美国保险为什么如此便宜?

茉莉707

美国是全球最大的的保险市场，其总保费规模全球占比近30%，如此之高的市场占有率，一方面与美国本地居民保险深度和密度有关，另一方面美国保险市场吸引了大量的海外客人投保，为其贡献了相当高的保费。美国保险之所以能吸引海外客户投保，主要原因之一就是费率及成本较低。在保额相同的情况下，美国保险的综合成本低于全球绝大多数国家和地区，当然，也包括香港和中国内地。

为什么美国保险在费率上会有这么大的优势呢？小编从以下四点分析。

          1.美国人均寿命长         


美国人寿保险公司使用的是美国本土居民的生命表。北美地区的人们非常注重健康管理（尤其是中产及以上阶层），医疗技术水平先进，人均寿命位于世界前列。2018年美国疾病预防中心公布的美国人均寿命为 80岁。生命表对于以死亡为给付条件的寿险产品费率影响最大。寿险的总保费是由纯保费加附加保费构成。所谓纯保费，通俗来说就是保险公司根据人均寿命测算出需要提前准备的、来应对未来被保险人死亡时所需要支付的理赔款。人均寿命较长，保险公司所收取的纯保费可以使用的时间也更长，即可以相对更晚的支付理赔款，从而可以获取更多的投资收益。如果理赔的金额相同，那美国的保险公司相对于其他大部分国家和地区的保险公司来说，需要现在准备的钱就越少，自然纯保费也就越便宜。

            2.销售成本低         


寿险产品的总保费除了纯保费，还有前面提到的附加保费。包括场地租赁费、运营管理费、销售人员佣金、广告费等，都是附加保费的一部分。美国保险市场是以中介公司为主的的销售模式，产销分离，只有个别保险公司会组建自己专属的销售团队，超过90%的保险业务都是通过委托独立经纪人或独立代理机构进行产品销售（下图中的1和2）。保险公司专注研发好的产品，销售端全权委托中介机构完成，节约了培训费用、职场租赁费用、销售队伍运营管理费用等，大大降低销了销售成本和附加保费。使得美国保险产品的费率更低。



美国保险销售渠道占比

           3.预期收益高         


前面提到人均寿命越长，保险公司获得的资金使用时间越长，从而降低纯保费的金额。这里要说的是在人均寿命相同的情况下，影响纯保费的另一个因素，是投资回报率。美国保险公司依托全球得天独厚的投资环境，使其可以很容易的参与到全球最优质资产的投资中。严格又不失灵活的监管体制与措施，使得美国保险公司的整体投资收益水平较高。这就使得保险公司的预期回报率也较高，这是美国保险产品费率相对较低的另一个重要原因。

    4.美国保险市场竞争充分   


美国人寿保险已有超过 260 年历史，市场非常成熟且高度发达。保险公司数量远高于其他国家。截止2019年在注册的保险公司数量为798家。所以，美国的保险市场竞争相对更激烈。任何一家保险公司想扩大市场份额，都不得不提供更低的费率、更好的服务、更符合市场需求的产品。

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作者：运辉金融