美国保险基本入门知识

勇敢的树袋熊1

美国保险兼具家庭财富管理与风险管理的功能，近些年来受到越来越多的关注。

今天我们就来盘一盘美国保险的基本知识，包括美国保险的优势、适合人群、分类、购买法则等九个方面。



一 美国保险优势

1. 历史悠久，市场庞大
美国保险拥有200多年的发展历史，时间的洗练使得美国的保险市场成熟、发达和完善，公司众多，在激烈的竞争下，每个保险公司都想方设法提高自己的管理与服务并推出具有市场竞争力的产品，形成了良币驱逐劣币的市场环境。

2. 监管严格，安全可靠
美国拥有最先进的金融系统与监管体系，保险是其中监管最严格的行业。美国保险业受美国法律严格保护，且各州都有各自的保险律法，监管非常严格。

3. 产品先进，挂钩指数
除了定期寿险、终身寿险这些常见的寿险品种，美国保险还有中国香港以及国内没有险种投资型万能险和指数型万能险，其中的指数型万能险收益可以跟指数挂钩，而且保底。

4. 保费低廉，性价比高
数据表明，在相同保障条件下，美国的保费是内陆的1/5，中国香港的1/3。购买同样的保险，在大陆花费的钱是美国的5倍。

5. 税法明确，节税彻底
美国“万税”，税率也不低，借助美国人寿保险合理规划，可以使客户享受保单的账户价值的同时，又不涉及税收问题。

6. 地理优势，资产隔离
美国人寿保险的现金值可以不受诉讼、官司追讨，享受司法豁免的保障。而且美国没有加入CRS，信息不会被交换。

7. 灵活提现，功能多样
例如IUL的现金价值可免税提取，既能用作养老退休金的补充，也能用于子女教育基金、大额采购等，而且提取的次数和额度都可以灵活设置。

8. 理赔容易，高效方便

美国保险遵循“严进宽出”的政策，申请保险时的审核非常严格，一旦保单生效，理赔程序非常简单快捷。

二 美险适合人群
最好的未必适合自己，适合自己的才是最好的。基于美国保险的优势与特性，比较适合下面的人群：
美宝家庭
自己或者孩子打算或已经移民美国
计划送孩子出国读书
在美拥有房产
美元长期配置需求
寻求资产保护及风险隔离
担忧金融、监管等风险
对财富传承有高要求
想投保大额高杠杆保单
高净值人士和企业主
对比各国保险，想要性价比最高的保单的人

三 美国保险的分类
1. 定期寿险（Term）
定期寿险是美国人寿保险里的“基础型”保险，特点是价格便宜，但是保障期限短，保险人年纪越大保费越贵。适合需要短期保障的人群，是短期高负债人群的过渡需求，或者全套配置后的追加选择。

2. 终身寿险（Whole Life）
终身寿险是美国常见的保险，侧重身故赔偿，较适合偏好传统保障型产品的客户，以及有传承保障需求的客户。不过终身寿险的保费价格高，杠杆较低。

3. 保证型万能寿险（GUL）
保证型万能寿险特点就是身故理赔金有保证，不受经济影响，保证型万能寿险适合偏好高性价比传承保障方案的客户。

4. 投资型万能寿险（VUL）
投资型万能险是由传统万能险演变而来，较适合投资偏好为中高风险、对金融市场较为了解、投资经验丰富的客户。

5. 指数型万能寿险（IUL）
指数型万能险的收益回报与指数走势挂钩，投资回报透明，并且有“保底锁利”的机制，适合侧重收益的寿险保障客户。

6. 保证型指数型万能寿险（GIUL）
保证型指数型万能寿险GIUL是指数型万能寿险IUL下更加细分的险种，是兼顾长期保证赔付功能以及关联指数结算的万能寿险产品，适合相对偏好保守型产品、兼顾保障及收益的客户。

四 购买IUL的四大黄金法则
1. 明确保险收益率的下限和上限
指数型万能险的现金值0保底，也有保险公司通过产品设计达成实际2%的保底，回报率是有上限，不同公司产品不同，通常在11%~15%之间。

2. 关注保险成本和核保条件
在关注保险成本的同时，不要忘记关注核保条件。审核是保险公司通过一系列的数据、事实，对风险进行评估，然后决定是否承保、承保金额上限以及承保费用。核保内容包括但不限于客户的年龄、性别、身高体重、家族病史、身体的健康历史、上保原因、职业、收入、是否已有寿险等。

3. 尽量选择生前福利全面的产品
现在的不少寿险在过世前能够提前享受“生前福利”。例如购买最多的GA的IUL产品，生前福利包括重大疾病附加赔付保障、慢性疾病附加赔付保障和绝症福利附加赔付保障。

4. 明确自身需求，寻求专业人士的帮助
在专业人士的帮助下，可以更快速、精准地在众多的保险中挑选出最可靠且最适合自己的那一份保险。

五 什么是MEC
MEC-Modified Endowment Contract，翻译过来就是：调整过的养老保险合同。美国联邦税法规定，如果一份人寿保单在成立时，投入的保费超过联邦法的规定，或者累计的保费超过美国税收法（IRC）的规定，该保单就会被认定为MEC。

保险产品具有延税功能，为防止出现将保单作为纯投资品而规避个税的缴纳，故此美国个税法案中7702条款及相关法案，限定单年度保费上限和总保费上限，这个上限也就是MEC。保费如果超出MEC规定的最高值，美国税务局会认为此份保单带有投资性质，后续会涉及税务和税务罚款的问题。

在美国税务局眼里，MEC已经不是保险产品，而是投资产品，会面临税务和罚款，不过保险赔付依然免所得税。

一旦保单被认定为MEC，会面临如下的后果：
保单的取款不再使用FIFO会计准则（先进先出），而是LIFO会计准则（后进先出），如此一来，从保单得到的任何收入（赔付除外）都需要缴税。

从保单贷款出来的金额会被认定为收入，需要缴税。
59.5岁前的所有取款、贷款，会有额外10%的罚款税。

MEC具有不可逆性。一旦被定性为MEC，就无法摆脱这个标签。无论做任何保单更改，即便使用1035Exchange去成立新的保单，新的保单即使符合7 Pay Test，也会被定性为MEC。

六 CRS与FATCA的区别
CRS（Common Reporting Standard，共同申报准则）又被称为“统一报告标准”，旨在推动国与国之间的税务信息自动交换，目前各国正在循序渐进地实施。

FATCA法案，又称FATCA条款或肥咖条款，是美国国会于2010年3月18日通过的《海外账户税收遵从法案》，2013年1月起生效。旨在打击美国纳税人利用海外账户偷税逃税的行为，增加税收收入。这一法案使得美国有能力在全球范围内收集纳税人的海外账户信息，以供美国政府查税。

作为一个税务大国，美国实现金融账户涉税信息交换是通过FATCA法案来实现。那么，作为两种金融账户信息交换制度，CRS与FATCA法案有什么不同呢?

1. 信息交换方式不同
FATCA法案的信息交换，主要发生于美国和金融机构之间。CRS是发生在国家与国家之间的、基于完全互惠模式的自动信息交换

2. 影响人群不同
FACAT主要影响的是在美国外有账户的美国人，美国跨国公司及缔约国外国金融机构。CRS的影响范围更为广泛，涉及100多个签约国的非税务居民，有些人即使根据FATCA不需要上报财务账户，但是在CRS下就需要上报。

3. 金额标准不同
FATCA只针对余额超过5万美元的个人账户，以及不同限制的公司账户。CRS则没有最低金额限制。

4. 金融机构的分类范畴不同
与美国FATCA的双边信息交换机制不同，CRS属于全球性的信息交换，为了防止个人通过在非CRS参与国设立投资机构（Investment Entity）而不合理避税，CRS特别增加了一类消极非金融机构，即位于CRS非参与国的投资机构（Investment Entity）。

没有一份保险适合所有的人，全面了解美国保险有助于我们找到合适自己的产品。对于想要保障家庭权益、传承财富、长时间的保值增值、保护隐私的人，美国保险确实是一个很好的选择。

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权威健保负责人裴映棋总裁，加州认证及纽约连锁保险规划师，专精健康人寿保险。近年来应邀于华人电台1300，电视18.8台，和中天电视台等大洛杉矶主流媒体访问，提供有效率及实用的保险信息。除了海内外关切的欧巴马及（川普）特朗普健保之外，也关注了侨民及短期居民的人寿投资规划。积极参与公益活动，裴映棋经常代表权威健保在华人专业协会里举办定期讲座，教导新移民自身的保障。

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作者：裴映棋权威健保时间