证相比，更容易接受，避免伤害感情。这需要专业人士来根据需求进行保单架构设计，才能达到相应的作用。

Q:
年金险在财富传承中的作用是什么？

A:年金险可以把财富以保险合同约定的年金领取方式（从何时开始，以何种频次，以多少金额），按期、分批地传承给指定的受益人，在保障受益人生活的同时，使传承资产稳健增值，防止外界干预，并有效防止受益人将一大笔财富挥霍一空、投资失败或者被借被骗。

04 写在最后



年金险在养老规划、子女教育规划、婚姻财富规划、财富传承方面有着不可替代的作用，尤其是必然会来的养老、作为刚需的子女教育，这些规划不容闪失。

很多人说现在想退休的事情、孩子上大学的事情等等太早了。

其实，年轻的时候把该想的想清楚，能安排的尽量安排好，剩下的再交给命运安排也不迟。

如果现在不准备，到了60多岁退休的时候，不会每个月凭空多出来一笔钱的；

孩子要用钱的时候，也不会凭空多出来一个教育金账户的

。。。

今天就这样，我觉得我应该增加更新公众号的频次了，加油~~




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