买了就亏的重疾险长啥样(第二篇)

胡37

今天这款产品是某大型公司的核心产品，市场占有率也很大，但是缺点是显而易见，不多说直接上产品。

36岁男性，2017年购买了这款重疾保险。身故保额21万，重疾保额20万，重疾轻症各赔付一次。

第一“亏”：偷工减料的轻症设置

重大疾病保险包含轻症，目的就是鼓励早治疗，主要针对早期癌症、早期冠心病、早期脑中风等有早期治疗价值的疾病，后续又增加了不少病种，在陈老师看来尤其重要的是早期心脑血管疾病的治疗，因为我国是心脑血管发病大国，致死率致残率也居高不下，如果能够针对这两类型疾病积极治疗，无论是在治疗效果、费用、预后等多方面都可以体现出明显的价值。所以绝大多的重大疾病产品均将冠状动脉介入手术和轻度脑中风两个病种纳入到轻症病种予以赔付，但是纵观此条款，却偏偏省略了这两个非常重要的轻症，不知用意何在啊？



第二“亏”：捆绑销售，保费交于无形

重疾保障20万，每年需要交7917.84，多险种附加，看起来好像是“全面”，实则保障不充足，点到为止，附加的住院医疗保额只有9000元，而且存在有些附加险分开交保费但是共享保额的问题，不仔细阅读条款自然很难分辨。

而且附加的一年期产品，虽然可能公司已经出了更好更便宜的产品，却并不会为你自动更新，这是续期服务的缺失。



第三“亏”：分开交保费，却共享保额

主险终身寿，只有一个保障责任，就是身故保险金，21万保额，保费3843元，附加重大疾病保险保额20万，保费2300元，有意思的是，明明分开交的保费，但是如果赔付的了重疾，这个身故责任的保额就会减少为1万。而且这个内容竟然不是在主险合同里写明的 ，而是在附加条款里写的，不仔细阅读条款根本看不出来。



第四“亏”：现价跑不过保费

       最后还是习惯性看一下现金价值，这虽然不是一款现金价值会跌为零的产品，但是附加的一年期产品是没有什么现金价值剩余的，附加重疾的现价也是个拱桥型，只有终身寿险的现价是缓慢上涨的，但是最后的终值也没有超过保额。而客户所交的保费 即便不算附加的一年期产品，也要高达 20万9878.36元，如果算上附加的一年期医疗险种，就要另外再多2万7千元。

那么这样的产品，客户只有一种情况是划算的，就是早期出险，越早越划算。

终身寿现价



重疾现价最高值，终值会跌至380元。




合理搭配 谨慎选择



    复杂的保障方案，看似组合搭配、保障全面，实则让人困惑，以为有了“全险”，实则多花钱，保障少。

  

  

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作者：戴维投资咨询 海外资产配置